Aprendiendo sobre Inversiones

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Kaloxa
17:08 el 13 febrero 2014

CMO en Finect. Periodista financiero. Me encantan las finanzas del comportamiento

“¿Empezar a invertir ya? Eso cuando tenga más dinero...” El GRAN error

“Suena muy bien, pero yo ahí no tendría nada que hacer, eso es para los que tienen mucho dinero”. Esta es una frase habitual cuando les cuento a mis conocidos ajenos al mundo de las finanzas dónde trabajo, en una red social de inversores. “Cuando tenga más dinero entraré a ver”… Pues entonces, no entrarás nunca, les suelo decir yo. Y no es por pesimismo.
 
La mejor forma de “tener mucho dinero” es precisamente empezar a invertir bien lo poquito que puedas ir ahorrando desde muy pronto. “¿Pero muy poco?” Sí, lo que puedas. 
 
Vamos a comparar a dos amigos con vidas paralelas, les llamaremos Juan y John, que desde pequeños han tenido el mismo sueño: comprarse una casita en la playa como muy tarde a los 60 años.  
 
Pongamos que el precio actual de su casa soñada ronda los 150.000 euros y que subirá un 2% anual durante estos próximos 30 años.  Es decir, que en 2044 el apartamento le costará unos 270.000 euros. 
 
¿Como conseguir ese dinero para cumplir esta meta a los 60?. Si hacemos una encuesta, la mayoría de españoles responderán que básicamente hay dos opciones: 1) Recibir una buena herencia.) 2) Que “me toque la lotería”.  
 
Lo de la herencia depende de otros… Es difícil contar con ello y, además, la mayoría de las veces ocasiona no pocos litigios legales con otros herederos, que también suponen tiempo y dinero (y sobre todo, salud y paz).  Y lo de la lotería… Pues para el 99% de los ciudadanos supone de facto perder dinero a largo plazo (ya sé que tienes mucha ilusión, pero también un 99,9% de posibilidades de que no te toque el gordo).
 
Imaginemos que Juan y John tienen la misma suerte laboral en su vida.  Desde que se licenciaron han ido consiguiendo una beca por aquí y una práctica por allá. Y han logrado ahorrar cada uno 10.000 euros porque todavía vivían con sus padres. 
 
A los 30 años se van de casa y consiguen un empleo de mileurista, con el que logran ahorrar 100 euros al mes. 
 
Imaginemos que van teniendo subidas de sueldo, pero no consiguen o no quieren ahorrar más que esos 1.200 euros anuales porque se han casado y han tenido hijos. 
 
A los 40 tienen un ascenso, el salario ha ido subiendo y son capaces de ahorrar 2.000 euros al año.
 
Tienen suerte, logran mantener su trabajo, y a los 50 son nombrados jefes de departamento, con lo que pueden ahorrar 3.000 euros al año. 
 
Juan no se fiaba de la bolsa, porque sus padres le habían dicho que ellos habían perdido mucho dinero con las acciones que le habían recomendado en el banco. Sí, Juan tiene el dinero la primera década en una cuenta corriente, que de media le da el 1% de interés; cuando cumple los 40 los depósitos empezaron a pagar más intereses y logra tener un 3% de media durante esos años, y a los 50,  se mete en un fondo que le da un 5% de rentabilidad media.  
 
Al llegar a los 60, Juan mira el dinero que tiene en el fondo: cerca de 125.000 euros, casi el doble que si lo hubiera tenido bajo el colchón, pero justo la mitad de lo que le cuesta la casa. Es decir, o abandona su sueño por el momento y sigue trabajando al menos otros 10 años o pide una hipoteca de 130.000 euros (que tendrá que ir pagando con intereses, por lo que tendrá que dedicarle aún más años de trabajo).
 
John, en cambio, metió los 10.000 euros iniciales en cinco fondos de bolsa, a los que cada año iba dando una orden automática de entrada por el ahorro que iba generando. Aunque a veces los mercados le daban buenos sustos, tenía muy claro que debía ser disciplinado y resistía la tentación de sacarlo. Logró un 8% de rentabilidad media anual.
 
