Lluis  

Recre (1728º) 

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Recre
18:50 el 15 septiembre 2014

PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático).

Buenas tardes,

Desde hace tiempo el banco con el que tengo la nómina me ofrece la posibilidad de crear un PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático).

Por lo que he ido leyendo es un producto a largo plazo y tiene la ventaja de jugar con el interés compuesto, en mi caso, el PIAS se basa en Renta Variable pudiendo adaptar la cartera según vaya avanzando la edad y el perfil. Existe una comisión de gestión que se devuelve prorrateada cada año.


Las ganancias de este producto quedan exentas de tributación si se han obtenido en al menos diez años y se perciben en forma de renta vitalicia.


El plan seria realizar una aportación periódica de 200-300 € e ir revisando cada año la aportación según la inflación.
¿Que opinión tenéis de este tipo de producto? Cualquier opinión será bienvenida.

Saludos y muchas gracias,

Lluís

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29 comentarios
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Muchas gracias @ Guadiaro, no lo conocía y me ha abierto los ojos. Como Vd. bien dice es una herramienta más que hay que mirar como se mira cualquier otra, en "igualdad de condiciones"

¡ Uy, los PIAS!... ¡Muu ricos, muu ricos!

En el mercado del ahorro/inversión afortunadamente hay muchos productos para elegir que se pueden adaptar a diversos tipos de ahorradores/inversores. Particularmente a mí, ni los PIAS ni los planes de pensiones ni el Plan de Ahorro 5 me interesan.

Guadiaro muy interesante tu escrito. Muchas gracias.

Si hemos decidido que queremos complementar nuestra pensión, debemos plantearnos en que importe la queremos complementar. Una vez sepamos el importe mensual que nos gustaría tener en nuestra jubilación, deberemos calcular que capital necesitaríamos para lograr nuestro objetivo.

Una vez conozcamos el importe, deberemos plantearnos cuanto hemos de ahorrar cada mes para conseguirlo. Teniendo en cuenta que en función de la rentabilidad que le saquemos a estos ahorros deberemos reservar una cuota mensual superior o inferior.

Voy a hacer un pequeño ejemplo que puede ayudar a comprender este proceso y nos permita empezar a gestionar nuestra jubilación.

Edad: 42 años.

Edad pretendida de jubilación: 67

La Renta mensual complementaria que me gustaría tener al jubilarme sería 1.400 €/mes de € actuales. Esta renta mensual la quiero cobrar durante 25 años, es decir hasta los 92 años, después creo que mis problemas serán otros. Una aclaración esos 1.400 € son actuales, en el 2.037 y a una tasa de inflación del 3% serán unos 3.000 € al mes.

Si hoy quisiéramos una renta de 1.400 € mensuales durante 25 años, necesitaríamos un capital de unos 300.000 €, e ir consumiendo el capital más los intereses generados a un tipo mínimo del 3%. Pero como mi jubilación no será hasta dentro de 25 años. El capital acumulado el año 2.037 será el equivalente a los 300.000 € aplicando una tasa de inflación de pongamos el 3% (tasa de inflación histórica). Es decir que para lograr mi objetivo deberé llegar a mi jubilación con un capital acumulado de 625.000 €.

Bien, para llegar a ese ahorro, iré poniendo en algún producto financiero una cantidad fija mensual.

Pero , ¿qué cantidad mensual deberé ahorrar para llegar a mi objetivo?

Sin duda, dependerá de la rentabilidad que sea capaz de obtenerle a mi ahorro/inversión.

No les os voy a aburrir con cálculos matemáticos, eso lo dejamos para otro día, pero voy a tener en cuenta una inflación del 3%. Cada año iré incrementando el ahorro un 3%, de manera que el esfuerzo que realizaré se mantendrá constante en el tiempo.

Para llegar a acumular el patrimonio de 625.000 € deberé de ahorrar cada mes una cantidad u otra en función de la rentabilidad que obtenga:

  1. Si ahorro buscando una rentabilidad del 3% anual, deberé ahorrar cada año 12.000 €. Es decir 1.000 € al mes.

  2. Si invierto buscando una rentabilidad del 8% anual, deberé ahorrar cada año Es decir 500 € al mes.

Podría poner más casos, pero pienso que para transmitir la idea con estas dos opciones será suficiente.

