Enrique Borrajeros  

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22:17 el 06 octubre 2010

Finanzas personales, IT, MKT y Personas

Cinco diferencias entre el jubilado de hoy y el de mañana

Que las cosas están cambiando y que lo hacen a un ritmo vertiginoso no hay duda. Tanto es así, que apenas da tiempo a tomar conciencia del acontecimiento y de sus implicaciones. ¡Cómo para dar una respuesta adecuada!

Aunque algunas voces venían advirtiendo, desde hace algunos años, sobre la necesidad de encarar el problema de las pensiones, parece que a muchos les sorprende que hoy estén encima de la mesa un abanico de urgentes e ineludibles reformas que exigirán, seguro, un mayor esfuerzo a todos.

Las cosas han cambiado y por tanto, también debe hacerlo la forma de afrontarlas. Los jubilados de antaño no se parecen a los actuales y, menos aun a los que lo seremos en el futuro. Aquí hay cinco argumentos para la reflexión.

1.- Esperanza de vida

Hace cuarenta años, era difícil sobrevivir en más de diez años al acontecimiento de la jubilación. Las necesidades financieras durante la jubilación tenían un horizonte temporal más limitado. Tanto es así que el objetivo cuantitativamente más importante era la herencia y no tanto la necesidad de completar la pensión pública. El jubilado de hace algunos años era capaz de adaptar su nivel de gasto a su nueva situación de ingresos, renunciando a lo supérfluo.

Hoy llegamos en mejores condiciones y con más necesidades creadas. Es probable vivir más allá de los ochenta años y, más aún, es seguro que la esperanza de vida seguirá creciendo. Por tanto tenemos un horizonte temporal mayor y unas exigencias de gasto también mayores que tenemos que financiar con el capital acumulado durante nuestra etapa activa. Aquí hay una pregunta clave: ¿a qué edad quiere usted jubilarse? Empieza a ser imprescindible pensar, igual que lo hacemos en el desarrollo profesional a corto plazo, en el rumbo que queremos dar a nuestra carrera, toda vez que el modelo "trabajo hasta la extenuación para jubilarme a los 45" ha sido superado. 

2.- Menos pensión pública

Porque lo que si ha funcionado es la historia que le contaron a nuestros padres: "trabaja mucho y llegarás al oasis de la jubilación". Es decir, las pensiones públicas, en un sistema como el nuestro, mientras que el equilibrio entre financiadores y financiados se ha mantenido, han funcionado bien.

Lo que nos espera son requisitos más duros para acceder a menores prestaciones. Esto exige, a todas luces, un mayor ejercicio de responsabilidad individual en la planificación de nuestras finanzas personales.

3.- Menor ahorro acumulado

No sólo tendremos más necesidades mañana, ya las tenemos hoy. Nos exigimos un mayor nivel de vida, en ocasiones al borde de nuestras posibilidades financieras, al calor de una larga etapa de tipos bajos y efecto riqueza. Tanto es así que el desequilibrio entre nuestro presente y nuestro futuro es cada vez mayor por el nivel de endeudamiento y la baja tasa de ahorro.

No sólo hemos ahorrado poco, sino que lo hemos hecho, en general, mal. Prueba de ello es que el centro de la conversación que proponen las entidades financieras en el ahorro para la jubilación está en el argumento fiscal y en el regalo por aportación o traspaso del plan de pensiones. "Ventajas" envenenadas y cortoplacistas que no nos dejan ver que lo importante es cómo estaremos en la jubilación.

4.- Menor capacidad de ahorro

Hemos tenido un marco favorable para "hacer granero". Mayor renta disponible, fruto de menores impuestos; mayores ingresos, lo que potencialmente nos permitía mayor ahorro. Tal vez ahora, cuando tomamos conciencia del problema, nos encontremos con que resulta más difícil pensar en mañana cuando el hoy es incierto.

5.- Menor rentabilidad en activos teóricamente más seguros

Durante años hemos gozado de tipos de interés muy elevados que favorecían, especialmente, a los rentistas. Cien millones al 10% generaban una renta anual del diez millones, con los que se podía vivir cómodamente. Hoy esa rentabilidad sólo es posible asumiendo riesgo, lo que exige, por una parte, fijar bien cuál es nuestra capacidad financiera y psicológica de asumir riesgo, compatible con nuestro objetivo de rentabilidad y, por otra, gestionar adecuadamente las fuentes de riesgo.

