¿Cómo gestionar las inversiones en pareja? Consejos para no acabar con el corazón partido en San Valentín

Las relaciones amorosas empiezan y se acaban. Un motivo de ruptura de no pocas parejas son las finanzas. Uno de los consejos más habituales entre los expertos para evitar que las peleas por dinero afecten a los enamorados es hablar sin tapujos. 

El año pasado llevamos a cabo una encuesta sobre finanzas en pareja con motivo de San Valentín. Estas son las principales conclusiones: 

• Un 38% de los encuestados mantiene discusiones sobre finanzas con su pareja.

• Un 10,4% ha mentido en alguna ocasión sobre este tema.

• Más de la mitad (58%) deja esta conversación para abordarla en un futuro.

• Un 6,7% ni siquiera ha tocado nunca este tema con su media naranja.

• Y poco más de un tercio (35,3%) la mantiene en los primeros meses de relación.  

Este 2022, por San Valentín, hemos preguntado a cinco agentes, asesores y gestores financieros cuáles son las claves para organizar las finanzas en pareja. Porque el dinero no siempre da la felicidad… y puede causar mucho dolor si no se gestiona correctamente. 

¿Cuáles son las “líneas rojas” de la planificación financiera de una pareja? 

Manuel Gil Castillo, consultor financiero de Inversimply: Obligar a la otra persona a hacer algo que no quiere hacer con su dinero o dar más información que la que quiera dar. Siempre hay que respetar a tu pareja en ese aspecto y llegar hasta donde quiera llegar (la verdad es que veo bastante similitud con el terreno sexual). 

Agentes de Nationale-Nederlanden: Las líneas rojas serían saltarse la planificación efectuada por la pareja, ocultar gastos, contratación de deudas, gastos continuos sin justificar…

José Manuel Marín, consejero delegado de Fortuna SFP: 1) Dinero para mí, dinero para ti, dinero para los dos. 2) Las deudas familiares son deudas como las del banco, hay que devolverlas. 3) Evitar el dicho, “lo tuyo es mío y lo mío es tuyo”, porque puede convertirse en lo mío es mío y lo tuyo también o viceversa… 4) Ojo con los caprichos del otro y sus caritas “ay penita de yo”, el poder del débil y desamparado puede ser infinito. Cada uno que sea responsable de su economía por independiente. 5) Cada miembro aporta: dinero o tiempo.

Aina Pérez Lavado, asesora financiera de Inversimply: No existe una única manera correcta de gestionar las finanzas en pareja, al igual que no existe una única forma de amor. Cada relación es un mundo. Eso sí, siempre tiene que haber comunicación, sinceridad, confianza y ambas partes tienen que estar de acuerdo en esa forma de entender el vínculo amoroso. 

¿Cuáles son los aspectos innegociables para garantizar la buena salud de la economía de la pareja?

Manuel Gil Castillo (Inversimply): La proporcionalidad entre ingresos y gastos. Tuve el caso de una pareja de clientes en la que él ganaba el doble que ella pero los gastos eran a medias y el nivel de vida era el del sueldo de él; ella estaba asfixiada como es natural. Por otro lado, no vivir por encima de sus posibilidades y siempre que se pueda evitar el crédito, lo que hace fundamental tener una buena planificación financiera.

Agentes de Nationale-Nederlanden: Negociar cómo se afrontarán los gastos comunes y extraordinarios así como los futuros planes que irán surgiendo a lo largo de su vida en común: cuenta común de gastos, cuenta para los niños, hipoteca, con acceso de los dos a dichas cuentas y con una claridad absoluta entre ellos.

Francisco Martínez, asesor financiero de Andbank: Abordar la planificación financiera familiar implica considerar varios aspectos esenciales. El estado civil y el régimen de la sociedad matrimonial son los primeros. El régimen de separación de bienes es obligatorio si uno o los dos miembros tiene empresas o negocios. Levantar testamento de defunción también es necesario cuando empieza la convivencia, para evitar problemas y trámites en caso de fallecimiento. 