Cada uno de nosotros tenemos nuestras limitaciones, nuestros temores y nuestras expectativas. Es deber de cada uno de nosotros saber dónde queremos y podemos posicionarnos.

En el caso que ahora estamos tratando debo de plantearme si en primer lugar puedo ahorrar 1.000 €/mes o si sólo puedo ahorrar 500, 300 o 150. Evidentemente si no puedo ahorrar 1.000 € al mes, deberé plantearme ahorrar buscando un mayor rendimiento o bien reducir mis objetivos.

Si no quiero renunciar al objetivo, y puedo ahorrar 500 € al mes, deberé buscar la rentabilidad del 8%. Eso implicará tomar mayores riesgos y evidentemente estar mejor asesorado. Puesto que el objetivo del 8% anual, es un objetivo alcanzable, pero requiere asesoramiento y un seguimiento constante, para gestionar las incidencias positivas o negativas que vayan surgiendo por el camino.

Quizás si puedo ahorrar los 1.000 € al mes, pero prefiero ahorrar 500 al 8%, y disfrutar hoy de los 500€ mensuales que me no invierto. He pensado que hoy me encuentro en plena forma, tengo a mis hijas pequeñas, que las quiero disfrutar y con los 6000 € anuales que no necesito invertir al 3% para la jubilación haré un viaje con mi familia cada verano y algunas cosas más.

En mi caso este tercer escenario sería el que escogería, pero cada persona es un mundo y por lo tanto no seré yo quien decida por ustedes, tan sólo les indico las distintas opciones.

Una última cosa, quizás muchos penseís, el truco está en el 8%, pero ¿quién te lo asegura?

Pues bien la rentabilidad promedio de la renta variable menos agresiva desde el año 1.925 hasta el 2.005, ha sido del 10,4% anual. Es decir que si me decido por buscar el 8%, no estaré pidiendo imposibles, más bien estaré siendo conservador, y además el hecho de ahorrar de manera sistemática (mes a mes) hará que pueda gestionar perfectamente el patrimonio acumulado en cada momento simplemente comparándolo con el que mi plan indica que debo de tener en ese momento.

Evidentemente este ha de ser el planteamiento incial, luego deberemos decidir que instrumentos utilizar, según el rendimiento que necesitemos, la fiscalidad, y la historia que llevemos a las espaldas.

Saludos.

 

 

A mí los Planes de Pensiones no me gustan, los PIAS para algunas personas sí y el Ahorro 5... tengo que verlo porque también puede interesar para un cliente conservador (parte del capital garantizado y ahorro fiscal por exención sobre beneficios). Hasta que no salgan no sabré seguro. 

@ Julrodpe ¿por qué no te gustan ni PIAS ni Ahorro 5?

@Guadiaro, no me gustan principalmente por estas tres razones:

 · La gestión de inversión la realizaría una entidad financiera y prefiero confiar mis inversiones a una IIC.

 · El dinero estaría bloqueado durante 10 ó 5 años respectivamente para beneficiarse de la exención fiscal. No me gusta atarme. Si los resultados o la gestión de la entidad no me convencen prefiero salirme cuanto antes.

 · La exención de gravamen está limitada a aportes de 8.000 y 5.000 € anuales respectivamente. Lo que implica que la cuantía anual obtenida por la exención es bastante ridícula si se obtienen bajas rentabilidades con estos productos.

Yo estuve valorando la posibilidad de contratar un PIAS; al final la desestime:

- Algunas aseguradoras te cobran comisiones de gestión y mantenimiento (esto suele ocurrir en los que invierten en fondos de inversión) y otros tienen penalización por rescate durante los primeros años.

- Segun lei en una interesante articulo: Respuesta del Forero AlRodrigo.

www.rankia.com/foros/segu...

