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11:02 el 08 septiembre 2014

Aprendiz

El dinero, la economía y nuestras inversiones (II) Cómo se crea el dinero

En el anterior capítulo hemos aprendido que el dinero es realmente una obligación del banco y su posesión un derecho de adquisición de bienes y servicios por el valor que tengo en su poder el papel.

Pero aquí hay algo que chirría. ¿Donde está el negocio bancario, si se dedica exclusivamente a tener obligaciones, pero sin tener derechos? ¿No sería el banco una empresa sistemáticamente en quiebra?

Volvamos a nuestro ejemplo de la adquisición de una vivienda. Cuando vamos al Notario y firmamos el contrato de compra venta de una casa, estamos estableciendo dos hechos:

1.- La obligación por parte del vendedor a darnos la casa y el derecho del comprador a adquirirla

2.- La obligación por parte del comprador a dar un dinero y el derecho del comprador a adquirirla.

Anda, qué curioso... ¿Estás diciendo que en todo contrato  se establecen siempre dos derechos y dos obligaciones, una para cada una de las partes? Pero, si es así: ¿Qué derechos tiene el banco hacia mi, o cual es mi obligación?

 Imagínate que vamos a pedir un préstamo normalito, de crédito al consumo. Nosotros vamos a pedirle 6000 euros al banco y el banco nos lo presta a un tipo de interés del 10 % a 1 año.  

En ese momento el banco coge y CREA,  repito... CREA dinero de la nada.  ¿Cómo? Pues genera el siguiente contrato:

1.- El banco genera 6000 euros en la cuenta corriente del consumidor, que son un derecho para el consumidor y una obligación para el banco si pide retirarlos.

2.-  El banco genera en su cuenta de resultados un crédito, que obliga a pagar 6000 euros más un tipo de interés, lo que es un derecho para el banco y una obligación para el consumidor.

Para verlo gráficamente, vamos a utilizar el balance del banco y del consumidor. El balance refleja, en un instante del tiempo, los derechos y obligaciones que tiene una persona o una empresa. A los Derechos les llamaremos Activo y a las obligaciones pasivo. (por favor, academicistas y expertos, acordaros que esto es una simplificación...)

 

 

Como ya habréis supuesto, el activo siempre ha de ser igual al pasivo. Veamos los balances:

                                  Banco                                                                                     Consumidor

     Activo                                      Pasivo                                                       Activo                           Pasivo

Crédito 6000 euros         6000 euros en cuenta corriente(CC)     ||        6000 euros en CC      6000 euros(2%) en 

 

 

 

 

Pues realizando este apunte contable en el balance del banco se crea el dinero de la nada.  Así de simple. 

Y ahora vamos a la destrucción del dinero. Con el tiempo, nuestro consumidor va pagando las deudas, que hemos dicho que van a ser los 6000 euros más un 2 % del  tipo de interés.

¿Qué es lo que pasa?  Que el consumidor ha cumplido su obligación, luego de su CC desaparecen los 6000 euros y con ello la obligación del crédito. Del balance del consumidor desaparece el apunte del activo y del pasivo. (Acordaros, toda obligación tiene un derecho en paralelo). 

Y en el balance del banco. Pues pasa lo mismo, que al haber devuelto al banco los 6000 euros, el banco ha perdido el derecho de cobrarlos, luego el crédito se cancela, si el crédito se cancela, se cancelan los 6000 euros y se DESTRUYE el dinero.

Repito: Se destruye el dinero cuando se devuelve el préstamo, es decir, cuando desaparece el derecho y la obligación ( o apunte contable) que hace que se pueda crear el dinero. 

Ya para terminar, nos faltaría saber qué ha pasado con el interés del 2 % al que nos han dejado el dinero.

Fácil, si ha desaparecido el derecho y la obligacion y se ha destruído el dinero, ese 2 % es el BENEFICIO del banco. Lo que se lleva a su cuenta de resultados. Simplemente es el verdadero negocio de la banca comercial, el interés (y las comisiones).  El resto no es más que crear  y destruir dinero.

De una manera muy resumida, podemos decir que el negocio bancario, excluyendo las comisiones es: 

beneficio bancario = crear nuevo crédito * tipo interés del crédito.

Luego el sector bancario,  le interesa prestar la mayor cantidad de dinero posible a la mayor cantidad de interés posible.

Resumiendo: Hemos aprendido que el dinero se crea y se destruye como un apunte contable, que es una forma de dejar por escrito los derechos y obligaciones o activo y pasivo del banco y del consumidor. El consumidor crea dinero cuando pide el crédito y lo destruye cuando lo repaga. El banco se queda por sus servicios el tipo de interés al que presta el dinero.

 

 

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