José Manuel Marín (Fortuna SFP): Lo mío es mío, no es comunitario; este queso para este pan y este pan para este queso, hay que saber diferenciar lo común de lo individual y no mezclar churras con merinas. Como en los aviones, primero cuidas de tu economía y, cuando ésta está salvaguardada, si es necesario ayudas a tu pareja, pero no antepones la de ella por encima de la tuya.

Aina Pérez Lavado (Inversimply): Lo más importante es que exista la confianza y la comunicación necesaria para que ambos miembros puedan hablar sobre cómo entienden la gestión financiera en pareja. Es importante que, como hablamos con nuestra pareja de muchos puntos con total sinceridad y transparencia, también lo hagamos en el ámbito financiero. Tenemos que dejar atrás el tabú de hablar de dinero.

¿Cuánto debe aportar cada uno de los miembros de la pareja? ¿Los gastos deben dividirse entre dos?

Manuel Gil Castillo (Inversimply): Para los gastos comunes, proporcionalidad salvo un pacto en los casos en los que haya desigualdad (100 euros arriba o abajo no se notan, pero 1.500 euros, sí). Con lo que no son gastos comunes, que cada uno pague lo suyo como norma general. 

Agentes de Nationale-Nederlanden: Si los dos miembros de la pareja trabajan y su salario es similar, los dos al 50%; en caso de que alguno tenga más capacidad económica, se puede pactar que destine una cantidad mayor o aporte más, por ejemplo para realizar un viaje. Pero cuanta más igualdad, menos discusión.

Francisco Martínez (Andbank): Es recomendable compartir los gastos comunes e invertir de forma individual para personalizar las inversiones.

José Manuel Marín (Fortuna SFP): Una comunidad de vecinos divide los gastos entre los comuneros; en una unidad familiar se tienen que dividir entre los miembros de la unidad, incluidos los hijos que tienen ingresos. Ojo con las garrapatas y excesos de generosidad, que al final se convierten en un lastre para la relación: cuando el dinero sale por la puerta… el amor lo hace por la ventana.

Aina Pérez Lavado (Inversimply): En cuanto a ‘tips’ generales, recomendaría un buen control de los gastos. Conocerlos es muy importante para acabar gestionando después cómo se van a repartir. ¿Los gastos deben dividirse en dos? Dependerá de lo que la pareja quiera y del acuerdo al que llegue.

¿Conviene invertir los dos juntos o cada uno por su lado?

Manuel Gil Castillo (Inversimply): Inversiones separadas siempre facilitan las cosas en caso de ruptura. Todos tenemos ejemplos de parejas que han tenido problemas con la casa que compraron a medias o el coche familiar. Cada caso es un mundo y el tema económico pone de manifiesto cómo son las personas: saca los comportamientos más primitivos de supervivencia, competitividad, superación... 

Agentes de Nationale-Nederlanden: En el caso de la inversión, normalmente la hipoteca es el producto financiero que contratan los dos, así como ahorro para sus hijos. Ahora bien, en el tema de planes a futuro cuyo objetivo sea la jubilación debe ser individual y un porcentaje también destinarlo a inversiones para planes individuales a futuro y tener libertad financiera.

Francisco Martínez (Andbank): Las inversiones se deben adecuar a cada perfil de riesgo, ya que no tienen porqué coincidir. No hay que olvidar que el perfil viene definido por el plazo de inversión, la situación financiera y la aversión al riesgo. La independencia financiera de cada uno debe considerarse dentro de la planificación, por si la convivencia se tuerce.

José Manuel Marín (Fortuna SFP): Cada uno por su lado porque para gustos colores. A ti te puede gustar el value y a la otra parte el growth, a ti los indexados y a la otra parte la gestión activa, a ti los depósitos y a la otra parte fondos de inversión. Además, sólo hay que recordar que más de la mitad de las parejas se separan… y si llega el caso la separación la liquidación de dicha inversión puede llegar en un momento no adecuado.

Aina Pérez Lavado (Aina Pérez Lavado): Siempre es recomendable que, aparte de las inversiones para objetivos comunes, cada miembro decida también qué objetivos tiene a nivel personal. Por eso, tanto si se ha decidido gestionar las finanzas de conjuntamente o por separado, cada miembro debería mantener cierta independencia y optar por invertir para conseguir los objetivos más personales y ajenos a la pareja.

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