Uno de los errores más típicos en cuanto a los PIAS y que se pueden leer en multitud de medios de comunicación: "la renta vitalicia que se constituya estará exenta de tributación"... ¡Falso! Lo que está exento es, el rendimiento del seguro de ahorro, pero la renta vitalicia que se constituye al vencimiento del seguro de ahorro tributará como tal renta vitalicia . Por poner un ejemplo, yo he pagado de primas 240.000 euros, pero el ahorro acumulado es de 275.000 euros, ese rendimiento de 35.000 euros está exento , pero la renta vitalicia que constituya con esos 275.000 euros NO está exenta.

- La rentabilidad de un PIAS sin vinculacion estara seguramente mas o menos como lo que ofertan las Entidades Financieras. Para buscar un plus de rentabilidad debes de estar vinculado a R.Fija o R.Variable, por lo que prefiero los Fondos de inversion.

- En definitiva, lo veo para personas que no son capaces de ahorrar (con todos mis respetos); Pero para personas que llevan una gestion activa y diversifican en Depositos, Fondos, Acciones y llevan una seguimiento de estos, la verdad no lo concibo.

Un saludo de JEVIVI

 

@jevivi esto te lo han explicado mal

Uno de los errores más típicos en cuanto a los PIAS y que se pueden leer en multitud de medios de comunicación: "la renta vitalicia que se constituya estará exenta de tributación"...   ¡Falso!   Lo que está exento es, el rendimiento del seguro de ahorro, pero la renta vitalicia que se constituye al vencimiento del seguro de ahorro tributará como tal renta vitalicia   .   Por poner un ejemplo, yo he pagado de primas 240.000 euros, pero el ahorro acumulado es de 275.000 euros, ese rendimiento de 35.000 euros está exento   , pero la renta vitalicia que constituya con esos 275.000 euros   NO   está exenta .

 

En ningún caso puede ser como dices por la siguiente razón:

+ Si solo estuviera exenta la plusvalía y se pagara por el resto de la renta vitalicia estaríamos en un caso de doble gravación fiscal. Ese dinero ya ha tributado en nuestro IRPF cuando llegó a nuestro bolsillo.  No puede volver a tributar (igual que no tributa el dinero que aporto a un depósito o fondo de inversión)

 

Estoy de acuerdo en el siguiente comentario:

- En definitiva, lo veo para personas que no son capaces de ahorrar (con todos mis respetos); Pero para personas que llevan una gestion activa y diversifican en Depositos, Fondos, Acciones y llevan una seguimiento de estos, la verdad no lo concibo.

Pero hay personas que necesitan un profesional que les mueva su dinero. No saben lo que es la renta fija (mucha gente piensa que no puede haber pérdidas), ni la renta variable, ni les gustan las inversiones. Solo quieren alguien que les de rentabilidad. Si les metes en un fondo, ellos se olvidan y puede que al fondo le vaya bien o mal. Los PIAS pueden ser "Black Holes" y su composición va variando según varía el mercado. Esto lo puede hacer cualquiera y te ahorras dinero en comisiones... pero no todo el mundo sabe 

Edito: un ETF puede ser igualmente útil para ese tipo de personas. La única diferencia es que un ETF es pasivo mientras que con un PIAS, además de los beneficios fiscales, puedes tener un gestor dando valor añadido. Habrá que ver cómo lo hace el gestor...

Buenas noches @Guadiaro.

No soy un especialista en la materia pero segun entiendo:

www.finanzasparatodos.es/...

www.mgs.es/wps/pias-plan-...

En el momento de rescatar su Plan, los rendimientos obtenidos tienen consideración de Rendimiento de Capital Mobiliario, y se incluyen en la Base Imponible del Ahorro, tributando según el tipo aplicable en cada momento.

Se considerará Rendimiento, la diferencia entre prestación recibida y prima/s aportada.

Por tratarse de un Plan Individual de Ahorro Sistemático - PIAS, si decide constituir con el capital acumulado una Renta Vitalicia, los rendimientos obtenidos hasta la fecha estarán totalmente exentos, siempre que cumpla los requisitos establecidos

Da a entender que debes constituir una Renta Vitalicia para que los rendimientos esten exentos.Pero si se cobra de una sola vez o antes de los 10 años las ganancias tributan al 21%,25% o 27%,

En cuanto a tu segundo comentario, nunca inviertas es algo que no entiendas (es frase no es mia, ya me gustaria).

