¿Cómo mejorar los planes de pensiones?
Me parece evidente que el actual sistema de planes de pensiones individuales no funciona bien y que no goza precisamente de buen nombre entre el gran público. Sin embargo, tenemos necesidad de ahorrar para la jubilación si queremos dejar de trabajar algún día y mantener cierto nivel de vida.
¿Cómo mejoramos la situación?
Primero necesitamos conocer bien los problemas:
- El ser humano está programado para buscar más la supervivencia a corto plazo que ocuparse de los asuntos a largo. Tendemos al pájaro en mano. Cuesta ahorrar a 30 años vista y más con la situación de crisis que tenemos alrededor.
- El mercado de pensiones, como todo el sistema
financiero en España, está excesivamente
bancarizado. Las grandes redes tienen facilidad de colocar
productos de campaña con altas comisiones, aún sin rentabilidades.
Un botón de muestra: el plan de pensiones de RV mixta con más
partícipes, casi 110.000, que es el Mi Plan Moderado de Santander,
apenas cuenta con un año de historial, periodo en el que está el 141
de 170, con datos a cierre de octubre. Regalaban desde una la escapada
romántica a un ipad al contratarlo.
En cambio, el plan de pensiones número 1 de esta categoría a todos los plazos de 1 año, 3 años, 5 años, 10 años y 15 años, el Bestinver Ahorro, apenas llega a los 6.600 partícipes. Claro, en este no hay regalos.
- Nos fijamos en exceso en los beneficios fiscales
y no ponemos atención en lo que de verdad importa: la rentabilidad del
producto que contratamos.
En fin, ¿qué podemos hacer para mejorar las cosas?
- El Gobierno ha empezado por bajar obligatoriamente
la comisión máxima de los planes. Según leo
en elEconomista, de los 1.470 que se venden en España, 787
tienen un coste superior al 1,5%. La mayoría no ha batido a la
inflación en una década. Hay
debate sobre esta medida, a mí en general me parece bien por
cómo funciona esto en España, pero también pagan justos por pecadores,
porque los pocos planes de pensiones que cobran más y se lo ganan
tendrán que bajar su margen.
- Ampliemos las ventajas fiscales a otros productos de ahorro/inversión. Deberíamos tener una cuenta jubilación, en la que puedas meter cualquier activo financiero (acciones, fondos de inversión, etc...) con la limitación de no poder retirar el dinero hasta el día que dejes de trabajar. En el mundo anglosajón hay productos similares.
- Aumentar la transparencia de los planes de pensiones. Así como en los fondos de inversión puedes ir a la CNMV a ver exáctamente dónde está invertido tu dinero, en los planes debería ser igual. Su regulador, la Dirección General de Seguros, tiene mucho que hacer al respecto... Y las propias entidades también.
- Trabajar más en aumentar la cultura financiera y incitar al ahorrador a buscar segundas opiniones, ya sea con profesionales del asesoramiento, ya sea a través de canales como las redes sociales.
- Promocionar herramientas de comparación de rentabilidades. Por ejemplo, en la DGS hay uno que estoy convencido que nadie conoce.
En fin, ¿qué os parece? ¿qué tipo de actuaciones o medidas convendría llevar a cabo? ¿qué ideas tienes al respecto?
¿Cómo mejorarías el ahorro privado para la jubilación?
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