Planes de pensiones

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Kaloxa
17:04 el 18 noviembre 2016

CMO en Finect. Periodista financiero. Me encantan las finanzas del comportamiento

Cuando el ahorro fiscal puede salir muy caro

Echando un vistazo a los planes de pensiones más populares, he visto algunas cosas para reir por no llorar. Por ejemplo: 

- El plan de pensiones con más partícipes de España, llamado Mi Plan Santander Prudente, con más de 215.000 partícipes, cae casi un 2% a 1 año y un 0,22% a 3 años.

- El plan de pensiones de mayor patrimonio, con 3.433 millones de euros en la cuenta posición y 165.000 partícipes, el Plancaixa Equilibrio, pierde cerca de un 0,8% en 2016 y un 1,2% a 1 año. 

- El plan de pensiones con más clientes de Popular, el Europopular Vida, cae un 2,7% a un año y está cerca de entrar en negativo a 3 años. 

- El plan de de pensiones con más clientes de Bankia, el Bankia Moderado, similar: cae un 2,4% en 2016 y un 3% a 1 año.

Eso sí, todos ellos están cerca de la comisión de gestión y depositaría máxima por ley, que es del 1,5% de gestión al año y del 0,25% de despositaría. 

Como se puede ver, fijarse sólo en la deducción fiscal para elegir un plan de pensiones puede acabar saliendo muy caro sin ser conscientes de ello. Antes de contratar, busquemos buenos planes que los hay y comparemos. 

Por cierto, acabamos de sacar del horno esta herramienta muy sencilla que permite comparar dos planes de pensiones y ver qué efectos tendría a un plazo de 20 años en el dinero invertido si se mantuviera durante 20 años la inversión en los dos productos comparados. 

Iremos mejorándola con vuestras sugerencias: 

 

 

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@Kaloxa. Como ya te he comentado en otro artículo, estoy seguro que muchos de los partícipes de estos planes es que ni se habrán enterado, esto si que es "fuerte", como dice mi sobrino de 13 años. Pero para mí, lo más importante, incluso previo a decidir si interesa o no un plan de pensiones (si no se gana al año 60.000 euros, no interesa, según me han explicado gente puesta en el tema) o qué plan de pensiones, es conocer cuánto vas a cobrar de pensión. Esto es clave. Si no, ¿cómo sabes si te interesa un producto de este tipo? Y esta es la madre del codero y la trampa de este producto. El Gobierno, ha sacado en la web de TU SEGURIDAD SOCIAL (lo pones así, en Google, y sale) una herramienta que te indica, según la legislación vigente (ya veremos cuál sera de dentro de uno o dos años-toca madera-), todito, todo: años de cotización que llevas, año de jubilación normal y pensión que te correspondería, año de jubilación anticipada y pensión que te correspondería, etc. Claro, según la legislación vigente, pero en este momento, a día de hoy, nadie sabemos por donde va a ir la reforma de las pensiones, y como van a quedar los datos de esta herramienta, que no olvidemos, es del Gobierno. De entrada, en mi caso, creo que hay un error. Resulta que en las consultas que hago, me da que jubilándome a los 63 años, en vez de a los 65, cobro una pensión bruta de sólo 31 euros menos, cuando se supone que tendría que cobrar un 13% por jubilarme anticipadamente. Total, que si nadie sabe decirte cuánto vas a cobrar y ni siquiera los datos del Gobierno que pone a disposición de la ciudadanía son fiables por no ser definitivos, es mejor ni plantearse suscribir ni los planes de pensiones "bancarios" ni ningún otro hasta ver cómo acaba esto. Estoy aburrido de ver cómo están apareciendo multitud de plataformas donde siguiendo unos pasos e introduciendo datos, te calculan la pensión que vas a cobrar. Ja, yo como Santo Tomás... Vamos a ver lo que nos dicen los expertos de Bestinver en el webinar del día 29. Voy a estar muy atento y hacer varias preguntas, entre otras cosas, por que en su día traspase un plan de pensiones de esos "bancarios" a un plan de pensiones de Bestinver (si sé lo que se ahora, ni antes ni ahora hubiera suscrito un plan de pensiones, pero ya no hay remedio y no queda sino esperar a la jubilación para decidir si lo rescato o no. Esta es otro tema que dejo para otra ocasión). 

@Kaloxa: Bueno, para ser rigurosos hemos de admitir que el ahorro fiscal de entrada en el plan,  es el mismo en buenos y en malos planes. La culpa de todo la tienen las sartenes:-))

Exacto @luis1 por eso digo que ese ahorro fiscal, que es efectivamente el mismo de partida, puede acabar saliendo caro en función de la rentabilidad. Igual no me he explicado bien, vaya.

