Mejores planes de pensiones para autónomos en 2026: comparativa
Los autónomos tienen una ventaja fiscal en su ahorro por la jubilación interesante: pueden meter hasta 5.750 euros al año en planes de pensiones y restarlos de la base del IRPF. Eso es la suma de los 1.500 que pueden meter a un plan de pensiones individual y los 4.250 que pueden destinar cada año a un plan de pensiones para autónomos, lo que técnicamente se llama plan de empleo simplificado o PPES.
En este artículo voy a repasar cómo funcionan estos planes, cuáles hay en España, qué comisiones tienen y cómo elegir bien. Lo haré de forma muy práctica.
Mi resumen rápido: si tu tipo marginal es alto, conviene aprovechar la desgravación. Pero la clave es elegir bien: tanto por la rentabilidad potencial como por las diferencias de comisiones entre unos y otros, que son grandes y en 20 o 30 años influiran mucho.
Qué es un plan de pensiones para autónomos
Se trata de un plan de empleo ideado para los trabajadores por cuenta propia, que promueven asociaciones de autónomos, colegios profesionales o mutualidades. La ley de 2022 creó estos planes y, desde 2023, los autónomos tienen un límite propio de 4.250 euros al año (además de los 1.500 para el individual). Antes, un autónomo tenía los mismos límites que un asalariado cuya empresa no tuviera plan de empleo.
Por dentro funciona como cualquier plan de pensiones: tú aportas, una gestora invierte el dinero y lo recuperas al jubilarte (o antes, en los casos que abordaré más abajo). La gran diferencia es fiscal: lo que metes en un PPES se suma a lo que ya puedes aportar a tu plan individual.
Para contratarlo necesitas dos cosas:
- Estar dado de alta como autónomo (en el RETA o en la mutualidad alternativa de tu profesión).
- Que el plan admita tu perfil: algunos están abiertos a cualquier autónomo y otros solo a los socios de una asociación o colegio concreto (arquitectos, sanitarios…).
Cuánto puedes aportar y cuánto desgravas
Hasta 5.750 euros al año con derecho a deducción. Se reparten así:
Ojo, debes tener en cuenta que hay un segundo tope: no puedes desgravar más del 30% de la suma de tus rendimientos netos del trabajo y de tu actividad. Si un año te pasas, el exceso no se pierde: lo puedes aplicar en los cinco años siguientes.
Un ejemplo. Un autónomo con 40.000 euros de rendimiento neto que aporta 5.750 euros baja su base imponible en esa cantidad. Con la escala general del IRPF, se ahorra unos 2.060 euros en la declaración de la renta. Según la comunidad autónoma, la cifra puede moverse algo arriba o abajo.
Supone una ventaja fiscal a corto plazo, porque te saldrá mejor la declaración de la renta del año que viene. Eso sí, debes tener en cuenta que cuando rescates el plan, pagarás IRPF por lo que saques. Tanto por lo que te has deducido ahora como por la rentabilidad que obtengas. Por lo tanto, para que realmente salga rentable lo interesante es aportar cuando tu tipo es alto y rescatar cuando sea bajo, normalmente ya jubilado.
Qué planes para autónomos hay
Aunque van apareciendo nuevos planes, ahora mismo hay cerca de 50 planes de pensiones para autónomos inscritos en España, según el registro de la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones). Según los datos de Inverco, la asociación del sector, a 30 de septiembre sumaban unos 589 millones de euros y unos 69.600 partícipes. Los más grandes son Mapfre ATA (95 millones), el Destino 2030 de VidaCaixa con ATA (66 millones), los dos de Indexa (66 millones entre ambos) y el Moderado para Autónomos de BBVA (51 millones).
Los promueve una asociación o un colegio profesional (ATA, UPTA, UATAE, colegios de economistas o de mediadores…), pero la gran mayoría admite a cualquier autónomo sin afiliarse ni pagar cuota. Con excepciones como el del COAC Valencia, que está solo ofertado para agentes comerciales colegiados.
Para compararlos, los he agrupado según cuánto pueden invertir en bolsa y, dentro de cada grupo, los he ordenado de comisiones más bajas a más altas. Los ordeno por gastos porque es el único dato que conoces de antemano, y en un plan que vas a mantener 20 o 30 años puede pesar mucho en el resultado. De todas formas, al final del artículo añado la tabla con los 50 planes, ordenados por patrimonio.
Más rentabilidad, más riesgo: los tipos de plan
Como es lógico, cuanta más bolsa lleva un plan, más volatilidad. Y también mayor potencial de rentabilidad a largo plazo, pero de caídas fuertes por el camino. Yo aquí no sólo decidiría por la edad, sino por el tiempo que esperas tener el plan y por cómo esperas rescatarlo. Si no tienes prisa, puedes dejarlo invertido después de jubilarte y que el dinero siga trabajando por ti. Lógicamente, siempre que el plan consiga buenos rendimientos y compense seguir invertido.
