Pedro pregunta:

cuál es el mejor momento para invertir en un plan de pensiones indexado?

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Respuesta profesional
Cuanto antes empieces mejor, existe la falsa creencia que hay que hacerlo a final de año, y no esto ocurre porque los bancos realizan una acción comercial muy intensiva al finalizar el año, por motivos fiscales para tu declaración de la renta.

Pero tiene más sentido hacer aportaciones todos los meses al plan de pensiones, o cartera de fondos y que el dinero empiece a dar rentabilidad desde el día que lo cobras, cuanto antes.

Y a final de año, en la última aportación mensual ajustarte para llegar al máximo, siempre que puedas.

El mejor momento para empezar a invertir fue ayer, el segundo mejor momento es hoy.
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Gracias por la respuesta. – hace 9 meses

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Salva Duque
Salva Duque responde:
Estimado Pedro.

Si la pregunta es cuando invertir en fondos indexados, Estoy totalmente de acuerdo con Miguel.
El motivo es que haciendo aportaciones periódicas, Conseguimos promediar en la adquisición de participaciones, Comprando más cuando el mercado está bajo y menos cuando está alto, pero sumando siempre.
Como el mercado global de renta variable tiende más al alza que a la baja, cuando el mercado está bajo debería incluso hacer mayores aportaciones, que se revalorizarán con seguridad en el largo plazo.

Pero me temo que la pregunta de Pedro es muy concreta y yo también quiero ser concreto en la respuesta.
¿Que cuál es el mejor momento para invertir en un plan de pensiones indexado?
Da igual si es indexado o no y da igual el momento en el que decidas invertir. La respuesta siempre será la misma. NUNCA es buen momento para invertir en un plan de pensiones.

Otra cosa será si pretendes aprovechar el único argumento por el que los planes de pensiones siguen existiendo, Que es la desgravación fiscal, y en ese caso vuelvo a dar la razón a Miguel. El mejor momento sería dentro del ejercicio fiscal en el que desees reducir la base imponible y.

Pero esta ventaja solo es interesante para quien declara rentas de trabajo altas, cuyo IRPF alcanza el 45 %, y le puede interesar reducir su base imponible para tributar en un margen inferior. Pero hablamos del chocolate del loro.

Al final esa ventaja, que no lo es, se cobrará su tributo en el momento del rescate, incrementando el IRPF y gravando más de lo que desgravó.

Un ejemplo claro. Si el plan de pensiones está bien gestionado, a largo plazo obtendrá una excelente plusvalía. Por ejemplo, aportaciones de 100.000 € en 30 años que se hayan podido convertir en 300.000 €.

En el mejor de los casos nos habremos deducido el 45% de lo aportado, pero mel rescate tributaremos nuevamente por lo aportado y por la plusvalía obtenida.
Traduzco. Por 100.000 € aportados me desgrave el 45 % 45.000 €)
Por los 300.000 € obtenidos como consecuencia tributaré también el 45 % (135.000€)

Ya sé que el argumento es que el rescate deberá hacerse en forma de renta temporal, pero nadie nos va a librar de tributar al menos un 19%, de 300.000€ (57.000€). Hacienda nunca pierde.

Espero que entienda mi explicación, pero en todo caso encontrará mi teléfono y forma de contactar en:

 https://www.duqueyhontoria


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Muchas gracias a ambos por las respuestas. – hace 9 meses

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Pablo Tellería
Pablo Tellería Asesor responde:
Respuesta profesional
Hola, Pedro.

Encantado de saludarte.

Un poco en línea de lo que comentan Miguel y Salvador, por norma general el mejor momento para empezar a invertir es hoy mismo. Eso si, aquel dinero que no necesites en el corto plazo y dentro de tu perfil adecuado.
Y además hacerlo periódicamente a lo largo del año y no dejarlo para el último mes.
Estadísticamente esa es la mejor opción.

Otra cosa es el instrumento que utilices para esa inversión. Cada uno tiene su pros y contras.
Lo importante es intentar analizar bien lo que te puede aportar cada uno.

En concreto a tu pregunta, pienso que por un lado una cartera gestionada con fondos o planes indexados presentará seguramente unas comisiones más bajas y alta diversificación. Aquí lo importante es tener un Plan adaptado a tu perfil en todo momento.

En cuanto a utilizar un Plan de Pensiones para tu objetivo de largo plazo, hay que tener en cuenta como comenta Salvador, que el "beneficio fiscal" puede finalmente no ser tal, dependiendo de diversas circunstancias.

Hay que añadir a la fiscalidad, las opciones o "ventantas" de liquidez. Ese punto también hay que tenerlo en cuenta y ponerlo en la balanza.
Ej: tienes "X" dinero acumulado en tu Plan y por el motivo que sea necesitas ese capital (no aplicando ninguno de los supuestos de liquidez que se contemplan)... no podrás contar con tu ahorro.
Bien es verdad que el tema de la "iliquidez" puede tener su defensa en que no caeremos en la tentación de liquidar posiciones para cualquier "capricho"... pero en ese caso es un tema de responsabilidad nuestra y no tanto una "ventaja" del producto.

Dependiendo mucho de la situación personal / profesional de cada uno, lo importante es valorar con detenimiento cada una de las posibilidades, para saber la conveniencia o no de una u otra alternativa.

Un saludo,
Pablo Tellería

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