Aprendiendo sobre Inversiones

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Kaloxa
11:15 el 13 marzo 2013

CMO en Finect. Periodista financiero. Me encantan las finanzas del comportamiento

Cinco consejos muy básicos para quienes empiezan a ahorrar

Sí, incluso en estos tiempos hay gente que tiene un puesto de trabajo y logra gastar cada mes menos de lo que ingresa. Me pasa a menudo charlando con gente que, a pesar de ese paro juvenil del 50% que tenemos, tiene la fortuna de tener un empleo. 

¿Qué hacemos con este dinero extra? ¿Cómo ahorrar? ¿Cómo invertir?

En este momento muchos se sienten sólos. Sus únicos conocimientos son consejos que le ha dado su padre o que ha visto en casa. Y la generación de nuestros padres (tengo 35 años) ha sacado adelante este país, pero en lo referente a las finanzas arrastra una serie de deficiencias importante, con brillantes excepciones, eso sí.. 

Me gustaría lanzarme con 5 ideas básicas por si a alguien le son de utilidad

1. Tener un mínimo plan

En mis conversaciones sobre este tema, mis conocidos me suelen preguntar "Oye, ¿donde me recomiendas invertir un dinerillo que estoy ahorrando?" Mi respuesta suele ser "¿ Qué quieres hacer con ese dinero?" Y la respuesta más habitual es "No lo sé, yo lo único que quiero es sacarle rentabilidad". 

Si no sabes dónde quieres ir, da igual el camino que elijas. ¿Qué necesidades o aspiraciones tienes? ¿Hacerte un colchoncito por si pierdes el trabajo para seguir pagando el alquiler o la hipoteca? ¿Comprarte una moto? ¿Comprarte un coche? ¿Ahorrar para comprar una casa? ¿Para tus próximas vacaciones? ¿Para montar una empresa? ¿Para tu jubilación?

En función de la respuesta a esta pregunta, tendrás que buscar unos productos u otros. Por ejemplo, si lo que quieres es el colchón por si acaso, lo suyo es optar por inversiones de muy bajo riesgo y en los que haya inmediata disposición del dinero. Si es para unas vacaciones, puedes asumir más volatilidad, a cambio de buscar una mejor rentabilidad inviritendo en bolsa. Si puedes hacer tu viaje soñado a Australia, perfecto; pero si sólo te da para irte a una casa rural, pues tampoco es un drama.

A mucha gente le da un poco de pereza ponerse a pensar, pero es el tiempo mejor invertido.

2. Todo tiene riesgo... Y tienes que saber cuál es

Nadie da duros a cuatro pesetas. Si nos presentan un producto aparentemente conservador con una alta rentabilidad, hay que poner las orejas tiesas. ¿Por qué me pagan más cuando podrían pagarme menos?

Esto ha pasado con las preferentes, que se colocaron como productos muy parecidos a los depósitos pero que ofrecían más intereses. ¿Pero por qué dan más intereses? ¿Por mi cara bonita? No, cuanto más nos paguen más riesgo estamos asumiendo. 

Si no eres capaz de identificar ese riesgo, pregunta en páginas especializadas en Internet por el producto que te han ofrecido. Por ejemplo, en Unience. Y si en cualquier caso sigues sin identificarlo, mejor deja pasar la oportunidad.

3. El tiempo importa más que el tamaño

Otro error común es "es que ahora tengo todavía poco dinero para empezar a invertir"... El problema es precisamente que pensando así tardarás mucho en tenerlo. 

Warren Buffett, el mejor inversor de todos los tiempos, se arrepiente de no haber aprendido a invertir antes. Y lo hizo a los 11 años. Cuanto antes empecemos, mejor. Con la cantidad que sea. Si elegimos bien, la rentabilidad de cada año irá acumulándose y haciendo más grande la bola, lo que se conoce como interés compuesto. Si fuera posible doblar un folio 32 veces (aunque es imposible hacerlo más de 10 veces como mucho si es gigante), llegaría a la luna. 

4. Tu primer gasto mensual, tu futuro

Pásate una factura cada mes a ti mismo. Una vez pensado tu plan y analizado tu objetivo, y tus circunstancias, piensa qué porcentaje de tus ingresos puedes destinar automáticamente a ahorrar o invertir. Puede ser un 10%, un 15%, un 5%... Dependerá de tus circunstancias.

Si puede ser, que sea automático. Es decir, si eliges un fondo de inversión o una cuenta de ahorro, ponte una transferencia automática cada mes desde la cuenta en la que te ingresan el sueldo.

5. Aprende, pregunta y compara

Pasaron los tiempos en los que estaba mal visto hablar de dinero. Hay infinidad de particulares y profesionales en las redes de los que puedes aprender y a quienes puedes preguntar. Puedes encontrar inversores expertos en fondos de inversión, en bolsa, en pensiones, comparadores de cuentas corrientes, de depósitos... Aprovecha toda la información a tu alrededor. 