@luisunience si tienes capacidad de ahorro, yo creo que compensa claramente tener una parte del mismo en planes, la que tengas muy claro que no vas a necesitar. Pero vaya, me parece genial el tema de hacer la pregunta correspondiente a Bestinver para que te den información más real.

Por cierto, no sé si has visto la otra herramienta que hemos sacado que te puede resultar interesante como aproximación. 

La inserto a continuación

 

 

Veo también que el plan de pensiones que más dinero ha captado este año es el BBVA Mercado Monetario, nada menos que 731 millones de euros en los 10 primeros meses. Puede que sea el resultado de traspasos desde otros planes de la misma entidad para refugiarse en liquidez, aunque BBVA es, de lejos, la que más dinero ha captado (unos 1.000 millones de euros). Ahora bien, con una comisión de gestión del 1%... es una inversión con rentabilidad negativa asegurada.

Los planes de pensiones son sin lugar a dudas el timo de la estampita de nuestros tiempos para la mayoría de los currelas y voy a exponer mis principales argumentos para afirmar esto:

En primer lugar parece que la única "supuesta" (luego explico lo de supuesta) ventaja del plan de pensiones sobre los ya de por si malparados fondos de inversión, es una fiscalidad muy favorable dándonos la opción de deducir de nuestras bases las cantidades aportadas y asi reducir la factura del irpf. ¿Y qué nos piden a cambio? Pues a cambio nos piden dos condiciones muy negativas para cualquier inversión  que son: iliquidez y tener que soportar unas comisiones altísimas que en el 95% de los casos no son proporcionales a la rentabilidad.

Luego a mayores de las comisiones visibles también existen unos gastos que tienen que soportar los partícipes, como son los gastos de intermediación en la compra de activos. Estas operaciones muchas veces las entidades las hacen con compañías que pertenecen a su propio grupo pagando comisiones que rozan el límite de la ley y que ningún inversor estaría dispuesto a pagar en un mercado libre. Ni que decir tiene ya, cuando las gestoras hacen operaciones a favor de terceros y no pensando en la rentabilidad de sus clientes.

Con respecto a la fiscalidad favorable lo único que hacemos es posponer el pago de un impuesto del cuál desconocemos su cuantía en el futuro y que será mucho más alto que lo que nos hemos ahorrado en el pasado ya que al acumular el ahorro de muchos años lo más común es que el año del rescate tributemos a un marginal más alto que durante nuestros años de trabajador.

En definitiva considero este tipo de productos muy buenos, pero para el ministerio de hcienda y para las gestoras (parece una maniobra orquestada por ambas partes) que después de muchos años han demostrado que no son capaces de hacer rentabilidad para sus clientes y que como único argumento fuerte solo nos saben ofrecer una supuesta ventaja fiscal. Y es que antes de contratar estos inventos debieramos hacernos una simple pregunta: ¿Alguién va a hacer una costosa campaña de captación y marketing en los medios para que los demás ganen dinero? La respuesta yo la tengo clara.

Ante la ausencia en nuestro país de un producto tipo k 401 como pueden tener los americanos, lo más recomendable a mi entender es comprar un producto que replique un índice ya sea fondo o etf, a mi me gustan los de Vanguard y concretamente el VIG.

Creo que la generalización nos buena. Un Plan de Pensiones en principio no es ni bueno ni malo. Los buenos o malos son las Gestoras y Gestores así como la desinformación. Me explico: Seguimiento,aceptación del riesgo y planificar el rescate, son elementos básicos, para llegar a disfrutar de unos complementos adecuados.

La propaganda Bancaria de traspasos, con abonos de intereses puede llegar a ser peligrosa y cara Un Plan de Pensiones ha de ser gestionado de forma silimar a un Fondo de inversión. Hay Planes que están proporcionando intereses positivos. No es lo mismo estar a corto o largo. Así como aceptar una pequeña parte ponderada en riesgo, para para obtener un pequeño interes adicional.

Me dirán que esto es dificil para un partícipe que no sepa de inversiones. Es cierto. Es por ello que hay que ponerlo en manos de asesores, que se ganen su trabajo, con la rentabilidad de los planes bajo su tutela. Los intereses de las  Gestoras de los Bancos, no coincidirán siempre con los intereses de los partícipes.LAS INVERSIONES DEBEN DE SER TUTELADAS POR PROPESIONALES BUENOS.

Mi Plan de Pensiones este año lleva a Noviembre un 2,25%. Esta troceado en tres fragmentos. y uno de ellos es Renta variable con un 8%.

CONCLUSIÓN" Los planes no son ni buenos ni malos, dependen de las manos en las que estén.". Vicente, la reflexión que haces me parece excelente y oportuna.Merece la pena ayudar a la gente, al igual que lo ha hecho Fernando Luque con los datos que ha aportado que son esclarecedores.

