Enrique Borrajeros  

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eborrajeros
16:48 el 11 octubre 2012

Finanzas personales, IT, MKT y Personas

Educación financiera: ¿a quién corresponde?

Hace un par de días, una de esas ventanas al mundo que son las redes sociales, twitter, en concreto, me trajo esta reflexión:  Financial Education: A Job for Teachers or Parents?

 

Como dice José Antonio Marina, "para educar a un niño, hace falta la tribu entera" y también en este caso creo que  es cuestión capital y responsabilidad de todos.

 

En este artículo publicado en Expansión, José Sande dejaba claro que, a tenor de lo visto en la nueva Ley de Mejora de la Calidad de la Educación (LOCME), la educación financiera "se ve empujada al último escalón de las materias optativas", a pesar de la importancia que tiene la materia en una economía de mercado, en la que el individuo tienen que tomar decisiones económicas y financieras constantemente a lo largo de su vida.

 

Otro aspecto destacable y de gran importancia, tiene que ver con nuestra actitud frente a la crisis y la convicción de que sólo podremos salir de esta y crear un mundo mejor si, uno a uno, entendemos la necesidad de comprometernos, de tomar riesgos, de esforzarnos y de asumir la parte de responsabilidad que nos toca, puesto que nadie vendrá a sacarnos de esta. Esta visión de las cosas que comparto plenamente, es la visión de aquellos que han entendido que el sistema somos todos y que no hay derechos sin deberes. La corriente emprendedora y empresarial es savia que debería inculcarse, no solo a la nuevas generaciones, sino también a las antiguas. O salimos nosotros, los que ahora estamos en la plenitud profesional y vital o no salimos, por muy preparadas que vengan las generaciones futuras. Si esto no está claro en casa, en la empresa o en el colegio, de nada sirve saber cómo se liquida el IRPF o cuáles son las caracterísitcas de una acción preferente.

 

Siempre he estado convencido de que el asesor financiero tiene un papel relevante en todo esto. Mi punto es que asesores bien formados y bien alineados con los intereses y los plazos de sus clientes, generan inversores mejor formados, más exigentes, en un círculo virtuoso que tienen a mejorar la cultura financiera de una sociedad.

 

Y qué decir de la inteligencia colectiva y del papel de las redes sociales ( Unience es un claro ejemplo). El acceso a la información y la toma de decisiones, avalado por la reputación, diversidad y experiencia de los que conversan y comparten es, sin duda, una fuente de educación financiera importantísima.

 

Dando por sentada la importancia de la educación financiera, mi pregunta es: en vuestra opinión, ¿a quién corresponde?

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Como sabéis soy una defensora de la formación financiera en los institutos, ya sea de forma conjunta o no con la asignatura de economía. Me gustó mucho el planteamiento de @ipetit sobre cómo implementar la asignatura: ¿Cómo implantamos la asignatura de finanzas?

Por otro lado, creo que es responsabilidad de todos el mejorar la cultura financiera. En este aspecto los asesores financieros adquieren un papel clave, y personalmente creo que se verían muy favorecidos con este mayor conocimiento por parte de sus clientes.

Gracias por la mención @Maríatejero. En aquél comentario decía que los padres tienen la responsabilidad de la educación financiera temprana de los niños. Enseñándoles que las cosas tienen un valor y un precio o que el dinero es un bien escaso y hay que conservarlo. Los profesores deben ampliar esos conocimientos en las primeras etapas de la educación secundaria para que al llegar a bachillerato, y salir de él, nadie pueda decir que no sabe lo que es el tipo de interés en un préstamo o no entienda la necesidad de ir haciendo un pequeño ahorro.

Como bien dice @Maríatejero, la responsabilidad es de todos y los asesores financieros debemos, hoy más que nunca, enseñar desde la práctica de nuestra profesión el valor del dinero, el valor del ahorro y el valor de un buen plan económico para nuestra vida. Tanto para que los asesorados lo entiendan como para que éstos se lo enseñen a sus hijos y éstos a los suyos, eliminando o reduciendo, con el tiempo, el déficit formativo que hay en materia económica en nuestro país.

Añado que no serán pocos los que han aprendido mucho de finanzas en Unience, yo el primero.

a mi modo de ver, la educación en finanzas es un problema social y por tanto, los padres pueden pone su granito o grano de arena, pero se debiera implantar una asignatura como tal ya. el dia de mañana creo que preferiré que mi hijo sepa razonar si le encaja este u otro producto financiero o sepa entender que un pequeñito esfuerzo en ahorro familiar con el paso de los años es un gran activo para el futuro, más allá que conozca los rios de España, el nombre de los cuales encontrará rápidamente en internet.

