Vicente Varo  

Kaloxa

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Kaloxa
16:07 el 10 junio 2014

CMO en Finect. Periodista financiero. Me encantan las finanzas del comportamiento

¿Y dónde invierte mi amigo el médico?

Mi amigo el médico ha ido acumulando algunos ahorros durante sus primeros 10 años de trabajo. Hasta ahora, lo había venido invirtiendo en depósitos. Más o menos le habían ido dando una rentabilidad aceptable. Pero ahora le van venciendo y ya no sabe qué hacer. En su banco apenas le ofrecen un 1%. El otro día tuvimos esta conversación por guasap… 

“- Oye, Vicente,  ¿ Qué plazo fijo me recomiendas?”
- “ ¿Por qué un plazo fijo? Ya no te dan nada…”  Le respondí.  
- “Lo sé… Bueno, también pueden ser otras cosas”.
- ¿Para qué ese ese dinero? ¿Lo vas a necesitar? ¿A partir de qué pérdidas te pones nervioso?”
- “ Yo con las pérdidas me pongo nervioso”, me dijo, para añadir: “Vamos a ver, tengo ya diferentes plazos fijos en distintas entidades, pero como tu dices no dan nada de nada y los ahorros del último año sí me gustaría invertirlos. ¿Las pérdidas? Pues depende... La idea no es hacerme rico, sino mover el dinero”

Como por whatsapp ya se hacía incómodo, le dije que le pasaría unos artículos y le escribiría un par de post para echarle una mano, que así quizá también sería útil para más gente.

Antes de seguir, un aplauso a mi amigo por plantear sus dudas a otra persona que puede tener más conocimientos (sean mejores o peores). Tanta gente no hace esto y acaba contratando lo que quiere venderle el banco.

¿Qué debería hacer mi amigo? Lo primero e indispensable, aceptar la realidad: la rentabilidad sin riesgo, si alguna vez ha existido, ha muerto. El que quiera peces, tiene que mojarse el trasero.   Cualquier opción que elijamos puede ocasionarnos pérdidas. Incluso meter el dinero en el colchón, que puede suponer una gran merma de poder adquisitivo porque la vida sigue subiendo y los ahorros no.

En el caso concreto de mi amigo, con su plaza fija, no parece que vaya a tener necesidad de recurrir a ese dinero a corto o medio plazo. Su único riesgo 'laboral' sería que las arcas del estado y sus comunidades se quedaran tan vacías que un buen día no pudieran pagarle su sueldo, escenario muy negro que no veremos a corto ni medio plazo.

Si la catástrofe no llega, mi amigo el médico tiene por lo menos 30 años (que serán más seguro) de seguir generando ahorro hasta la jubilación. Por lo tanto, si aislara sus emociones, podría centrarse en elegir el mejor activo a largo plazo y asumir la volatilidad.  Y, a largo plazo, ése sigue siendo la bolsa, como ya hemos comentado en otros artículos como éste.

Sin embargo, ya me ha dicho que la bolsa le da miedito... A muchos desde siempre nos han dicho eso de "cuidado con jugar a la bolsa", normalmente nuestros familiares por fondos o acciones compradas en momentos de boom, a sugerencia del director de la sucursal, que han acabado con resultados indeseados...  ¿Qué hacemos entonces? ¿Qué puede hacer mi amigo? ¿Qué consejos le dariáis? 

¿Fondos de renta variable? ¿Fondos mixtos en los que el autor vaya decidiendo cuánto peso le da a renta variable? ¿Fondos mixtos de pesos definidos en renta fija y flexible y que vaya cambiando él según se familiarice con la inversión en bolsa? 

Una vez presentados los dilemas de mi amigo y los míos para orientarle... ¿Cuál sería vuestro consejo, cuáles vuestras sugerencias?

Yo tengo las mías, que desglosaré en un segundo post en el que también comentaré las ideas que propongáis a continuación en los comentarios... 

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117 comentarios
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Gracias @AUDI, creo que en líneas generales estamos de acuerdo. Pero la semántica es importante porque sin darnos cuenta se nos va metiendo en las neuronas. Fíjese que yo califiqué mi idea con algo así con un no mirar las cotizaciones "ojos que no ven..."

En mi humilde opinión lo mejor es que confíe en un buen experto en asesoramiento financiero o una empresa EAFI, le elaboren un financial planning y que no se acerque por los bancos. Creo que ellos no le asesorarán sinceramente debido a que sus intereses no siempre coinciden con los del cliente y por delante de todo buscan su propia rentabilidad y al cliente le dan las migajas. Es como poner al zorro a guardar las gallinas. En cualquier caso a los hechos me remito.

También soy de la opinión de que cada profesional tiene que dedicarse a lo que realmente sabe hacer aunque no este de más tener conocimientos y experiencias en inversiones.

Tu amigo el médico si quisiera contrastar una segunda opinión sobre un caso de un paciente y se dirigiera a través de un foro supongo que solo haría caso a las opiniones de sus colegas colegiados y dejaría de lado las opiniones de los curanderos.

Es un placer poder leer las opiniones de todos, para poder seguir confirmando mi propio criterio en lo que al mundo de la inversión ser refiere.