Los tipos, presumiblemente al alza, no son buenos aliados para el ahorro en renta fija. Además, a largo plazo, debemos tener en cuenta la inflación y los impuestos, por lo que los activos a más corto plazo, no servirán para canalizar el ahorro para jubilación.

Además, el activo por excelencia en el ahorro para jubilación, la vivienda, nos ha enseñado algunas cosas respecto a la liquidez y al endeudamiento que no deberíamos olvidar y que deberían hacernos enterrar para siempre aquello de que "mi casa es mi plan de pensiones".

¿Habéis pensado en cómo y cuándo jubilaros?

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3 comentarios
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Además de éstas diferencias, están las demográficas, ayer Felipe González en CNN+ entrevistado por Iñaqui Gabilondo confirmó los estudios que han hecho. En el año 2050, habrá en Europa 70 millones menos de jóvenes y 90 millones más de viejos, o sea, los que hoy tienen 30 años, tendrán 70 años y en plena forma.¿De dónde saldrá el dinero de sus pensiones públicas?, el que no empiece a ahorrar a los 30 años, lo tendrá muy dificil, el cambio de ciclo es inexorable y siempre es mejor el remedio que la enfermedad.
Bueno, todo dependerá de la productividad, y de la distribución.
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¿Y si hubiera máquinas que hiciesen todo y no hiciera falta mano de obra para abastecer a la población de las cosas que demanda?
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Un sistema, no es más sostenible si hay más gente trabajando, es más sostenible, si las cosas se hacen de forma eficiente.
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Pero claro, y en muchas cosas tiene razón @mistol, los derechos de las personas jubiladas, no sé si serán peores o más estrictos, lo que si sé, es que serán diferentes, ya que las normas, simplemente por escribirlas en un papel, no basta para que se cumplan.
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Vamos a reducir todo al absurdo. Imaginemos 1 millón de jubilados haciendo cola en un Hospital haciendo valer su derecho a la Sanidad Pública, y en el Hospital, sólo un médico, simplemente porque no hay más médicos.
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¿Es sostenible? Por mucho que haya leyes, alguno va a pasarlo mal en la cola, eso si, con todos "sus derechos".
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Ahora bien, y si para dentro de 20 años, vas al hospital, y pasando por unas máquinas, te dicen lo que tienes, te medican, y además llevándote a una habitación, y colocándote en un aparato, viene un láser y te opera sin riesgo, rápido y de forma eficiente...
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No es cierto que no haya ahorro, lo que pasa es que la gente que tiene un piso en el centro de Madrid, y no tiene un Euro ahorrado, se queja de que con 500€ no puede vivir. Ahora bien, si vende la casa, y se va a vivir a un pueblo en la playa, con el dinero que saca de la venta y con 500€ es el rey del mambo.
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¿Es sostenible que la gente que trabaja tenga que vivir a 20-30Km -en el extrarradio- de sus puestos de trabajo en el centro de la ciudad, para pagar pensiones de burbuja a gente que vive en las mejores calles céntricas de la ciudad ?.
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Estoy ansioso por ver que nos depara el futuro... :-).
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Por mi parte, no estoy de acuerdo en ampliar la edad de jubilación, ésta tendría que ser libre, computar por el total de años trabajados hasta cuando decidas dejar de trabajar ( a los 45 o a los 80).
Hoy le han dado el Nobel de literatura a Vargas Llosa, tiene 74 años y el comentarista y también escritor Juan Cruz, le preguntaba si estaba cansado de tanto trabajar y Mario le respondió, es un inmenso placer poder escribir cada día y poder leer también todo lo que me interesa. Desgraciadamente, hay mucha gente que no le gusta lo que hace, por eso se quiere jubilar, pero si haces y disfrutas con tu medio de ganarte la vida, no se debería uno jubilar nunca. Lo que sí puedes hacer es dedicarle menos tiempo a lo tuyo para hacer otras cosas. Así lo he hecho y estoy muy contento. Peridis es dibujante y arquitecto, José Luis Sampedro es ingeniero de caminos y escritor, etc.Ya sé que son muchos los llamados y pocos los elegidos, pero así es la vida.
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