Planes de pensiones (III): Promociones, Rentabilidades y nombres propios
Con esta entrada cierro la trilogía de final de año sobre planes de pensiones, tan de moda en los meses de diciembre en el que a todo el mundo le entran las prisas por reducir la factura fiscal, como ya dije en la primera entrega en la que hablábamos de los planes como inversión, y no como ahorro, ese es un trabajo a realizar durante todo el año, no en el mes de diciembre.
En la
segunda entrada hablé de las categorías de los planes, y de la
distribución de nuestra inversiones con la regla 120 (o 100), y
ahora vamos a hablar de rentabilidades, ofertas y nombres propios.
Rentabilidades
Sin duda, la rentabilidad es el gran estigma de los planes de
pensiones, y que provocan artículo en este del confidencial de hace
unas semanas titulado "¿Me
hago un plan de pensiones? Si quiere ganar dinero con él, mejor no"
Siendo cierto lo que se indica a nivel global, hay que separar
el grano de la paja, ya dijimos en el anterior artículo que son los
propios inversores los "culpables" de su mala
rentabilidad, primero por no preocuparse de dónde invierten, y
segundo por invertir casi siempre en productos que les van a dar
rentabilidades ridículas si les restamos las comisiones.
Analicemos la rentabilidad en función de las categorías que
vimos en la entrada anterior:
Ya vemos claro, que a largo plazo, siempre la renta variable ha
tenido rentabilidades muy superiores.
Si lo comparamos con el IBEX, pues tampoco está tan mal,
sobretodo si lo comparmos con el índice sin dividendos que es el que
todos solemos usar para compararnos.
Las rentabilidades de años cerrados, entre 1995 y 2014 han sido:
Sin dividendos:
Con dividendos:
Las rentabilidades de años cerrados, entre 1995 y 2014 han sido:
Sin dividendos:
- 20 años: 8,98%
- 15 años: 1,7%
- 10 años: 3,76%
- 5 años: -2,03
Con dividendos:
- 20 años: 13,09%
- 15 años: 5,94%
- 10 años:8,90%
- 5 años: 3,69%
Pero el mensaje es que a nivel global, tampoco serían resultados
tan negativos como la imagen que tenemos de los planes de pensiones
Si vemos algunos productos de cada categoría:
Vemos que si buscamos productos concretos, podemos tener
rentabilidades muy superiores a las de la propia categoría, esa es
la idea, no invertir en cualquier producto, sino buscar los que
superen sus categorías, y los que sus gestores se ganen el sueldo
que les pagamos.
Ofertas actuales
El problema, es que la inmensa mayoría de la gente invierte en
fondos simplemente por aprovechar la deducción y buscando aquellos
que no le hagan perder dinero, y realmente es una ironía, pues son
los que le harán perder dinero a la largo, y ganarlo al banco o
gestora que se lo coloca.
Ese es el motivo por el que las entidades cada diciembre ofrecen
suculentas promociones por suscribir o traspasar un plan de
pensiones, la mayoría de ellas, con compromiso de permanencia como
las operadoras de telefonía, algunos ejemplos de ofertas vigentes en
este 2015:
- Bankinter: Bonificación del 4% para importes superiores a 60.000€, permanencia de 5 años.
- Caixabank:3% y sorteo de iphone 6s, permanencia de 7 años.
- Banco Popular:Hasta un 6% si se cobra a vencimiento y con permanencia de 8 años
- BBVA:2% aportaciones, 3 % traspasos, con permanencia de 5 años
- ING:1,5% importes traspasados, sin permanencia
- Renta4: 3% en renta variable, 1,5% renta fija, se abona paulatinamente en los 3 próximos años
Nombres propios
Una vez hemos hecho un recorrido por el mundo de los planes de
pensiones, vamos a hablar ahora de productos concretos, no es una
recomendación, y seguro que hay muchos otros que pueden resultar
interesantes, así que bienvenidas sean esas sugerencias.
Bestinver Global:
Un clásico, sobretodo cuando estaba a sus mandos el gran
Paramés, es una réplica de su fondo de inversión hermano y que tanto
éxito ha cosechado, invierte en RV global. Comisión del 1,5% más un
0,04% de depósito. Rentabilidad a 10 años del 7,66%, y a 5 del
9,11%,
vemos que supera claramente al ibex35 incluso al que incluye dividendos.
Renta
4 global acciones: I
nvierte en RV global. Comisión del 1,5% más un 0,1% de depósito.
Rentabilidad a 5 del 7,32%,
vemos que supera claramente al ibex35 incluso al que incluye dividendos.
Naranja
Standard & Poors 500 PP:
Invierte en RV USA. Comisión del 1,25%. Rentabilidad a 10 años
del 6,18%, y a 5 del 14,62%,
vemos que supera claramente al ibex35 incluso al que incluye dividendos.
Magallanes
Acciones Europeas PP:
Invierte en RV europea con visión value. Comisión del 1,5% más
un 0,08% de depósito. La comisión es inferior que algunas categorías
de su hermano fondo de inversión, no hay un track record para
comparar rentabilidades.
MetaValor
Pensiones: Invierte en RV global. Comisión del 1,5% más un
0,08% de depósito. Rentabilidad a 5 años del 10,90%,
vemos que supera claramente al ibex35 incluso al que incluye dividendos.
Abante bolsa:
Invierte en RV global. Comisión del 1,1% más un 0,10% de
depósito. Rentabilidad a 5 años del 10,95%,
vemos que supera claramente al ibex35 incluso al que incluye dividendos.
Hemos visto que pese a la mala fama, podemos encontrar varias
planes de pensiones con rentabilidades a largo plazo que mejorar de
forma sostenida al índice. Alguien dirá que se puede batir al ibex
con acciones, y es cierto, pero también lo es que fiscalmente en
muchas cosos ese 2% extra que podamos tener queda diluido.
¿A qué planes de pensiones habéis aportado este 2015
o cual tenéis en el punto de mira?
Buenos Beneficios