 

@fernandoluque no había visto lo del monetario... Qué cosas. 

@santiago-naya si tu negocio es gestionar dinero, por qué no vas a gastar pasta en publicidad para que otros ganen dinero. De hecho, sería lo normal. Si tengo un buen producto, lo promociono para que más gente me lo compre.

@fbpgv totalmente de acuerdo

Aunque por ser economista no soy experto en Finanzas, alguna idea tengo, y me permito dar una opinión.

Efectivamente interesa la desgravación del plan de pensiones si tu marginal actual es mucho más alto del que previsiblemente tengas en el irpf cuando estés jubilado.

Por eso hablan de marginales altos para ingresos por encima de 60.000 euros.

Después puedes ir rescatando parcialmente, de tal forma que controles esos rescates y que no aumenten mucho el marginal de tu irpf cuando te jubiles, por eso no interesa rescatarlo todo de una vez.

Otra cuestión son los planes que contrates, ver por ejemplo la revalorización del ING SP500, de estos años.

Yo os comento lo que hago, aunque no tengo mucho aportado, siendo padre de familia numerosa.

Aunque no es lo que recomiedan, os cuento lo que hago

- Aportaciones en los últimos años antes de jubilarme. -de esa forma lo tengo " inmovilizado " durante pocos años.

- Aportaciones a planes de renta variable en momentos de bajonazos.

- Cuando se recuperan, lo traspaso a otro mucho más seguro, y allí lo dejo

y otra vez a esperar,

espero haber ayudado en algo 

@fernandoluque la comisión del BBVA Plan monetario es del 0.30%

Sumar a tu plan de pensiones multiplica tu rentabilidad, en mi opinión las rentabilidades a un año tampoco muestran algo que en su mayoría tiene como horizonte temporal mas largo

Estoy de acuerdo en que fijarse solo en la fiscalidad a la hora de tener un plan de pensiones es un gran error 

Tambien estoy de acuerdo en que en casi nada en la vida se debe generalizar y menos en temas económicos , lo que no puede ser es  que, cuando programamos nuestro futuro le dediquemos poc  o nulo tiempo a informarnos y  a temas deportivos y politicos le prestemos mucho tiempo y dedicación y es que yo entiendo que de lo último es facil hablar en charlas de café y en lo primero requiere algún esfuerzo.

Debo reconocer que en mi caso por casualidad , suscribí un plan de empresa hace 12 años sin tener ni idea de lo que hacia , hoy día tengo algun conocimiento mas y pese a la opinión de bastantes "expertos" , en mi caso acerté , este año a noviembre la rentabilidad TAE= 1,58% , en tres años= 3,98% , en 10 años 3,8% , y desde el inicio del plan  un 4,4% , eso si la comisión de Gestión = 0,108 , y de la depositaria =0,013 , es decir la rentabilidad del plan va en su mayor parte para los empleados de la empresa que aportamos al plan y no para pagar a seudo gestores que cobran un dineral aunque sus resultados sean nefastos para sus clientes , os imaginais con las cifras anteriores y la rentabilidad fiscal ( aporto casi lo máximo permitido al año) , lo que el interes compuesto hace en el capital.

Luego nunca llueve a gusto de todos y no se debe de generalizar , 

Espero haber aportado una visión real de las multiples que existen

 

 

 

No es bueno crear mal ambiente, para los Planes de Pensiones.

Bajo mi punto de vista. Debe ser un Axioma:( siempre que se pueda).:

CONSTRUIRSE UN PLAN DE PENSIONES   NO SOLO ES BUENO, SINO IMPRESCINDIBLE. No voy a aportar aquí las razones de sobra conocidas, aunque si puedo, me gustaría hacer un estudio de las ventajas que tiene prepararse para pensar en el futuro.

Voy a aportar otro Axioma. MIENTRAS TENGA YO EL DINERO, NO LO TIENE HACIENDA. (Salvo excepciones)

POR LO TANTO : ES MUY  IMPORTANTE LA RENTABILIDAD FINANCIERO- FISCAL ( NO OLVIDARLO.)

Tal vez me decida a aportar mi experiencia de mas de 20 años, en la gestión. de mi Plan de Pensiones.

Si con ello puedo ayudar a los demás, me sentiré felíz

 

Hola @gortizdevigon Sí. La comisión de gestión es del 0,27%... pero (es lo que veo en nuestra base de datos) los costes totales suman el 1%... http://tools.morningstar.es/0sgtldtyat/snapshot/snapshot.aspx?tab=5&SecurityToken=F0GBR058JZ]2]0]FOESP$$PEN&Id=F0GBR058JZ&ClientFund=0&BaseCurrencyId=EUR&CurrencyId=EUR&LanguageId=es-ES

Lo comprobaré en todo caso.

Gracias

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