Puedes aclarar esa duda de la fiscalidad de los rendimientos de los PIAS, gracias.Un saludo de JEVIVI

 

Hola a todos,

Agradeceros a todos vuestras opiniones. Poco puedo aportar despues de la detallada información de @ GerardReus. Muchas gracias @ GerardReus

Aqui os dejo el link del producto que me ofrecen, tal y como me pediais.

http://www.bancomediolanum.es/es-ES/jubilacion/seguros-vida/futuro-extra-pias.html

Saludos y gracias!

Lluís

 

@jevivi Según he entendido, dices que la exención solo se aplica a las plusvalías, no al resto del capital. Eso no funciona así y es lo que pretendo aclarar

 

@jevivi La explicación en Finanzas para todos es incorrecta. Aparece bien explicado en MGS. He seleccionado un trozo del texto que ahí aparece.

Solo puedes disfrutar de las exenciones si rescatas el PIAS en forma de renta vitalicia. El gobierno creó esta herramienta para incentivar que la gente tuviera un "sueldo" garantizado de por vida una vez estén jubilados.

Si lo rescatas como Renta Vitalicia, el 80% de la renta que percibas no paga impuestos. Se aplicarán los tipos de las Rentas del Capital Mobiliario correspondientes al 20% de la renta. La mayor parte de la gente que percibe rentas por esta vía paga en impuestos entre un 3.8% y un 4.2%. 

Desventaja/Ventaja: al firmar una renta vitalicia renuncias a tu dinero durante X tiempo para asegurarte que recibirás dinero durante toda tu vida

Ejemplo: 

(i) Recibo 1.000€/mes de mi plan de pensiones, pago el 30% a hacienda = Me quedo con 700€ cada mes

(ii) Recibo 1.000€/mes de mi PIAS, pago el 4,2% a hacienda = Me quedo con 958€ cada mes

 

En el plan de pensiones tienes ventajas cuando aportas. En el PIAS, cuando rescatas. Solo comparo estas 2 herramientas porque son las que compiten entre sí. Los Fondos de Inversión, depósitos, etc. no gozan de ventajas fiscales adicionales. 

 

Históricamente los Planes de Pensiones han dado menores rentabilidades que los PIAS pero por supuesto que ha habido Planes de Pensiones con mejores rentabilidades. Lo importante es quién lo gestione. Además, hay que ver qué se hace con las ventajas de los Planes de Pensiones. ¿Por qué? Porque se reciben al aportar dinero al Plan. El momento en el que queremos disfrutar de las ventajas puede que sea dentro de 10-20-35 años y puede que para entonces ya nos las hayamos "pulido". Además, habría que mirar si esa persona tributa en el IRPF como Rend. del Trabajo a un tipo marginal alto. 

Cada caso es un mundo pero simplificando mucho llego a la siguiente conclusión:

+ Un Plan de Pensiones es interesante para alguien que tribute al máximo en el IRPF. Si a día de hoy aportas 8.000€ a tu plan de pensiones y Hacienda te devuelve la mitad... contento, ¿no? 4.000€ a la saca que los puedes meter en Fondos de Inversión con el resto de tu dinero. Así todos los años. 

+ Un Plan de Pensiones no es interesante a alguien que gane poco dinero vía Rend. del Trabajo. Si mi tipo marginal del IRPF está en el 24%, no gano mucho y solo puedo aportar 2.000€ al año. Hacienda me devuelve 480€. Menos da una piedra pero no poder rescatar tu dinero durante 10 años por beneficiarte de eso... no lo veo.

Sí puedo ver interesante un PIAS para esta persona. ¿Por qué? Le preocupa su jubilación y va a recibir los beneficios de su ahorro durante TODA su jubilación al garantizarse un "sueldo" de por vida y además pagar impuestos mínimos en el momento en que, en principio, tiene menos ingresos. Esto sí me cuadra en una planificación financiera. 

