Experta financiera avisa: si no haces esto antes de invertir, estás tirando el dinero | Finect Talks con Celia Rubio

¿Cuánto dinero estás tirando cada mes sin darte cuenta? ¿Qué tienes que tener en orden antes de meter un euro en cualquier inversión?

Hay algo que poca gente hace antes de empezar a invertir: ordenar sus finanzas. Saber exactamente cuánto entra, cuánto sale, qué gastos tienen sentido y cuáles no. No es que sea complicado. Es que nadie nos lo ha enseñado. En esta nueva edición de Finect Talks hablamos con Celia Rubio, educadora financiera, coach de finanzas personales, fundadora de Academia de Inversión y autora de los libros Hazlo bien con tu dinero y Hazlo bien con tus inversiones.

Celia nos explica cuáles son los errores más caros que cometemos con nuestro dinero del día a día, qué es eso de hacer una "radiografía financiera" y por qué es el primer paso imprescindible antes de meter un euro en cualquier inversión, y cuándo se puede decir que alguien está realmente listo para invertir.

El gasto hormiga: cómo el dinero se escapa sin que lo notes

El patrón que más se repite entre quienes llegan a Celia para ordenar sus finanzas tiene una constante: el dinero se va sin saber muy bien adónde. "Lo más común es que a las personas lo que nos ocurre es que se nos va el dinero y no sabemos realmente en qué se nos va", explica. No suele haber un gasto grande y visible que lo explique todo, sino una acumulación de pequeños desembolsos que no generan dolor en el momento pero que, sumados, son devastadores.

Celia lo llama el gasto hormiga: ese gasto de menos de diez o quince euros que se repite sin que le prestemos atención. Cafés fuera de casa, suscripciones a plataformas que ya no usamos, pedidos a domicilio. "Pensamos que por un café no pasa nada. Efectivamente, por un café no pasa nada, pero el cúmulo de estas pequeñas cosas acaba teniendo un impacto muy grande", advierte. El mensaje no es que haya que eliminar esos gastos, sino tomar conciencia de ellos y decidir cuáles merecen la pena.

Para cuantificarlo, cita un estudio que la impactó cuando lo leyó: simplemente el hecho de registrar los gastos diarios —sin proponer eliminar nada— genera un ahorro medio de entre el 15 y el 20% mensual. La razón es que muchos de esos gastos no responden a decisiones conscientes, sino a inercia. Al verlos escritos, se activa en el cerebro una fricción que antes no existía.

La radiografía financiera: el primer paso antes de cualquier inversión

Antes de hacer un presupuesto, Celia recomienda algo más básico: la radiografía financiera. El ejercicio consiste en recoger todos los gastos de los dos últimos meses —tarjetas, cuentas, efectivo— y clasificarlos por categorías para ver, en porcentaje, a dónde va cada euro de los ingresos. "Nos va a servir para hacer esta toma de conciencia y para partir de base para hacer un presupuesto, porque es muy complicado poder hacer un presupuesto si no sé cuánto dinero se me va", explica.

A partir de ese diagnóstico real, el siguiente paso es construir un presupuesto con cuatro partidas: gastos básicos, lujos o gastos de disfrute, ahorro e inversión, y educación. Los porcentajes ideales (50-20-20-10, por ejemplo) son solo una referencia: lo que importa es partir de la situación real de cada persona e ir haciendo ajustes progresivos. "Es mucho mejor tener un presupuesto en el que te dejas un 5% para ahorro e inversión que se cumple religiosamente, que hacerte un presupuesto perfecto sobre el papel donde vas a ahorrar un 20% y que eso no se cumpla", resume.

Y el mantenimiento no tiene por qué ser una carga: media hora al mes, revisando los movimientos de la cuenta y clasificándolos, es suficiente para tener el control. "Esta media hora que utilizas al mes para cuidar tu dinero te da un retorno enorme", asegura.

El fondo de emergencia, la deuda y cuándo se está listo para invertir

El error más caro de quien empieza a invertir sin haber ordenado antes sus finanzas, según Celia, es invertir dinero que puede necesitar en el corto plazo. Si no existe un colchón de seguridad previo, cualquier imprevisto —una derrama, una avería del coche, una visita al dentista— puede obligar a deshacer inversiones en un mal momento. "Nuestra estrategia de inversión no debería depender de lo que le pasa a tu vida", insiste.

El tamaño recomendado del fondo de emergencia oscila entre 3 y 12 meses de gastos habituales, dependiendo de la estabilidad laboral de cada persona. Pero no es necesario esperar a tenerlo completo para empezar a invertir: se puede ir construyendo en paralelo, destinando una parte del ahorro mensual a cada objetivo. "Cuanto antes empezamos a invertir, mejor, porque el tiempo juega a nuestro favor", apunta.

En cuanto a las deudas, la lógica es sencilla: si el tipo de interés de la deuda es superior a la rentabilidad esperada de la inversión, hay que amortizar primero. Si es inferior —como en el caso de muchas hipotecas—, tiene más sentido invertir. Y endeudarse para invertir es una estrategia que, a su juicio, solo tiene sentido con mucha experiencia y con capacidad económica para absorber un error.

¿Y cuánto tiempo se tarda en estar listo para dar el paso? Según su experiencia en Academia de Inversión, aproximadamente tres meses son suficientes para aprender las bases, hacer la radiografía financiera, crear un presupuesto y empezar a invertir, aunque sea en pequeño. "A la que consigo liberarme 100 euros de mi presupuesto, con 100, con 50, con 20 si quieres puedes empezar a invertir", señala. El riesgo de prepararse demasiado, añade, es real: el mundo financiero es tan extenso que nunca se termina de aprender, y esperar al momento perfecto puede convertirse en una excusa para no arrancar nunca.

Además, en el Finect Talks de esta semana...

Antes de la entrevista, en la sección de El Corrillo, Alicia y Antonio repasan lo más relevante de la semana en Finect.com: cómo invertir en SpaceX antes de su posible salida a bolsa, las tres estrategias de Capital Group ante los cambios de rumbo de la IA y el "renacimiento de la economía física", el análisis de JPMorgan sobre defensa, infraestructuras e IA como grandes oportunidades ante la inflación persistente, y las últimas noticias de la cumbre Trump-Xi según Fidelity, con expectativas moderadas de acuerdo y un fallo judicial que podría obligar a EEUU a devolver 40.000 millones en aranceles recaudados.

Después, en la sección El fondo del mes, en colaboración con Self Bank, Victoria Torre analiza el Robeco Smart Energy, uno de los fondos más vistos en Finect en los últimos 30 días, con casi un 95% de rentabilidad a 12 meses. ¿Qué está pasando con los fondos de energías alternativas este año? ¿Llego tarde?

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Este contenido se ha elaborado bajo un criterio editorial y no constituye una recomendación ni propuesta de inversión. La inversión contiene riesgos. Las rentabilidades pasadas no son garantía de rentabilidades futuras.