Seguros de ahorro: ¿qué son y cómo funcionan?

Muchos ahorradores se preocupan por la posibilidad de perder su dinero cuando deciden invertir. Por eso, buscan alternativas de bajo riesgo. Un producto menos conocido por el gran público es el seguro de ahorro, un producto de las compañías aseguradoras para sacar partido a los ahorros.  

¿Qué son los seguros de ahorro? ¿Cómo funcionan? ¿En qué se diferencian de un depósito?¿Qué tipos hay? Te contamos todo esto en este artículo. 

¿Qué es un seguro de ahorro?

Un seguro de ahorro (también llamado seguro de vida-ahorro) es un producto financiero, comercializado por las aseguradoras, que permite obtener una rentabilidad del dinero depositado en él. El ahorrador entrega una cantidad de dinero a una compañía aseguradora durante un tiempo determinado. Esta se compromete a devolver el dinero al asegurado en la fecha establecida con unos intereses si el beneficiario sigue vivo.

Si el asegurado falleciera, la póliza del seguro, la prima y los intereses pasarían a los herederos.

Los seguros de ahorro son productos financieros que combinan características de seguros y ahorros. Estos seguros están diseñados para ofrecer protección financiera, al tiempo que permiten acumular un capital a lo largo del tiempo.

Algunas características clave para saber qué son los seguros de ahorro son:

• Protección: los seguros de ahorro proporcionan una cobertura de seguro que puede incluir beneficios por fallecimiento o beneficios adicionales en caso de eventos específicos, como enfermedades críticas o discapacidad.
• Ahorro a largo plazo: parte de las primas pagadas se destina a un componente de ahorro o inversión. Este componente acumula un valor en efectivo con el tiempo, que el asegurado puede retirar o utilizar para diversos fines, como la jubilación, la educación de los hijos o cualquier otro objetivo financiero.
• Rentabilidad: el componente de ahorro generalmente se invierte en fondos o instrumentos financieros, lo que puede generar rendimientos. La rentabilidad dependerá de la estrategia de inversión asociada al seguro.
• Flexibilidad: algunos seguros de ahorro ofrecen flexibilidad en cuanto a las primas y la duración del contrato. Los asegurados pueden ajustar las primas o incluso retirar parte de los fondos acumulados en ciertos casos.
• Objetivos específicos: estos seguros a menudo se utilizan para metas financieras a largo plazo, como la planificación de la jubilación, la compra de una vivienda o la financiación de la educación de los hijos.

¿Cómo funciona el seguro de ahorro?

El ahorrador entrega una cantidad de dinero a la aseguradora por un tiempo determinado. Esta cantidad recibirá el nombre de prima. A cambio recibe una rentabilidad, que normalmente está garantizada en el momento de la contratación.

Además, el titular del seguro de ahorro puede realizar aportaciones periódicas que se sumarán al capital inicial hasta que llegue el vencimiento. 

A diferencia de otros productos como las cuentas remuneradas, no se producen abonos de intereses periódicos en el caso de los seguros de ahorro. Aunque sí se garantiza una rentabilidad al vencimiento del mismo. 

¿Seguro de ahorro o depósito bancario?

Tanto los seguros de ahorro como los depósitos son alternativas interesantes para los ahorradores con mayor aversión al riesgo, existen algunos diferencias entre ambos productos. 

Los seguros de ahorro son vendidos por las compañías aseguradoras. Sin embargo, los depósitos bancarios son comercializados por los bancos. 

Debido a ello, los depósitos a plazo fijo están respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos. Este cubre hasta 100.000 euros por particular en el caso de que se produzca la quiebra de la entidad. 

Tipos de seguros de ahorro

• Planes Individuales de ahorro sistemático (PIAS): seguros de previsión a largo plazo para invertir en distintos activos.
• Planes de Previsión Asegurados (PPA): seguros de ahorro individuales parecidos los planes de pensiones, que también permiten desgravar las aportaciones en el IRPF
• Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP): un tipo de seguro de ahorro cuya principal ventaja es estar exento de tributación si el capital no supera los 5.000 euros.
• Unit Linked o Fondo de seguro diversificado:  una póliza de vida que invierte en fondos de inversión
• Seguros de rentas vitalicias: el ciudadano cobra una renta mensual al llegar a una determinada edad. 

Ventajas e inconvenientes de los seguros de ahorro 

Ventajas:

El seguro de ahorro ofrece la posibilidad de obtener una rentabilidad adicional para el dinero eligiendo el riesgo que se esté dispuesto a asumir. En el caso de los que ofrecen un tipo de interés predefinido, nos aportan la seguridad de conocer el rendimiento que obtendremos con la garantía de una entidad aseguradora, supervisada por la Dirección General de Seguros. 

En los que el riesgo queda abierto en función de las inversiones, como los unit linked, ofrece flexibilidad junto a las ventajas de un seguro, como una protección parcial en caso de fallecimiento. 

Desventajas:

Se trata de productos con menos transparencia tanto en los costes como en la composición de la cartera. En determinados tipos de seguros de ahorro, también hay que tener en cuenta que pueden contar con menor liquidez, o con penalizaciones mayores por rescatar el dinero, frente a otras opciones como los fondos de inversión.

¿Son seguros los seguros de ahorro?

Los seguros de ahorro son comercializados por compañías aseguradoras. Por tanto, están reguladas por la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones. Ahora bien, es importante asegurarse de que la entidad cuenta con una solvencia adecuada.

No existe una cantidad mínima cubierta como sucede con los depósitos. Si la aseguradora quebrara, el Consorcio de Compensación de Seguros se encargaría de la liquidación, pero sin garantizar ninguna cantidad concreta.

Además, en el caso de los seguros de ahorro donde el tomador asume el riesgo de la inversión, como los unit linked, se puede perder dinero con las inversiones realizadas.

Claves para escoger un seguro de ahorro

A la hora de escoger un seguro de riesgo, conviene estudiar ciertas cuestiones:

• Comisiones y costes
• Cantidad a invertir
• Liquidez del producto
• Fiscalidad 

Este contenido se ha elaborado bajo un criterio editorial y no constituye una recomendación ni propuesta de inversión. La inversión contiene riesgos. Las rentabilidades pasadas no son garantía de rentabilidades futuras.