Si consigue un PIAS que le ofrezca una rentabilidad media del 6%-8% anual (que los hay) durante 37 años - imagino que comienza a ahorrar a los 30 y hasta los 67 años, puede que esta persona esté perdiendo algo de rentabilidad en comparación a si invirtiera en un F.I. pero tiene otras ventajas. 

La mayor parte de las personas no saben cuando tienen que entrar o salir de determinado tipo de fondos y por tanto puede que sus inversiones sean buenas a largo plazo pero con momentos en los que sean desacertadas si no se cambia de estrategia. Un gestor de un PIAS, al igual que otras herramientas, te lo pueden gestionar. 

Por otro lado, esa persona que ha invertido en fondos, a la hora de rescatar paga el 19% de impuestos sobre las plusvalias. En los PIAS, la mayor parte de la gente disfruta de una exención del 80%, por tanto, 80%*19% = 3.8% es lo que va a pagar en impuestos. ¿Cuánto más tiene que generar un Fondo que un PIAS para compensar la exención adicional de un PIAS? ¿Puede conseguir un Fondo una rentabilidad adicional tal que compense la menor carga fiscal de un PIAS? Claro que puede pero no es fácil y de nuevo vuelvo a quién lo gestiona

Diversificar en herramientas de ahorro/inversión creo que es inteligente

+ Los Fondos de Inversión siempre son interesantes. Al fin y al cabo los Planes de Pensiones y PIAS invierten en Fondos pero no todo el mundo puede manejar directamente sus propias inversiones. Y, o va a través de una IIC o como se fie de su banco se la van a clavar 

@Recre  No sé qué tal lo está haciendo el PIAS de Banco Mediolanum ni quién lo gestiona. Todo lo dicho anteriormente lo aplicaría a tu caso. 

Solo añadiría una salvedad.  Banco Mediolanum es un banco con muchas particularidades. Por lo que sé tiene cosas muy buenas y otras que no tanto. No es un banco al uso como conocemos Santander, BBVA...

Hay una cosa que dije en un artículo anterior y me gustaría recordar. Los PIAS son por ley productos del sector asegurador. Se hizo así porque tiene mayores garantías de solvencia y seguridad que el sector bancario. Si contratatas un PIAS en un banco van a intervenir 3 actores: Cliente - Banco - Aseguradora. El banco te va a cobrar una comisión por intermediar. Puedes ir directamente a la aseguradora. Si la aseguradora es del propio banco, es posible que no te dejen para sacar tajada. 

Compara con otras entidades y mira quién ofrece mayores ventajas

@Guadiaro

Viendo la confusión sobre la fiscalidad de las Rentas Vitalicias, y resultándome extraño que una página como “Fiscalidad para todos”, dependiente de la CNMV, estuviese mal redactada.

Me remití al ejemplo que ponen en el “Manual de Renta y Patrimonio del año 2013”.

Capítulo 5: Rendimientos del Capital Mobiliario. Página 145. “Copio/Pego”

Ejemplo:

Don G.A.M. suscribió un contrato de seguro de vida de renta vitalicia diferida el día 3 de enero de 2004, satisfaciendo una prima anual de 6.000 euros pagadera el 5 de enero de cada uno de los años 2004 a 2013, ambos inclusive.

El 23 de octubre de 2013, coincidiendo con su 68 cumpleaños, comenzó a cobrar una renta vitalicia de 10.000 euros anuales.

Determinar el rendimiento neto de capital mobiliario, sabiendo que según certificación del actuario de la compañía aseguradora, el valor actual financiero actuarial de la renta vitalicia a cobrar asciende a 102.000 euros.

Solución:

El rendimiento neto de capital mobiliario vendrá dado por la suma de:

Porcentaje aplicable sobre la anualidad: 20 por 100 s/10.000.................................... 2.000

Rentabilidad hasta la constitución de la renta: (102.000 – 60.000) ÷ 10 (1)................. 4.200

Rendimiento de capital mobiliario: 2.000 + 4.200.......................................................6.200

  1. La rentabilidad obtenida hasta la constitución de la renta, diferencia entre el valor actual financiero actuarial de la renta que se constituye (102.000 euros) y el importe de las primas satisfechas (6.000 x 10 = 60.000), se reparte linealmente durante los diez primeros años de cobro de la renta, por lo que a partir del año undécimo el rendimiento del capital mobiliario estará constituido exclusivamente por 2.000 euros, ya que el porcentaje aplicable en función de la edad del rentista en el momento de constitución de la renta (68 años) permanece constante durante toda la vigencia de la renta.