Al soplar las velas de los 60 años, tenía acumulados unos 290.000 euros. Quizá al pagar los impuestos por las plusvalías logradas le bajaría unos cuantos miles de euros, pero aún así estaria cerca de comprar su casita soñada al contado.
 
Quizá, si Juan hubiera hecho estos cálculos a tiempo, se habría dado cuenta de que: o ahorraba más al mes si quería mantener el bajo riesgo en sus inversiones, o tenía que arriesgar más con el dinero que iba ahorrando, como había hecho John. Eso… O renunciar a su meta de la casa en la playa y buscar otra ‘más barata’.
 
¿Sabemos cuáles son nuestras metas? ¿Para qué queremos el dinero que ahorramos? ¿Cuánto nos costará alcanzarlas? ¿Cuánto tendremos que ahorrar para ello? ¿Y qué rentabilidad hemos de sacarle a ese ahorro? ¿Estamos dispuestos a ahorrar más al mes, tener una vida más austera, a cambio de alcanzar nuestra meta futura? ¿O preferimos disfrutar más la vida ahora y renunciar a objetivos a largo plazo?
 
Quizá cada cual tenga sus respuestas a estas preguntas pero, como mínimo, que pensemos sobre ellas. Y, salvo que la respuesta sea un carpe diem total y el mañana ya veremos (opción de vida muy respetable), empezar a invertir ya para alcanzarlas, aunque sea empezando con muy poco dinero.
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22 comentarios
9 veces compartido

@Kaloxa: Magnífico artículo, amigo Vicente, son de los que me gustan porque hacen pedagogía, que la necesitamos muchísimo.

Aprendí un poco tarde a invertir, pero no me arrepiento en nada de mis inversiones actuales, mantenidas desde el 2012, gracias a las enseñanzas de todos los compañeros de Unience.

@David7252: Afortunadamente, la renta variable, no sólo es para los jóvenes, yo estoy 100% en RV y tengo 69 años, precisamente de un dinero que no necesito para nada, por ahora, y sigo el ejemplo de lo comentado por Kaloxa en el post.Desgraciadamente para mí, empecé muy tarde y me falta el apartamento en la playa y el yate, pero no los añoro, porque entre otras cosas me gusta la montaña y alquilo cuando quiero lo que necesito.

Hola:

 

Gracias por el gran artículo

Es innegable que los resultados de Bestiver son una maravilla a 1, 3, 5 y 10 años pero noto que la mayor parte de los amigos de Unience los tienen mitificados. Yo también invierto allí, pero no depositaría todo mi dinero en una gestora

Los rendimientos del 8% me parecen harto optimistas, por otra parte

Por último, suscribo todas las palabras de Kaloxa en relación al ahorro y la inversión. 

En mi caso, nunca he ganado mucho dinero pero tras 15 años de ahorro, desde los 18, tengo un patrimonio importante en relación con mis escasos ingresos de renta

¡¡ Buen artículo Vicente !!

La idea de formación inversora para aquellos que solo han oido frases como: "La bolsa es cosa de ricos"..."Invertir es como jugar en el casino"...etc. Es algo indispensable,  en un país como España donde la formación cultural en general es deficiente (según muchos estudios publicados) y además, la formación financiera todavía lo es más.

Otro gallo les cantaría a muchos banqueros, si los ciudadanos empezaran a saber que es lo que firman en las entidades financieras (hipotecas, préstamos personales, depósitos estructurados, depósitos a plazo por unas toallas,etc.)   :-((

Repito, mi enhorabuena por tu didáctico post.

Coincido con Vicente

ahorrar es crucial, pero si no lo inviertes es como si tienes semillas y no siembras

saludos

 

Muy buen post.

 

Yo agregaría una razón mayor que la puramente basada en el interés compuesto. Esta razón es la filosófica, me explico, la persona que teniendo unos ingresos X, es capaz de ahorrar, está resistiendo el impulso de comprar/endeudarse porque en su "contabilidad mental" siempre habrá un hueco destinado al ahorro que habrá que rellenar. Esa persona en vez de emplear posibles subidas de sueldo/ingresos extras y utilizarlas para llevar un nivel de vida más acelerado hará justo lo contrario, vivir más como antes y aumentar el hueco del ahorro. Es decir, será austero, QUE NO TACAÑO (la tacañería es tambien una mala consejera a la hora de invertir) y podrá DISFRUTAR de la vida de una forma más sencilla, pero cada vez con más seguridad en el futuro. Tambien tendrá capacidad y músculo financiero para aprovechar oportunidades que se le presenten en la vida, así como vivir con la tranquilidad de que en caso de percance laboral/salud o imprevisto éste no alterará de forma dramática su vida.

