Ahorrar para la jubilación se ha convertido en una prioridad creciente para millones de españoles. El progresivo envejecimiento de la población, el aumento de la esperanza de vida y la presión que todo ello ejerce sobre el sistema público de pensiones han situado el ahorro privado en el centro del debate financiero.
Aunque en 2025 la pensión máxima se sitúe en 3.267,60 euros mensuales, la necesidad de más de 50.000 millones de euros en transferencias externas para sostener el sistema, evidencia que la pensión pública, por sí sola, difícilmente podrá mantener el nivel de vida de muchos ciudadanos en el futuro, como aseguró Ignacio Garralda, presidente ejecutivo de Mutua Madrileña, en el primer observatorio de pensiones del grupo.
En este contexto, los planes de pensiones, uno de los instrumentos de ahorro a largo plazo más utilizados, vuelven a cobrar un papel fundamental. Sin embargo, no siempre es sencillo saber cómo elegir el producto adecuado, cuándo aportar o cómo gestionar correctamente el riesgo.
A continuación recopilamos las recomendaciones de Victoria Torre, responsable de Oferta Digital de Self Bank, para elegir planes de pensiones con éxito y ajustados a nuestro perfil y nuestras necesidades.
Cómo funcionan los planes de pensiones
Los planes de pensiones son instrumentos de ahorro a largo plazo destinados a complementar la pensión pública. El dinero aportado se invierte en distintos activos financieros, y el valor de los derechos depende del rendimiento de esos activos. El cobro de la prestación solo es posible en caso de jubilación, invalidez, fallecimiento o supuestos excepcionales de liquidez regulados por la ley.
Cada plan tiene un nivel de riesgo que varía entre 1 (menor riesgo) y 7 (mayor riesgo). Un riesgo más bajo generalmente implica menor rentabilidad potencial, mientras que un riesgo alto puede ofrecer mayores retornos pero también una mayor probabilidad de pérdidas. La información detallada sobre cada plan se encuentra en el Documento de Datos Fundamentales del Partícipe (DFP).
Consejos de Self Bank para invertir
Self Bank da 4 claves para empezar a invertir con el mínimo riesgo posible:
1. No dejar todo para fin de año
Self Bank recomienda realizar aportaciones periódicas a lo largo del año en lugar de concentrarlas en diciembre. Esta estrategia, conocida como dollar cost averaging, permite entrar en el mercado en diferentes momentos y suavizar el impacto de la volatilidad. Cuando se aportan pequeñas cantidades de manera regular, se compran más participaciones cuando el precio baja y menos cuando sube, lo que tiende a reducir el coste medio de adquisición.
Por ejemplo, un ahorrador que aporta 100 euros cada mes está menos expuesto a invertir justo en un pico del mercado que alguien que destina 1.200 euros el último día del año.
2. No fijarse únicamente en las ventajas fiscales
Aunque la reducción en el IRPF es uno de los grandes atractivos de los planes de pensiones, limitarse a este incentivo puede llevar a elegir un producto que no encaje con las necesidades reales del ahorrador. Los planes deben evaluarse por su estrategia, sus comisiones, su nivel de riesgo y la planificación del inversor. Las ventajas fiscales ayudan a pagar menos impuestos hoy, pero no solucionan una mala elección de plan ni compensan un exceso de riesgo.
3. Diversificar y comparar planes de pensiones
Analizar distintos productos antes de invertir es esencial para construir una cartera equilibrada. No todos los planes siguen la misma filosofía: unos se centran en renta fija, otros en renta variable o en estrategias mixtas y alternativas. Comparar rentabilidades históricas, comisiones y niveles de riesgo ayuda a identificar cuáles se ajustan mejor al perfil de cada persona.
La diversificación también reduce la dependencia de un único mercado o activo; por ejemplo, combinar un plan conservador de renta fija con otro global de renta variable puede ofrecer estabilidad y crecimiento a largo plazo.
4. Planificar según objetivos personales
Antes de elegir un plan de pensiones, cada inversor necesita definir qué quiere conseguir, cuánto puede aportar y cuánto tiempo queda hasta su jubilación. El horizonte temporal es clave: quienes tienen décadas por delante pueden asumir más riesgo en busca de mayor rentabilidad, mientras que quienes se acercan a la jubilación deberían priorizar la protección del capital, afirma Self Bank.
Por ejemplo, un trabajador de 30 años podría optar por un plan global de renta variable, mientras que uno de 60 puede preferir un plan mixto o conservador que reduzca las variaciones en el capital.
Planes de pensiones destacados de Self Bank
Self Bank recomienda tres planes de pensiones en concreto porque representan distintas estrategias de inversión y se adaptan a diferentes perfiles de riesgo. Fondomutua conservador PP conlleva un riesgo más bajo, mientras que Dunas Valor representa un riesgo medio y AXA MPP Audaz Global es un plan para los ahorradores dispuestos a afrontar un mayor riesgo.
Destacarlos ayuda a los inversores a orientarse dentro de la amplia oferta disponible y elegir de manera más sencilla el plan que mejor se ajuste a sus objetivos y tolerancia al riesgo.
Fondomutua Conservador PP
Este plan invierte principalmente en renta fija europea y está diseñado para inversores que buscan seguridad y estabilidad. Su comisión de gestión es del 0,50 % y su nivel de riesgo se sitúa en 1, lo que indica una exposición baja a la volatilidad del mercado. Es adecuado para quienes priorizan la preservación del capital frente a la búsqueda de altos rendimientos.
Dunas Valor Equilibrado PP
El plan Dunas Valor Equilibrado combina distintas estrategias de inversión en activos alternativos y multiestrategia, ofreciendo un equilibrio entre riesgo y rentabilidad. Tiene una comisión de gestión del 1,30 % y un nivel de riesgo medio. Está recomendado para ahorradores que buscan diversificación y un rendimiento potencial superior al de los planes conservadores, sin asumir un riesgo excesivo.
Mundiplan Audaz Global PP
Este plan se centra en la renta variable global y está orientado a inversores con alta tolerancia al riesgo que buscan maximizar sus retornos a largo plazo. Su comisión de gestión es del 1,50 % y su nivel de riesgo se considera alto. Es más adecuado para quienes pueden soportar fluctuaciones significativas en el valor de sus inversiones a cambio de un potencial de rentabilidad mayor.
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Este contenido se ha elaborado bajo un criterio editorial y no constituye una recomendación ni propuesta de inversión. La inversión contiene riesgos. Las rentabilidades pasadas no son garantía de rentabilidades futuras.
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