Por lo que esta persona a en la Declaración de la Renta 2013 concepto de Rendimiento de Capital Mobiliario (referente al cobro de la Renta Vitalicia antes expuesto, tendría que pagar por valor de 6.200 euros (6.000 euros al 21% = 1.302 euros  y 200 euros al 25%= 50 euros). Por lo que tendria que abonar: 1.302 + 50= 1.350 euros. Mediante retencion en el cobro o pago al hacer la declaracion.

Es esto correcto ¿no?. Un saludo de JEVIVI

gracias @ Guadiaro por tu anotación, lo tendré en cuenta.

Saludos!

@jevivi según la figura que se encarga de supervisar los PIAS, la Dirección General de Seguro y Fondos de Pensiones (DGSyFP) la aplicación de la exención es sobre toda la renta que se perciba. 

Mira el enlace:  http://www.dgsfp.mineco.es/Gaspar/PPOtrosContratosPIAS.asp 

Es cierto que en otros lados lo veo explicado como dices. Voy a seguir investigando para aclararlo al 100%. Hasta ahora no tenía ninguna duda de que era como decía pero me has hecho tener que revisarlo.

Si ves alguna otra fuente fiable, por favor, indícalo. Esta pequeña diferencia en el aplicación es fundamental

@jevivi  del ejemplo que pusiste sacado del manual de renta hay una cosa que no me cuadra para nada pero que no descarto que sea como pone

Al rescatar un Plan de Pensiones toda la renta que percibes tributa en el IRPF como Rend. del Trabajo. ¿Por qué? Porque en el momento de hacer la aportación al plan te desgravaste esas cantidades de tu declaración. 

¿Qué ha pasado? Tengo mi trabajo y me pagan por ello. Al percibir un sueldo tengo que pagar unos impuestos. Como me lo desgravo, no pago esos impuestos sino que decido posponerlo a cuando rescate mi Plan de Pensiones. 

En definitiva, mis ingresos provenientes de las Rentas del Trabajo pagan impuestos una vez pero no es cuando los percibo sino cuando rescato el Plan.

 

Al rescatar un Depósito, Fondo de Inversión o cualquier otro producto financiero, el funcionamiento es diferente.

Tengo un trabajo por el que me pagan y percibo unas rentas del trabajo. Pago mis impuestos y de mi ahorro decido dedicar una cantidad a un Depostio/F.I./Otros. Cuando rescato mi  Depostio/F.I./Otros, solo tributa la plusvalía. Es decir, si metí 1.000€ y 2 años más tarde rescato 1.500€, la retención como Rend. de Capital en el momento de rescatar se calculará sobre los 500€ de beneficio.

¿Por qué? Porque Hacienda ya me retuvo sobre los 1.000€ que aporté. Esos están libres de impuestos porque ya están pagados (cosa que no pasaba en el Plan de Pensiones). De nuevo, mi dinero solo tributa una vez: los 1.000€ cuando los percibí de mi sueldo y los 500€ cuando percibí la plusvalía (en realidad percibí 1.500€ pero solo 500€ están sujetos a retención). 

 

Si en los PIAS fuera como dices, existiría una doble imposición y dudo (aunque no estoy seguro) de que eso sea legal.

Percibo mi sueldo y pago mis impuestos anualmente. Recordemos que los PIAS no deducen la base imponible. Si en el momento de percibir la Renta Vitalicia solamente las plusvalías están exentas en los porcentajes que se estipula para cada edad, eso significa que voy a tributar por mis aportaciones DE NUEVO. Ya pagué por mis aportaciones cada año en el momento de hacer mi declaración, ¿voy a pagar de nuevo? Repito que no estoy seguro pero no conozco ningún caso en el que esto suceda. 