Al final el del inversor es un estilo de vida, otro será el especulador, el derrochador o el vividor. Para mi en definitiva es tener claro para qué sirve el dinero y para qué no, dónde emplearlo y dónde no. Es entender el valor no sólo de las acciones sino de las cosas habituales como un coche, lavadora o los muebles del salón y pagar un precio que se ajuste a su valor. Al final, el obtener un 5, 6 o -8% de rentabilidad es el intento de máximizar los frutos de ese sano y placentero estilo de vida

Muy muy bueno! Y realmente creo que un % muy pequeño de la población razona de esa manera!

 

Bueno,yo soy tambien de los qe piensa como vosotros,pero tambien puedo decir qe tengo amigos qe se han arruinado con las inversiones,sobretodo en las de renta variable, hace años cuando empezó a bajar.Tambien hay qe tener cuidado con los banqeros y enqué se invierte;ejemplo:las preferentes,forum,afinsa o la infinidad de entidades qe han dejado sin un duro a muchas personas y las qe qedan x salir,la cosa está qe no te puedes fiar de nadie o de nada según lo tenemos.Todo esto está muy bien pero los bancos y las sicav de inversión te fríen a comisiones.Asi qe dejar el  dinero en manos de todos estos lobos (OJO) y sobretodo durante muchoas años;x qe estos cogen el dinero lo blanqean y luego reclama.Yó tambien tengo invertido en acciones,fondos,planes de pensiones,x cierto qe no rentan nada.Sobretodo mucha suerte.Saludos a toda la peña.

Hola a todos,@dice el Bestinver Global es uno de los mejores fondos de pensiones y hay más, si no te rentan yo los cambiaría.

Hace unos años con el gobierno de Zapatero, casi invierto en energías renovables y campos solares, menos mal que no

lo hice, he aprendido con el paso del tiempo que todo lo que este regulado o tenga influencia del gobierno, según el que

esté de turno cambia las leyes y los que antes te daban subvenciones por las energías verdes los de ahora te

penalizan

( lastima siendo España el Kwait de Europa ). Hay que estar encima de las inversiones no se pueden descuidar y

limitar las perdidas, si un fondo está bajando, dentro de un contexto económico y ciclo bursátil pues a otro que de

momento Montoro no ha dicho nada de pagar por los traspasos entre fondos :)

@Kaloxa, muy buen artículo, si cuando hace 15 años que ganaba más que ahora en vez de comprarme coches,

hubiera ahorrado e invertido ese dinero tal vez en vez de pagar ahora alquiler tendría un apartamento aquí en Ibiza y

alquilando 1 habitación prestándome un dinero en B y reinvirtiendolo.

Saludos.

Gran artículo Vicente, felicidades!!!

A todo esto añadiria que un Plan Sistemático de Ahorro es muy conveniente hacerlo de la mano de un buen Asesor Financiero.

Es importante intentar evitar errores básicos que pueden reducir mucho la rentabilidad objetivo, o incrementar en demasía el riesgo asumido.

Saludos.

Si genial el artículo. De libro. Yo soy de los que por falta de tiempo me da pereza mirar y analizar los diversos fondos por eso me dejo llevar por Unience y por vosotros que lo facilitais todo. Pero aú así mi falta de tiempo me impide reaccionar y tengo fondos que hice hace tiempo y no toco, algunos bien (Bestinver Int.) otros muy regular, pero ahí estoy por pereza.....

Un desastre!

Gracias Kaloxa.Para mí esta primera parte esta clara. Ya mis padres, me inculcaron, que de los ingresos, lo primero un pequeño ahorro, lo que se pueda, y luego todo lo demás. 