Bolsa: más del 75% en acciones
Es el bloque con más rentabilidad esperada a largo plazo y también con más riesgo. Aquí el abanico de opciones es amplio y el de comisiones también: va del 0,41% del plan de gestión automatizada de Indexa al 1,60% de gestión activa estilo value de Horos. Los de Cobas y Renta 4 ofrecen una vía de entrada a un coste más bajo de lo que se puede encontrar habitualmente en planes individuales o fondos de bolsa de gestión activa.
Cobas Autónomos sigue la misma estrategia que Cobas Selección FI, el fondo de Francisco García Paramés: bolsa de todo el mundo con gestión value. En Finect te contamos cómo funciona el plan de empleo para autónomos de Cobas y lo explica también Carlos González, de Cobas AM, en este podcast de Finect Talks sobre planes de pensiones, de empleo y para autónomos. En el espacio de Cobas AM en Finect tienes además sus comentarios de gestión.
Hasta 5.750 €/año
0,403% (gestión + custodia)
Indexada, con ciclo de vida
Mixtos dinámicos: entre el 30% y el 75% en bolsa
Rentabilidad y riesgo intermedios. Buscan crecer, pero con caídas más contenidas que un plan de bolsa.
Mixtos prudentes: hasta un 30% en bolsa
Menos rentabilidad esperada a cambio de menos sustos, porque la mayor parte del dinero va a renta fija. Es el bloque con más planes, y las comisiones van del 0,40% de Abanca al 1,33% de Occident.
Renta fija: sin bolsa
La menor rentabilidad esperada y el menor riesgo. Sirven más para proteger lo ahorrado que para hacerlo crecer.
Ciclo de vida: el plan decide por ti
Van reduciendo la bolsa a medida que te acercas a la jubilación. Son la opción más cómoda si no quieres estar pendiente de cambiar de plan con los años, aunque insisto en lo que comentaba antes: no siempre lo mejor es reducir renta variable cuando te acercas a la jubilación. Lo normal será tener muchos años por delante y querrás que tu dinero siga produciendo rentabilidad, si lo hace bien.
Mapfre ATA es el plan de autónomos con más patrimonio en España, con 94,7 millones de euros y casi 9.000 partícipes a 30 de septiembre, según Inverco. Lo promueve ATA, la federación de autónomos, y lo gestiona Mapfre AM, pero puede entrar cualquier autónomo mayor de 16 años que resida en España, sea socio de ATA o no. Es un plan de ciclo de vida 'gestionada': aquí no eliges un año de jubilación, sino que Mapfre ajusta el riesgo de la cartera según tu edad, según explican en la web de la entidad. Por dentro invierte en dos fondos, el Mapfre Puente Futuro 1, con más bolsa, y el Puente Futuro 2, más prudente. Por eso en la tabla tienes la rentabilidad de cada uno: la tuya dependerá de cuánto tengas en cada fondo según tu perfil. La comisión es del 0,59% entre gestión y depósito. Mapfre tiene además otro plan para autónomos, Mapfre Autónomos, que promueve UPTA Aragón, con los mismos fondos y tres perfiles de riesgo.
Cómo funcionan los Destino de VidaCaixa. No es un plan, son cinco: Destino 2030, 2035, 2040, 2050 y 2060. Todos los promueve ATA, los gestiona VidaCaixa y cobran lo mismo, un 0,49%. Tú eliges el que coincide, más o menos, con el año en que piensas jubilarte, y el plan va reduciendo la bolsa a medida que se acerca esa fecha. Por eso el de 2030, para quien se jubila antes, es el más conservador de los cinco. También es con mucho el más grande: 65,8 millones y casi 6.000 partícipes, porque es el antiguo PPES de ATA, el primero que se lanzó, en 2022.
Comisión total = gestión + depósito. No incluye otros gastos como los de análisis. La rentabilidad de 2025 solo sirve para comparar planes del mismo bloque. La de 2026 es la que llevan en el año hasta la fecha del último valor liquidativo publicado, que aparece en la columna de al lado, según la ficha de Finect o de la gestora. Como cada plan tiene una fecha distinta, no todas son comparables al céntimo. Patrimonio y partícipes a 30 de septiembre de 2026, según Inverco. En los planes con varias opciones, los partícipes son los del plan completo. Hemos dejado fuera de estas tablas los planes de los que no conocemos las comisiones; pero puedes encontrarlos en el listado completo.
Cómo elegir el tuyo
Lo primero es tener claro cuánta rentabilidad buscas y cuánto riesgo estás dispuesto a asumir para conseguirla. Con eso y cuatro comprobaciones más, tienes casi toda la decisión hecha:
- Rentabilidad y riesgo. Cuanta más bolsa, más rentabilidad esperada y más volatilidad. El plazo cuenta, pero no lo decide todo: puedes cobrar el plan poco a poco durante años después de jubilarte. Aquí también tienes muchas opciones para elegir. Desde los indexados puros, como el de Indexa, hasta los de gestión activa, como Cobas.
