Invertir en planes de pensiones

Los planes de pensiones son una vía para preparar la jubilación con un importante incentivo fiscal. Pero no por ello hay que perder de vista ni la rentabilidad ni las comisiones. Aquí tienes una selección de planes para distintos perfiles de riesgo.

¿Qué son los planes de pensiones?

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Los planes de pensiones son productos pensados para preparar la jubilación. Al igual que los fondos de inversión, invierten en una cesta de inversiones (dependiendo del tipo de plan, éste puede invertir en activos con menos riesgo, como la renta fija; con mayor riesgo, como la bolsa, o en una mezcla de ambos). 

¿En qué se diferencia un plan de pensiones de un fondo de inversión, por ejemplo? Los planes de pensiones cuentan con dos ventajas fiscales. Una, igual a la de los fondos de inversión: puedes cambiarte de producto, traspasar tu dinero de uno a otro, todas las veces que quieras sin tributar hasta que lo rescates. La segunda ventaja, que sí diferencia a los planes de pensiones de los fondos de inversión, es que puedes desgravarte por las aportaciones que realices, hasta un máximo (que te explicamos más adelante). 

Ventajas e inconvenientes

Una de las ventajas del plan de pensiones es que existen distintos tipos en función del riesgo que quieras asumir para tus ahorros. Los hay garantizados (ofrecen menor rentabilidad, pero tienes certeza sobre lo aportado); de renta fija pura, de bolsa y mixtos, que combinan la inversión en bolsa con los bonos para equilibrar el riesgo. El segundo aliciente es que puedes traspasar tus ahorros de un producto a otro, como explicábamos más arriba, sin necesidad de tributar hasta el momento del rescate. Por último, está la ventaja fiscal de los planes de pensiones, que te permite una desgravación de 8.000 euros o el 30% de los rendimientos netos del trabajo, la menor de ambas cantidades.

En el lado de los inconvenientes del plan de pensiones, está el hecho de que tienen limitaciones de liquidez. Es decir, no podrás rescatar los ahorros invertidos hasta, al menos, 10 años desde la fecha en que los aportaste. Este punto tiene salvedades como algunas situaciones de excepción que contempla la ley, como desempleo de larga duración o enfermedad grave, entre otros. Otra de las cuestiones a tener en cuenta es que en el momento del rescate debes estudiar muy bien cuál es la modalidad que fiscalmente te beneficia más, para no llevarte sustos.

 

¿Son para mí?

¿Debes tener un plan de pensiones? Puedes plantearte que es una opción para ti si:

- Te preocupa tu futura pensión pública y buscas un complemento para mantener tu nivel de vida una vez que te jubiles

- Buscas productos que te ofrezcan algún tipo de desgravación en tu declaración de la Renta

- Quieres facilidad para traspasar tu dinero de un producto a otro las veces que quieras hasta que des con el producto con el que estás contento

- No tienes inconveniente en que ese dinero esté bloqueado unos cuantos años y solo puedas rescatarlo en casos especiales.

¿Son seguros?

¿Está seguro el dinero en un plan de pensiones? Para comenzar, la mayoría de los planes de pensiones no garantizan el dinero aportado. Existe una modalidad que sí lo hace y que son los planes de pensiones garantizados. Por lo demás, hay planes de pensiones con menor riesgo (renta fija, por ejemplo) y planes de pensiones con mayor riesgo y que aspiran a mayor rentabilidad (de renta variable, por ejemplo). 

¿Quiere decir eso que si quiebra una entidad puedes perder tus aportaciones al plan de pensiones? Ni mucho menos, el dinero que aportas a un plan queda fuera del balance de la entidad gestora y depositaria. Es decir, si la gestora quebrase, tu dinero seguiría intacto y seguirías siendo partícipe del fondo de pensiones, cuyo capital estaría intacto.

Claves para elegir el mejor plan de pensiones

Hay en torno a 1.000 productos de este tipo en España, ¿Cómo elegir un buen plan de pensiones? Aquí tienes algunas claves:

- ¿Cuál es tu perfil de riesgo, cuánto tiempo falta para jubilarte? No es lo mismo empezar a invertir en un plan de pensiones con 35 años que hacerlo con 50. Cuanto más cercano esté el momento de tu jubilación probablemente te vuelvas más conservador. Lo primero a definir es el riesgo que estás dispuesto a asumir con esos ahorros que irás aportando a tu plan. 

- Rentabilidad de un plan de pensiones: rentabilidades pasadas no aseguran rentabilidades futuras, pero el histórico de un plan de pensiones te puede dar una idea de si tiene detrás un buen gestor. Como pista, los planes de pensiones más masivos en España no suelen estar entre los más rentables. Busca la consistencia, evita modas o el producto estrella que está en campaña y echa un vistazo a su evolución.

- Comisiones de un plan de pensiones: tan importante como la rentabilidad son las comisiones de tu plan de pensiones. Éstas están topadas hasta un máximo dependiendo de si el producto es de menor o mayor riesgo. Ten en cuenta que este es un producto pensado para tenerlo muchos años, por lo que unas comisiones demasiado elevadas si la rentabilidad no acompaña pueden mermar tu ahorro de forma considerable. 

¿Qué empresas ofrecen planes de pensiones?

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