La dificultad está en elegir la mejor inversión, que va cambiando con el tiempo. Antes eran "las matildes" os acordais? Ahora los fondos, pasando por todo un abanico de posibilidades. Sabeis decirme cuando empezaron los Fondos?No creo que hace mucho tiempo.

Un saludo a todos, y que sigamos, con inquietud, desarrollando nuevos puntos de vista 

Magnífico. Este es de los típicos artículos (junto con el de la cuenta bebe y otros del estílo) que me encanta reenviar a mis familiares. Como decía @Mistol por ahí, es de los que hacen pedagogía. 

Solo una pequeña pega, y es no poner todos los huevos en la misma cesta. Yo sigo la filosofía de que parte de mi patrimonio esté en renta fija, hasta que tenga el dinero suficiente para comprar un activo inmobiliario (casa en propiedad), momento en el que pasaré a considerar esto como mi renta fija, y lo que tenga en el banco estará al 100% (o cerca del mismo) en renta variable.

Saludos,

Paco

Hola Vicente.

Se me había pasado este artículo tuyo y estoy muy contento de haberlo recuperado.

Totalmente de acuerdo en el fondo y  también en la forma de explicarlo sencillamente con un ejemplo cotidiano. Es exactamente el mensaje que quiero transmitir a mis clientes, alumnos, amigos, familiares, oyentes, seguidores... a todo el mundo, vaya. Gracias.

a mi también se me había pasado, y es completamente cierto, pero nadie lo hace, solo unos pocos.

Gracias Vicente de nuevo

Yo añadiría que conviene invertir con un plan de inversión o sistema de inversión. Da igual inviertas en acciones, en fondos o en lo que sea. Supongamos que invierto una cantidad periódica que voy ahorrando mes a mes. ¿La invierto el día 1 de cada mes? ¿Invierto la mitad si el precio está alto y guardo la otra mitad en una cuenta remunerada esperando precios más bajos? Y muchas otras preguntas parecidas. Si no tienes ningún plan o sistema, ahorrarás sin duda y tendrás más o menos rentabilidad al final. Pero si tienes un plan o sistema de inversión que te diga como ir invirtiendo los ahorros, la rentabilidad final subirá espectacularmente, os lo aseguro.


Tiempo ha pasado sin leer a Kaloxa. Yo esperaba una continuación, de su post inicial y alguna profundización en la Inversión en Fondos. Se ha apuntado Bestinver, que después de su "crisis" parece va remontando.¿Como lo veis con los nuevos gestores?  Saludos a todos

Muy buen artículo @Kaloxa, esto son de los que nunca envejecen, de los que de vez en cuando conviene releer, comentar y compartir.

Yo acabo de ser padre y me gustaría contratar un fondo de RV  para mi hija al que iria haciendo pequeñas aportaciones, con un horizonte mínimo de 20 años que es como pronto cuando empezaría a necesitar usar dicho dinero. En ese sentido, sabéis si se puede contratar cualquier fondo para menores de edad? Asumiendo que no se realizan reembolsos, es necesario que los menores hagan declaración de la renta?

Hola @Mvegaf , para contratar productos financieros a menores de edad tienes que tener la firma de sus padres/ tutores legales, así que lo tienes fácil. Concretamente fondos, la verdad, nunca he contratado niguno. Pero en tu entidad te lo pueden confirmar/ desmentir mejor.

Mvegaf es una gran idea la tuya. Yo mismo tengo abiertos a todos mis hijos fondos en su nombre en Bestinver, aportando periodicamente el minimo adicional (1000 euros en la actualidad) cuando junto unos ahorros.

Para contratar un fondo a tus hijos solo necesitas que tengan DNI , y puedes sacar el DNI  a tu hija desde el dia de nacimiento en la actualidad. Tu seras su tutor legar pero la propiedad es suya. Si solo aportas fondos y no reembolsas no tienen que hacer ni decir nada a Hacienda. De hecho lo que haces es una donación encubierta si no lo declaras a Hacienda, con la ventaja de que Hacienda no se entera hasta el momento que lo reembolses. Esto tiene varias ventajas, la principal de ellas que el interes compuesto a estos largos plazos hace maravillas.

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