La economía siempre se ha encuadrado dentro de las Ciencias Sociales y como tal afecta por lo tanto al comportamiento de los individuos y de estos en sociedad. En mi opinión hay dos condiciones fundamentales para este tema tan importante. La primera es una condición necesaria pero no suficiente, la economía, su funcionamiento, los conocimientos básicos son necesarios incorporar los dentro de la cultura general de los individuos nos ayudaría mucho a entender como funcionan las cosas. Al igual que sabemos del comportamiento de las sociedades, sus costumbres debemos saber de economía y de los principales conceptos que la componen. Desde cuándo me pregunto??, desde el principio, desde los primeros años, igual que enseñamos a un niño donde esta su ciudad o país porque no enseñarle la diferencia entre ahorrar y consumir... Yo creo que no hacemos esto primero porque el tema del Dinero es muy "Tabú" en casi todas las sociedades y al igual que vemos que hablar de los ríos y montes, de libros o de animales, hablar de otra cuestiones económicas se nos hace feo. 

Primera conclusión, educación progresiva y continúa en la rama económica es algo imprescindible para poder manejar bien nuestro patrimonio, primero para crearlo, segundo para gestionar lo y tercero para mantenerlo.

El segundo comentario hace referencia a la estrategias, en el mundo de la medicina que nos tienen que enseñar, que cuidar nuestro cuerpo, hacer deporte, prevenir, comer bien, no fumar..... , es imprescindible para nuestra calidad de vida o tener que saber de medicina para poder diagnosticarnos... En mi opinión es claro que lo primero, no tenemos todos que ser especialistas pero si tenemos que saber como adecuar nuestra vida para tener una mejor salud.

Haciendo un paralelismo con la economía hay que saber que nuestros ahorros serán el colchón de nuestro futuro, que como inversores tenemos un límite de riesgo, que hay que dedicar tiempo a ver como gestionamos lo que más nos ha costado conseguir, a definir económicamente nuestros objetivos personales, a no pensar que habrá alguien que se hará cargo de nosotros a futuro...., todo esto va más allá de elegir un producto, de esto se encargarn los especialistas, lo importante es que sepamos primero para que queremos comprar ese producto, con que objetivo, a que plazo, con que nivel de riesgo, volatilidad y con que liquidez....

Segunda Conclusión! Hay un segundo nivel educativo que es más social, más de responsabilidad personal de todos respecto a nuestra organización.

Interesante tema. 

 

 

 

 

 

 

Es un tema muy interesante, que pienso desde mi experiencia de los muchos años que tengo, debía haber sido enseñado en los colegios, pero a falta de ello, tuve que ir enseñando a mis hijos, cuando tuvieron edad para ahorrar sus propinas e ir aprendiendo lo que era el valor del dinero y como este permitia invertir y llegar a comprar sus viviendas y luego sus primeras acciones hasta crear sus propias Carteras y llegar a enseñarme a mi los últimos avances en Análisis de Inversiones.

Como veo que ha escrito mi padre (@veterano), efectivamente la formación que no nos dieron en el colegio, la fuimos aprendiendo desde pequeños, de él, que es muy buen administrador.

Yo por mi parte, cuando empecé a dar clases en Informática de gestión y en los Master, traté de hacer entender a mis alumnos estas ideas, introducciendolos en los simuladores financieros y económicos.

Luego a mis hijos y ahora a mis nietos, les explico lo mejor que puedo la gestión financiera y el ahorro, para que puedan el día de mañana, jubilarse sin problemas, como ya he hecho yo, hace año y medio, aunque bien es verdad, como me dicen los amigos, tu no te jubilarás nunca, pues disfruto, como mi padre, con la gestión de mi pequeña cartera y esto me hace estar muy activo.

 

Creo que por estos lares estamos todos de acuerdo con la necesidad de que nuestros hijos tengan una formación financiera adecuada. Pero... ¿Por dónde empezar? 

Está claro que en el cole no podemos confiar, porque las asignaturas relacionadas con finanzas cada día están más marginadas. ¿Entonces?

Yo, a nivel filosófico-vital, reuní 5 cosas que diría a mis hijos sobre el dinero, cuando nació mi segundo hijo (ahora tengo tres). Las escribí en este blog en el que colaboraba en El Confidencial. 

¿Qué hacéis los que sois padres en este sentido? ¿Qué prácticas en concreto recomendáis? 

Muy interesante señores.

 

Parece claro que los conocimientos y la actitud ante el dinero, copan los contenidos de la #eduaciónfinanciera.

 

Respecto a los conocimientos me gustaría profundizar un poco en ¿cuáles serían? y respecto a la actitud, creo que no se limita solo a las edades tempranas, sino que debe acompañar, a modo de coaching, a lo largo de toda la carrera profesional. 