Pues buena suerte con los EAFIs y los asesores financieros. Déjenme de titulitis por favor y cuéntenme lo que saben. El conocimiento se demuestra andando.

Estoy totalmente de acuerdo con @arturop, el conocimiento se demuestra en el día a día con el trabajo eficaz y eficiente y el esfuerzo.

Dar consejos a la peña del plazo fijo no es buena idea.

Prefieren desprenderse de su dinero por 6 meses -1 año ...dárselo a un tercero (un banco) y que hacienda sea la primera en cobrar (la retención)............y todo por unas migajas......el 1-2% anual creo (hace tanto que no hago un DPF que no se que intereses pagan).

Háblales de bolsa o Bonos....... y si bajan ,el aconsejador (gratuito) tiene un problema.

En estos casos,yo siempre con mi boca cerrada.

Pero si todo lo que se necesita (entre nosotros) es comprar un buen negocio que crezca al 10% anual....que esté un 10% infravalorado y en 5 años que se pague un 10% por encima de su valor intrínseco.......y tenemos 1 doblete...si señor,multiplicar por 2.

Y ahora hay buenos negocios a buen precio......si.......por ejemplo, Leucadia,LUK ..a 25 y pico dolares.

Si no duplica (en dólares) en 5 años....lo hará en 6 (me da lo mismo)....pero por favor ,no se lo digais a los señores del plazo fijo.

@quixote1 pero es que Vd. es un inversor experto con otros objetivos y características. El plazo fijo o un monetario sirven para bajar la volatilidad. Para todo lo demás, Bestinver.

Vicente, todo un éxito con tu provocador título!!!!!!. Observo cierta confusión y una ausencia de pronósticos claros (q es lo q nosotros esperamos cdo vamos a un Especialista con una patología concreta). Algunos concretan más y se agradece a los q somos más inexpertos. Se agradecen los consejos bibliográficos , son enriquecedores , pero no se trata de eso: no nos gusta q nos recomienden lecturas sobre migrañas si las padecemos, sino tratamientos eficaces. A quienes recomiendan planes de pensiones (q yo poseo como he comentado) hay  q decirles q la voracidad de Hacienda al Final hace desestimar en ocasiones esta opción o al menos limitarla en favor de fondos de inversión /SICAV. Alguno establece límites cuantitativos a cada Casa de Inversión? Gracias por vuestros comentarios 

@arturop

Cuando dices: " El plazo fijo o un monetario sirven para bajar la volatilidad. Para todo lo demás, Bestinver."

¿Es el consejo para el médico o así de sencilla es tu cartera?

Un saludo.

Es para el médico. A mi la volatilidad no me importa (de momento), más que nada intento aprovecharme de ella

Bueno,... ya vale ¿no?.

Suelta tu próxima encuesta pero cuentanos primero donde y en que a invertido al final.

Seguro que nos sorprende.

 

La volatilidad es solo el miedo de los "desinformados" que bien he quedao jaja

Es muy importante para la tranquilidad del inversor de la persona humana, saber en que momento del ciclo estamos, la sincronizacion entre inflaccion-deflacion, movimientos de tipos, dentro de un rango de tiempo comparable, quiero decir que ai que mirar graficos de muy largo plazo  y tratar de comprender en que momento del ciclo nos encontramos, la renta "fija" nos puede servir como refujio en los dos años y medio o tres que normalmente dura un ciclo bajista y nada mas, si queremos rentabilidad real ai que mojarse el culo

arturop

y aquello de, no meter todos los huebos en la mima cesta??'

@smith, yo es que eso de saber en qué parte del supuesto ciclo nos encontramos no se de nadie que lo sepa hacer si no es a toro pasao

Para responder a su segunda pregunta yo le diría que le cambio volatilidad por diversificación en su primera frase

Es médico.........muy interesante, el detalle saber que es médico.

Si supieramos como son los médicos , creo que muy cuidadosamente dejaríamos nuestra salud en manos de éstos profesionales.

Pero como ejemplo pueden hacer una operación tranquilamente , con anestesia y un papel en blanco firmado por parte de la persona sometida a intervención.

Haber si la misma recomendación le satisface , para sus inversiones.?

Para el día que deje de ser médico , deje el ego , deje de querer más , de tener más y sobre todo de llamarse Doctor y médico incluso en una reunión familiar , antes que su nombre........en definitiva , para el día que deje el ego y pase a ser persona y busque el sentido de su vida y sus actos , tendrá la contestación sobre la misma hoja que dan para firmar en blanco.

Mientras tanto puede prudentemente invertir en liquidez , para el corto plazo , en renta fija para el medio plazo y en renta variable para el largo plazo.

Las cantidades serán las adecuadas a su perfil, sin sobrepasar su nivel de insonmio.Es decir debe dormir toda la noche de tirón y sin dolores.

Es así de sencillo...........incluso para los médicos.

¿Que edad tiene el médico?

Era para hacerme una idea del camino que le queda por recorrer desde el ego al sentido.