Si te ofrecen un producto en tu banco, pide la información y busca en Google el nombre del producto, abre un post en Unience y pregunta. Igual que haces cuando vas a comprar un móvil o cuando vas a contratar un coche. 

Y, sobre todo, evita siempre los regalos. Nunca elijas un producto de inversión por el regalo que te ofrecen en la entidad. De un modo u otro, lo acabarás pagando. Normalmente, con mayores comisiones en el producto que estás contratando o con menor rentabilidad.

¿Qué os parece? ¿Alguna duda o sugerencia? ¿Algún consejo básico más que queráis aportar?

 

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33 comentarios
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Kaloxa, como siempre en tu línea. Muy bueno. Haciendo pedagogía inversora, que mucha falta hace a la vista de lo ocurrido con las preferentes.

Pues como sugerencia yo pondría un principio cero:  "nunca gastes más de lo que ingreses" y/o "gasta siempre menos de lo que ingreses" . Y como aplicación práctica de este principio y salvo que seas muy disciplinado con el gasto,  "huye de las tarjetas de crédito" y/o "usa el efectivo para los gastos corrientes"

Porque si no generas ahorro te van a sobrar el resto de los consejos.

 

Decia W. Buffet que las inversiones mas rentables son las mas aburridas, asi que se puede añadir paciencia y nervios frios, mas ahora que hay mas sustos a la baja que burbujas al alza.

Enhorabuena Vicente, seguiremos aprendiendo

Fantástico artículo! Muchas gracias! Para cuando la parte 2? :)

Fantástico artículo.

Creo que a partir de este se puede elaborar un buen Plan de Ahorro siguiendo los consejos que escribí en este artículo que publiqué hace unos meses:

http://finanvital.blogspot.com.es/2012/11/como-elaborar-un-plan-de-jubilacion_28.html

Aunque está más encarado a la Jubilación se puede también aplicar a otros plazos de inversión.

Saludos,

Gerard

Muy interesante tu artículo también, Gerard, muchas gracias. Sobre todo lo de "gestionar el exceso de rentabilidad", sacando los 4000€ y metiéndolos en un activo sin riesgo hasta poder volver a invertir en un ciclo bajista. Una pregunta, haríais eso, o bien lo invertiríais, por ejemplo, en otro activo que no esté correlado con el primero?

Hola,

Alvaro dependerá del rendimiento que necesites sacar a ese excedente.

Si has hecho el planteamiento para obtener un 3% yo sólo buscaría cubrir esa rentabilidad sin asumir más riesgo.

Piensa que asumir más riesgo normalmente implica mayor horizonte temporal.

Lo importante es cumplir con el objetivo marcado a largo plazo y no tanto las rentabilidades intermedias que puedas lograr.

Saludos,

Gerard

Sobre el punto 5 me gustaria saber como realizar consultas en Unience al resto de usuarios. Llevo tiempo registrado y tengo unas dudas sobre a donde derivar el dinero que tengo actualmente en depositos, el único camino que veo es escribir un articulo, pero viendo el nivel que tienen en general no me veo capacitado.

@Karbo, en Unience si quieres hacer una consulta a algún usuario particular , no tienes más que dirigirle un in-box a su usuario y normalmente te contestaremos.

Depende mucho del tipo de inversor que seas y el tiempo que quieras invertirlo y si lo necesitas en una fecha determinada ó no.

@Karbo, ya somos dos. Estoy en tu misma situación. A veces me apetece preguntar, pero no me atrevo para no molestar. Y lo cierto es que, como dice Esteban, las pocas veces que pregunté la gente fue muy amable y me respondió sin problemas. Creo que tengo yo más problemas en preguntar que "los que saben" en responder. A pesar de todo, mi experiencia de "aprendiz" está siendo muy positiva. @Karbo, igual tendríamos que estar en contacto los novatos para intercambiar experiencias, lecturas, de qué hilos, de qué participantes...estamos aprendiendo más. No sé...igual es un disparate y no tiene ningún sentido.

@Karbo, como bien dice @Esteban, o bien pudes dirigirte directamente a alguno de los usuarios de Unience que consideres puedan ayudarte, via in-box directo; o bien tu mismo puedes abrir un nuevo post con aquella duda o comentario que puedas tener para que entre todos podamos encontrar solución y discutir al respecto.

Como bien dice @Kiko-30, hay que quitarse el miedo a preguntar, pues de lo contario estaremos dispuestos a aceptar respuestas inadecuadas. Es muy importante plantear cuestiones de detalle y más en un mundo tan complejo como el de las finanzas, ahorro e inversiones.