 

Respecto a los responsables, padres y profesores, destacan sobre lo anterior. Sigo pensando que el asesor financiero tiene un papel muy relevante. Lo poco que un conductor sabe de mecanica es, entiendo, de llevar el coche al taller, de interesarse por el problema que tiene e intentar comprender cuáles son las alternativas que tiene. En esta línea, un asesor financiero, como decía arriba, bien formado y alineado con los intereses y plazos de sus clientes, ayuda sobremanera a mejorar la cultura financiera del inversor.

 

Me parece que los políticos también tienen una gran responsabilidad en esto. Siempre he pensado que dos grandes servicios a la sociedad sería la publicación periódica de (1) la tasa máxima de rentabilidad libre de riesgo, para que todo el mundo sepa que por encima de esa rentabilidad, hay "truco" y (2) la pensión que uno recibiría en caso de jubilarse en sus condiciones actuales, a fin de que la gente haga sus números y tome las decisiones, el famoso "Sobre Naranja" sueco.

 

Ah, @kaloxa, aquí hay un post muy bueno sobre el tema de la paga

 

 

 

Muchas gracias por la mención a mi artículo de Expansión.

Es difícil no estar de acuerdo con lo escrito por Enrique y los comentarios. Creo que la labor de eduación financiera (en muchos casos re-educación) es de todos, cada uno en su terreno, pero la escuela tiene un papel determinante.

Siempre he defendido la necesidad e importancia de educar financieramente a los jóvenes, pero lo que estamos presenciando en las últimas semanas me está realmente asustando por el nivel de ignorancia e irresponsabilidad financiera en una parte importante de la sociedad:

- Huelgas de estudiantes (16-17-18 de este mes)  en la que una de las reivindicaciones es un subsidio perpetuo para los parados juveniles.

- Manifestaciones que por una parte exigen no pagar nuestra deuda pública y por otra no quieren asumir recortes. 

etc...

Creo que al margen de discrepancias ideológicas, se ha abierto una gran brecha social entre los analfabetos financieros y los ciudadanos medianamente formados. Al margen de las repercusiones micro y macro de la falta de educación financiera, para mí empieza a ser incluso un problema de orden público y desorden social. 

Un abrazo

Jose Sande

 

 

Muchas gracias José (@JASE) por tu comentario. La verdad es que este tema tienes muchísimo que decir y aprovecho para referenciar al resto de usuarios de Unience tu blog,  Compartiendo Conocimiento. Una suerte que estés por aquí.


 

@Kaloxa, estos son las cosas que me gustaría transmitir a mis hijos en cuestión de dinero y actitud:

 

1.- Cultura de esfuerzo, de  ganarse la vida, de saber lo que cuestan las cosas y que para conseguirlas uno ha de abandonar su zona de confort, ponerse manos a la obra,  asumir riesgos, con naturalidad e ilusión

2.-  La vida es elección y en la creación de necesidades es uno quién se puede hacer trampas.  Grandes miras y mente abierta, pero  sin generarse falsas y vanas necesidades. Además, la responsabilidad de la elección tiene que ver no solo con los distintos usos que podamos darle al dinero sino también con la necesidad de garantizar nuestro presente, pero también nuestro futuro, es decir,  balancear adecuadamente ese trade-off temporal entre el  carpe diem y el incierto futuro

3.-  No se puede ser feliz al margen del entorno. Necesidad de ayudar a otros, si es posible, creando empleo y oportunidades, dando herramientas e información (también formación) a aquellos que lo necesitan

 

No había leído el post de actibva sobre la paga. Me parece muy interesante, pero no logro sacar una conclusión práctica. 

A mí no me ha llegado el momento de darles paga todavía. Tampoco me he parado siquiera a pensar sobre ellos. Mis padres nunca me la dieron y tampoco le he dado mucha importancia. Lo único que he hecho hasta ahora es meterles el dinero que les han ido regalando en Bestinfond.

Ni me gusta dar una paga fija, no me gusta como filosofía que te llueva dinero hagas lo que hagas, ni me gusta lo estrictamente conductual, que sólo recibas paga si haces trabajos para ganártela. Al fin y al cabo son niños.

Pensando sobre ello, me ha aparecido una tercera vía, que me gustaría ampliar, pero que lanzo aquí a debate. ¿En que consiste? 

Hacerles 'partícipes' de la gestión del presupuesto familiar. Vamos, de un porcentaje muy pequeño. Así ven cómo van evolucionando los ingresos y los gastos, cómo les afecta dejarse la luz encendida, lo que les supone que papá se levante tres horas antes para escribir un temario para un curso.

Quizá sea un poco más complejo, porque hay que hacer los cálculos a 'tamaño niño' de la cuenta de resultados 'familiar'.