Sin complicarse la vida: Ya que es médico, en Previsión Sanitaria tiene planes de pensiones y de ahorro, con un garantizado aceptable, que están dando un rendimiento superior al 4% anual desde hace años. El año pasado, 5 y pico. Y son aportaciones mensuales que seguro puede hacer, en la cantidad que crea más conveniente, más aportaciones extraordinarias.

Bestinver internacional o bestinver ahorro son otras muy buenas opciones vistos sus resultados a largo.

Y si tiene algo de valor, esperar a que baje la bolsa que bajará y entrar en compañías de dividendo elevado. Santander, BME, Duro Felguera, REE, etc.

Yo lo hice así y estoy más que satisfecho

Mi amigo el médico os ha leído a todos.

Dice que tantas ideas le han producido el llamado efecto 'exceso de opciones' del que hablaba el otro día Fidelity. Es decir, con tantas alternativas, cuesta aún más saber qué hacer. Por eso está esperando mi post resumen, que publicaré este viernes. 

Pero de los grandes temas que se han planteado aquí, respondo a varios. 

- "¿Zapatero a tus zapatos?" Mi opinión: No. Como bien se ha dicho, eso nos llevaría a no poder tomar decisiones en nuestra vida que sobre aquello en lo que somos especialistas. Igual que no somos especialistas en dentríficos y nos compramos una pasta, pues lo mismo con nuestras inversiones. Igual que necesitamos cepillarnos los dientes, necesitamos generar rentabilidad para nuestro dinero. 

- "Que no asuma riesgos si le da miedo la inversión en renta variable..." Precisamente esto es lo que conviene cambiar. Si tienes miedo a volar y no intentas superarlo, no podrás volar. Y volar tiene muchas ventajas que te perderás, más allá de la belleza de contemplar el firmamento y de atravesar las nubes. Como se ha comentado arriba, el miedo nos paraliza. ¿No será mejor que intentemos nosotros paralizar al miedo?

- Estoy de acuerdo con quienes habéis dicho que mi amigo se debería buscar un buen asesor financiero. Pero si le digo esto me dirá: ¿Y cómo lo encuentro? ¿Donde se busca un asesor? Creo que aquí hay una tarea pendiente del mundo del asesoramiento, todo un camino que recorrer. 

-  Unirse a Unience y seguir las conversaciones más interesantes... En esto no puedo estar más de acuerdo :)

Lo que sí me ha dicho mi amigo, y me ha alegrado, es que le hemos despertado el gusanillo y se va a leer algunas de las cositas que habéis ido recomendando. Con esto me doy por satisfecho, casi. 

En fin, una vez comentado esto, el viernes haré mi resumen con mis sugerencias para mi amigo. 

Gracias!

¡ Ay si yo fuera joven como él y tuviera sus seguridades: trabajo, alta probabilidad de no necesitar el dinero, poder seguir ahorrando, tener un buen y "sabio" amigo como Kaloxa...!  Me iria claramente a dos o tres fondos de renta variable, uno en euros, otro sería el de Buffet y el tercero uno  gobal emergentes. Y a dormir la siesta y esperar que pasen los años. Ah, e invitar a una cerveza a Kaloxa por su ayuda a buscar esos tres fondos.

Buen ejemplo para una situación cada día más corriente. La falta de cultura financiera, incluso en un médico, es una laguna entre todas las profesiones no financieras. El amigo médico se tienen que convencer de que ahorrar hoy en día con depòsitos bajos es arriesgar, pero no es un drama. Y para ahorrar e invertir, quizá sería lo más fácil para él hacerlo con alguna casa especializada y principalmente en fndos de inversión y diversificando. 

Donostia, de tu comentario lleno de rabia hacia los médicos deduzco que has tenido una mala experiencia con alguno de ellos o peor aún, que eres un acomplejado. Si es ésto último, haztelo mirar!!!

No entiendo como puedes hacer comentarios del estilo "Si supieramos como son los médicos , creo que muy cuidadosamente dejaríamos nuestra salud en manos de éstos profesionales". Si has tenido una mala experiencia personal con álguno, no es argumento para que generalices sobre los mismos.

Si tienes un problema de salud, acude al médico. Si tienes un problema legal, al abogado. Si es de inversiones a un EAFI. Si quieres saber tu futuro a un vidente. Etc.

En esta web siempre se ha respirado un tono de buena educación. Por eso, de acuerdo con Audi, estoy muy sorprendido con el comentario de Donostia, lleno de generalizaciones , prejuicios negativos e incorrecciones hacia "los médicos". Por qué no expresas claramente cuál ha sido tu problema en lugar de descalificar indiscriminada e injustamente a un colectivo tan amplio?. Desgraciadamente , este tipo de opiniones tienen un efecto boomerang sobre el q las vierte. Nos gustaría escuchar una disculpa porque es posible q muchos de los q estamos en este foro tengamos infinitas palabras de agradecimiento hacia muchos de los médicos . ¿Has pensado , Donostia, q puede haber por ej , personas trasplantadas u operadas de by pass (ellas o sus familiares) en este foro ya las q puedes haber ofendido con tu desconsideración??. personalemente conozco médicos q incluso saben tocar el piano ¿sorprendido Donostia.'?? NO GENERALICES. Un Saludo a todos 

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