Así te afecta la nueva fiscalidad de los planes de pensiones: ¿merece la pena seguir invirtiendo?

Así te afecta la nueva fiscalidad de los planes de pensiones: ¿merece la pena seguir invirtiendo?

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planes_pensiones_fiscalidad_gobierno_finectPalo para los planes de pensiones individuales, zanahoria para los planes de pensiones de empresa. Ese es el resumen rápido de los Presupuestos Generales del Estado 2021 en torno al producto estrella para planificar la jubilación.

Los cambios concretos que pretende introducir el Ejecutivo son:

  • Reducción del límite deducible en los planes de pensiones individuales de 8.000 euros a 2.000 euros.

  • Aumento del límite deducible para los sistemas de empleo de 8.000 a 10.000 euros.

Estos cambios para los planes de pensiones se aplicarían a partir de 2021 y, de ver la luz, el actual ejercicio sería el último en el que seguir desgravando hasta 8.000 euros por las aportaciones.

En esta tesitura, es normal la pregunta de qué hacer con el plan de pensiones. ¿Merece la pena seguir invirtiendo? ¿Y abrir el primer plan de pensiones? ¿Cómo afecta la nueva fiscalidad a tu plan de pensiones? ¡Vamos a verlo!

Así te afecta la nueva fiscalidad si contratas un plan de pensiones

Si decides abrir un plan de pensiones en 2021, el cambio sólo afecta a las cantidades que puedes desgravar y aportar. En cierto sentido, simplifica la duda de cuánto debes aportar al plan de pensiones acercándola a la realidad de este producto.

Y es que, esos 2.000 euros de límite en las aportaciones está en línea con la inversión media de los españoles en planes de pensiones. De hecho, según explican desde Cinco Días, apenas un 8% de los beneficiarios se verían afectados porque no superan esa cantidad.

El resto del cálculo fiscal guardará simetría entre la deducción por el dinero que inviertas y lo que pagarás al recuperarlo, ya que las reglas fiscales son las mismas y los tipos de IRPF también. En este sentido, si quieres saber si merece la pena invertir en un plan pensiones a partir de 2021 la forma más sencilla es la forma más sencilla es pensar en cuál es tu tipo marginal en 2021 y cuál será cuándo te retires.

El tipo marginal es, de forma resumida, el tramo de IRPF más alto en el que tributas en la declaración de la renta. Este depende principalmente de tus ingresos, de manera que si crees que ahora será mayor que cuando te jubiles, aportar al plan de pensiones puede ser rentable.

¿Qué pasa si ya tenías un plan de pensiones?

Para las personas que ya cuentan con un plan de pensiones la matemática cambia y sí que se verán afectados de forma negativa por los cambios. Sin embargo, el motivo no es tanto el cambio en los planes de pensiones sino en el propio IRPF. Además de reducir las deducciones de los planes, los PGE también incluyen un aumento de los tipos de IRPF.

En concreto, se crea un nuevo tramo a un tipo del 47% para las rentas superiores a 300.000 €. Son precisamente estos contribuyentes quienes podrían ver afectada de forma negativa su inversión en planes de pensiones anterior a 2021.

La razón es que la deducción máxima de la que se beneficiarían es del 45% y el tipo máximo que podrían llegar a pagar es del 47%. Claro que todo esto es teoría. Al final, es muy complicado que con una pensión máxima y la suma del plan de pensiones y otras herramientas de ahorro como por ejemplo las rentas vitalicias se pueda alcanzar una base imponible superior a 3000.000 € salvo que cometas el error de recuperarlo en forma de capital.

¿Merece la pena seguir invirtiendo en un plan de pensiones con el cambio?

La respuesta a esta pregunta no ha cambiado con el nuevo límite en las aportaciones. De hecho, lo único que varía es que la deducción será menor para los planes individuales y que quizás sea el momento de apostar por los planes de empresa.

Más allá del truco anterior de comparar tu base imponible, puedes usar esta herramienta para hacer tus cálculos:

¿Cuánto invertir en un Plan de Pensiones para desgravarte?:

¿Y aportar el máximo este año para aprovechar la deducción?

Es complicado que la subida de IRPF de 2021 afecte al tipo máximo a pagar tras jubilarte. Salvo casos muy concretos la matemática será la misma que hasta ahora, por lo que realmente no existen incentivos adicionales para invertir más o menos de lo que tuvieses pensado antes.

Lo que sí es importante si ya tienes un plan es asegurarte que sea el adecuado para ti. En Finect hemos desarrollado un comparador de planes de pensiones donde podréis consultarlos todos e iniciar la contratación en los mejores. 

 

Y si necesitas ayuda, un asesor financiero puede ayudarte a elegir el producto adecuado para planificar tu futuro financiero.

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