De esta manera, ellos no serían titulares del dinero, no tendrían paga como tal, pero a la hora de pedir serían más conscientes de qué pasa cuando quieren irse a Faunia el fin de semana. 

Habría posibilidad además de que tuvieran una especie de 'comisión de éxito' de algún tipo si hacen mejorar la línea final de la cuenta. 

No sé, estoy pensando en alto, pero qué os parece?

Yo estoy ahora justamente con el tema de la paga con mi hijo mayor de 13 años. Le he pedido que haga un presupeusto de todos los gastos mensuales que cree que va a tener. Ya lo tiene hecho y vamos a revisarlo él y yo juntos. Ya os contaré en qué acaba todo pero me parece que me voy a sorprender (positivamente).

Mi intención es revisar el presupuesto todos los años.... 

100% de acuerdo en tu forma de verlo, @kaloxa. Me parece que la paga no debe funcionar como una asignación porque sí, porque les corresponde y tampoco me parece bien abusar del concepto de sueldo: "si ayudas a poner la mesa, recibes una paga". 

 

Respecto al presupuesto que comenta @tuldor, me parecen claves tres ideas:

- Lo haces tú => te involucras, piensas, te haces responsable

- Hay que elegir y distribuir. No es infinito, es escaso, por tanto hay que hacer renuncias y hay que aplazar satisfacciones

- Lo revisamos juntos => tenemos una buena oportunidad de conocer tus prioridades y de transmitir valores respecto a determinadas necesidades

 

 

Aquí el problema que yo veo es que intentamos sacar un patrón de educación en un aspecto que depende de tantos factores que es materialmente imposible.

Muchos habéis apuntado temas muy interesantes como la gestión del presupuesto, asignación si o no...

El caso es que creo que hay un momento indeterminado en los hijos en los que hay que hacerles partícipes de la economía familiar, cómo se obtienen los ingresos, cómo se gasta el dinero y el valor que hay que darle.

Pero en todo este paso, podemos crear una distorsión importantes porque los niños tienen la tendencia a generalizar y a replicar el modelo en el resto de niños. Es decir, si una familia funciona bien, el niño puede asimilar que todas las familias funcionan a su nivel y luego, vienen las comparaciones y diferencias con su entorno. Idem si la familia está atravesando problemas económicos

En definitva, creo que cada caso es un mundo y que lo ideal es que el niño tenga constancia de la dificultad que tiene conseguir ingresos y el valor adecuado a los gastos que tenemos que darle

 

Por cierto, tema realmente interesante

 

@remo pero justo en eso también se puede educar, no? Por ejemplo, en las reuniones de revisión de "presupuesto" que comenta @tuldor o recalca @eborrajeros. 

Incluso, yendo a más, incluso se puede aprovechar para inculcar destinar una parte del presupuesto a cáritas o donde quieras, hacerle ver también (si padre y madre lo consideran importante) la necesidad de contribuir con el presupuesto a ayudar a otras familias. 

A mi siempre me ha parecido curiosísimo que la gente compare precios en los "super", o recorra 30 concesionarios hasta dar con el coche más barato. Y en cambio, decisiones de verdad vitales, en cuanto que van a marcar tu devenir financiero futuro a larguísimo plazo, como hipotecarse, o canalizar el ahorro de una u otra forma, se hagan a "bote pronto". Por no hablar de lo delirante que me parece elegir un producto de ahorro porque te "regalan" una tele.

Estoy totalmente de acuerdo con los tres puntos que menciona Enrique. Añadiría uno más, que a mi me parece imprescindible, y es el de AUSTERIDAD. Para mi casi tiene una raiz religiosa. De hecho, algunos autores, (Niall Ferguson entre otros) creen que es una de las claves del desarrollo de Occidente de los últimos 500 años...

Interesantísmo tema.

Hablando de Educación Financiera , tengo el placer de comunicaros que esta tarde me han pedido que todos los que podamos y sepamos de estas materias participemos en crear un proyecto de conocimiento básico financiero para la formación de nuestros hijos, a partir de la Comunidad Didactalia dentro de la red social GNOSS, para así poder cambiar la formación economico/financiera/social de nuestros jovenes desde la escuela.

Por otro lado desde GNOSS, yo preveo crear próximamente una Comunidad de Información Financiera Global, basada en Redes Semánticas y Bases de Datos Distribuidas de Información.

Iré completando información proximamente.

Qué bueno, @Esteban!!! Estaré encantado de conocer con más detalle el proyecto.

 

En cuanto el tema se formalice os tendré informado y sereis de los primeros en participar

En cuanto el tema se formalice os tendré informado y sereis de los primeros en participar

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