- Comisiones. En 20 o 30 años, medio punto de diferencia al año importa mucho en el resultado. Ojo, no quiere decir esto que evites los de comisiones por encima de la media. Lo importante en esos casos es tener la confianza en que el gestor conseguirá con su estilo ganarse de sobra esa comisión que te va a cobrar.
- Si puedes entrar. Casi todos admiten a cualquier autónomo aunque los promueva una asociación, pero alguno exige pertenecer a un colegio. Compruébalo antes de contratar.
- Que encaje con tu plan individual. No tiene sentido repetir la misma cartera en los dos. Puedes usar uno para la bolsa y otro más conservador, o al revés.
- Aportación mínima y flexibilidad. La mayoría permite aportaciones pequeñas y periódicas, que encajan bien con unos ingresos irregulares como los de muchos autónomos.
Si tienes dudas, un asesor financiero te puede ayudar a cuadrar el plan con el resto de tu ahorro y con tu fiscalidad. En Finect puedes encontrar uno cerca de ti.
Cuándo puedes sacar el dinero y cuánto pagas
El dinero de un plan de pensiones está pensado para la jubilación. Si piensas que vas a necesitar ese dinero antes, lo mejor es buscar otras vías, como un fondo de inversión tradicional, aunque pierdas la opción de desgravar lo aportado. No obstante, podrías sacarlo antes en algunos casos, que resumo:
- Aportaciones con más de 10 años de antigüedad. Desde 2025 puedes rescatarlas en cuanto alcanzan esta antigüedad.
- Desempleo de larga duración. En el caso del autónomo, tras el cese de actividad.
- Enfermedad grave, incapacidad o dependencia.
- Desahucio de la vivienda habitual y otros supuestos que fija la ley.
Atención, al rescatarlo, como hemos dicho antes, todo lo que sacas tributa en el IRPF como rendimiento del trabajo, sumado al resto de tus ingresos de ese año. Por eso conviene pensar bien cómo lo sacas:
- De golpe (en forma de capital): puede dispararte el tipo ese año. Mucha gente lo hace así y tiene un enorme coste fiscal.
- Poco a poco (en forma de renta): repartes la factura fiscal en varios años.
- Mixto: una parte de golpe y la otra poco a poco. También conviene hacer el ejercicio bien para evitar sustos.
Los 50 planes de pensiones para autónomos, de mayor a menor patrimonio
Esta es la foto completa del mercado: todos los planes inscritos, ordenados por el dinero que gestionan. Donde no aparece la comisión es porque la gestora no la publica.
Fuente: Inverco, con el registro de la DGSFP a 6 de octubre de 2026 y patrimonio y partícipes a 30 de septiembre de 2026. Comisiones: gestoras y fichas de Finect. Mapfre ATA es un plan de ciclo de vida que invierte en dos fondos según la edad del partícipe.
Planes casi sin actividad o sin datos: Dunas Valor Equilibrado Autónomos (1 partícipe y unos 2.000 euros según Inverco; 0,50% + 0,07% de comisiones) y Dunas Valor Flexible Autónomos (2 partícipes y unos 23.000 euros; 0,60% + 0,07%), con las comisiones de la web de Dunas Capital; Planfine de Santander (no hemos visto las comisiones publicadas); Caser Autónomos Global; y Feelcapital Autónomos Mar y Reale Plan Beneficio, sin información pública.
Resumiendo: ¿merece la pena un plan de pensiones para autónomos?
Si tu tipo marginal en el IRPF es alto, sí, al menos hasta llegar a los 5.750 euros al año que puedes desgravar. Es la mayor rebaja fiscal que tienes hoy como autónomo para ahorrar para la jubilación.
Pero el ahorro fiscal no lo es todo. Elige el tipo de plan según el riesgo que estés dispuesto a asumir y, dentro de cada bloque, fíjate en las comisiones. Entre el plan más barato y el más caro de un mismo grupo puede haber casi un punto al año de diferencia, y eso, con los años, se come buena parte de lo que te ahorras en la renta.
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Datos de patrimonio y partícipes: Inverco, a 30 de septiembre de 2026. Comisiones y rentabilidades: gestoras y fichas de Finect, con la fecha indicada en cada caso.
Preguntas frecuentes sobre planes de pensiones para autónomos
¿Puedo tener un plan individual y uno para autónomos a la vez?
¿Y si soy asalariado y autónomo a la vez?
¿Puedo traspasar mi plan individual a un plan para autónomos?
¿Qué pasa si dejo de ser autónomo?
¿Cuánto tengo que aportar como mínimo?
¿Me compensa frente a un fondo de inversión?
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