Saludos y buenas inversiones!

@Karbo, @Kiki-30, pregunten sin miramientos, es seguro que no molestarán a nadie. Pregunten en los artículos, directamente a través del inbox, abran hilos nuevos con propuestas de lo que más les interesa. Cuanto más concretos sean, más probabilidades de recibir contestaciones atinadas. Lean artículos anteriores; algunos tienen un largo número de comentarios muy interesantes.

Y aunque no me lo han pedido, ahí va un consejo: no sigan consejos de otros sin más --salvo este :-) Entiendan cuál es su perfil, plazos, objetivos, resistencia a las pérdidas, porque lo que opinamos otros solo se puede compartir si se tiene una perspectiva similar. No sigan consejos de inversión porque son tendencias populares (ejemplos: Bestinver, Emerging Markets, ...) si no entienden en qué consisten, sus implicaciones, qué cosas podrían ir mal, si encaja con su perfil inversor. Sean precavidos, no se dejen impresionar por opiniones que parecen muy cualificadas, fórmulas mágicas, etc., etc, etc.

Ah, que se me olvidaba: si no tienen mucho tiempo libre, no se enzarcen en discusiones ideológicas; a veces son entretenidas, pero se suele acabar un poco acalorado y cada uno en su postura inicial

Totalmente de acuerdo con Robert y Esteban.

Kiko-30, Unience existe precisamente para intercambiar experiencias y poner en contacto a personas con inquietudes similares.

Entre todos hacemos que sea útil y crezca.

Saludos,

Gerard

Muchas gracias a todos, voy a intentar escribir mis dudas y plasmarla en un pequeño "articulo" para ver vuestra opinión sobre las alternativas actuales a los depositos. Se que hay muchos articulos al respecto sobre todo en prensa pero no me acaban de convencer.

Entiendo que este grupo es el ideal para lanzar la consulta es este ya que el objtivo de mi consulta es aprender.

Hacia tiempo que no oía "pagate a ti primero", desde Xada72 nos cansamos de explicarlo.

Primero un plan financiero, una meta. Y en función de eso busca los productos que cumplan tus objetivos. Un mismo producto puede ser muy bueno o muy malo en función de tus necesidades. Minimiza riesgos, diversifica y tiempo.

 

Escelente artículo .

Buenas tardes, soy un nuevo inversionista cogiendo datos de todo lo que leo, quiero lanzar la pregunta de donde invertirian ustedes a largo plazo y con un riesgo medio. Si mi pregunta es estupida, perdonad desde mi ignorancia. Un saludo.

@jjimena definir riesgo medio es difícil porque nadie sabe que va a pasar. De todas formas hay varias vías para "conseguir" lo que propones. Desde fondos de inversión de diferentes riesgos y modos de invertir,  hasta inversiones mixtas activas de acciones por un lado y fondos de indexados de forma pasiva a largo plazo. 

Recuerda si eliges fondos las 3 premisas de B. Graham: cuanto te cobran, quién lo gestiona y que tipo de fondo es o que empresas forman ese fondo.

Esto es un resumen muy muy escueto que espero te haga picar el gusanillo de empezar a buscar. Te recomiendo también que busques literatura que pueda ayudarte o aclararte dudas, al igual que acudes a unience.

Al final la decisión es tuya.

Saludos

Ayuda a kaloxa y otr@s profesionales o no..

Como creo mi propia cartera de fondos? Quiero gestionar yo mis ahorros. Me aburrí de banca privada que me ofrecen un horizonte de un 2 o un 3% de rentabilidad con una cartera al 50% en RV. He decidido buscar los fondos y gestores/as que me gusten. Es un disparate.? Si no lo es, agradecería consejo para empezar. Actualmente tengo más del 50% en liquidez y el resto en tres fondos que he decidido cambiar. Es buen momento? Perdón por tantas preguntas. Muchas gracias..

 

Hola, @Johannes , aparte de tener un nombre de uno de mis compositores favoritos , Brahms , te diré que yo estoy con la banca privada pero no hago ningún caso de lo que me dicen y soy yo quien elige los fondos a comprar y vender, simplemente se limitan a ejecutar mis órdenes. 

Haces muy bien en decidir tú lo que quieres hacer con tu dinero, no hagas caso de ninguna recomendación interesada.

Fíate de lo que dicen tus compañeros de Unience , por ejemplo @Lopv , y decide tú si compras o vendes.

Con los artículos de los inversores particulares de Unience , tienes una muy buena base para decidir , porque ellos no cobran de nadie e intentan siempre ayudar a los demás con sus experiencias.

Suerte y al toro !!!

Mistol, muchas gracias. Tomo nota de esa posibilidad y por supuesto seguiré a Lopv a ver si logro dar este saltito cualitativo.

Saludos!!!

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