 

Según tengo entendido y según pone en el enlace de la DGSFP la reducción se aplica sobre ese nuevo contrato que es la Renta Vitalicia pactada entre tomador del PIAS y la entidad. Por lógica esto me parece mucho más real pero como esto no va de lógica (y mucho menos la mía!), vamos a asegurarnos.

Seguiré investigando. Por favor, si recibes más información haz que nos llegue ;-)

Perdona pero no se como insertar la imagen, correspondiente al ejemplo que aparece en el Manual de Renta 2013, como ejemplo practico. Creo que como fuente es la mas fiable que existe.

La verdad que esta confusa la informacion al respecto de la Fiscalidad. Tambien hay que tener en cuenta que esta puede cambiar a lo largo de los años sucesivos (mira sino la exencion de los 1.500 euros en dividendos o el cambio de Fiscalidad de los Rendimientos de Capital Mobiliario).

Me interesa el tema como posible alternativa de inversion en un futuro. Estamos en contacto.

Un saludo de JEVIVI. @Guadiaro

@jevivi la imagen no se ve. Dale al simbolito como de una montaña que está donde el cuadrado negro y luego a cargar la imagen que está donde el cuadrado rojo. Seleccionas el archivo y le das a ENVIAR FICHERO AL SERVIDOR

 

 

 

@Guadiaro.

Creo que ya he dado con la confusión respecto al tema de la Fiscalidad de los PIAS:

Seguros de rentas Vitalicias:

http://capitalibre.com/2012/10/rentas-vitalicias

Seguros de Rentas Vitalicias, este producto se trata de un seguro en el cual mediante una o varias aportaciones nos garantizamos una renta de forma vitalicia.

Existen dos modalidades:

-Seguro de Renta Vitalicia inmediata, en el que el asegurado se garantiza el cobro de una renta hasta su fallecimiento, y se contrata con una prima única. Que es la que se aplica a los PIAS.

-Seguro de Renta Vitalicia diferida, en el que el asegurado se garantiza el cobro de una renta constante a partir de la finalización del plazo acordado hasta su fallecimiento. En este caso las primas se pagan hasta la finalización del plazo acordado.

Fiscalidad de los Seguros de Renta Vitalicia Inmediata.

@Guadiaro

El segundo caso (que es el que me llevo a confusion), es la Fiscalidad de los Seguros de Renta Diferida. En el aparece el ejemplo que te puese el 25 de septiembre. No te pego la imagen (gracias por cierto por decirme como), porque no se lee.

Un saludo de JEVIVI

Con un poco de retraso he leido todos los comentarios y creo que para evitar confusiones lo mejor seria poner un ejemplo práctico de PIAS, el que luego se cobra como renta vitalicia.

Supongamos que en el año 2007 se inicia un PIAS con una aportacion anual de 8000 €. El 1-1-217, con la permanencia de diez años nos encontramos lo siguiente: Total capital aportado: 80000€. Total acumulado 100000 €. Hemos tenido un rendimiento acumulado de 20000 en esos 10 años. Nos planteamos cobrarlo en forma de renta vitalicia. Pero al constituirla nos encontramos el primer problema: La hacemos con la totalidad del capital acumulado, lo que nos obliga a no poder disponer de los 80000 aportados que no tuvieron ningun tipo de desgravacion. O sea que no nos devuelven el principal sino que nos lo periodifican. Y viene la pregunta del millón.Lo que cobremos de la renta vitalicia incluye dicho capital y en buena ley deberia de descontarse de la renta a la hora de practicar la retencion que corresponda. Pero realmente eso lo aplican así ? Si no seria un atropello mas a nuestro bolsillo.

Pero ojo que no termina aqui el asunto. Si hemos tenido la idea de empezar nuestro PIAS de joven, 30 años  , fiandonos de lo que dijo el gobierno al presentar los PIAS, que si se tenian mas de 10 años estaban exentos de tributacion( mas falso que Judas), a los diez años si lo queremos recuperar en forma de renta vitalicia pagaremos en toda nuestra vida un 40%. Solucion: esperar a ser setenta añero para pagar solo el 8%.

Una vez expuesto esto ya me gustaria que alguien con un caso real me lo desmintiera. Mientra tanto estamos atrapados

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