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12:38 el 10 abril 2015

¿Cuál es el truco de los préstamos al 0 %?

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"Sin comisiones", "el interés más competitivo del mercado" o "sin domiciliar la nómina" son algunos de los eslóganes típicos asociados a los préstamos personales que intentan captar la atención del consumidor. Pero hay uno que puede resultar aún más atractivo, se trata del que incide directamente en el interés del préstamo y, cómo no, si este es del "0 %", la atención del cliente está garantizada. Los préstamos al 0 % son otra más de las invenciones de la maquinaria comercial de los bancos para que sus productos destaquen por encima de los de la competencia, pero, ¿qué significa que un préstamo tenga un interés del 0 %? ¿Significa que es gratis?

Sería lógico pensar que un préstamo personal con un tipo de interés del 0 % es gratis, pero nada más lejos de la realidad. Esto sería cierto si el precio final de un préstamo dependiese únicamente del tipo de interés nominal asociado al dinero prestado. Sin embargo, el coste efectivo de un préstamo está compuesto tanto por el interés aplicado al dinero como por las comisiones asociadas que se le puedan repercutir al cliente. Las más habituales son la de apertura, la de estudio y la de amortización anticipada, según informa HelpMyCash.com.

Así, para que un préstamo al 0 % fuese gratis, tendría que estar exento de comisiones. Pero, como es lógico, cuando un banco concede un préstamo, espera obtener una rentabilidad a cambio, así que si el préstamo tiene un interés del 0 %, lo más probable es que tenga comisiones. Por contra, los préstamos sin comisiones suelen tener un interés del 5 % en adelante.

De hecho, en muchos casos, las comisiones son el verdadero motivo de que el coste efectivo de un préstamo se encarezca bastante, sobre todo en los préstamos a corto plazo y por un importe relativamente bajo, en los que el interés aplicado, por muy alto que sea, no generará un ingreso significativo. Así, un préstamo al 0 % no sólo no será gratuito, sino que probablemente será más caro que un préstamo con un interés nominal superior, ya que en este caso, al generar el dinero un rendimiento, quizá el banco elimine las comisiones y al final el coste efectivo sea menor.

Por ello, al comparar la oferta general de préstamos personales no sólo hay que fijarse en el interés nominal, sino también en las comisiones que pueda tener. Y, sobre todo, en la TAE, que es una medida anual que indica el coste efectivo de la operación, ya que incluye tanto el interés del dinero como las comisiones asociadas.

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