Divorcio y finanzas: ¿cómo afectan a las inversiones conjuntas?

En resumen: un divorcio de mutuo acuerdo es mucho más barato que uno contencioso. Si estáis casados en gananciales, el patrimonio común se reparte a la mitad, aunque podéis compensar unos bienes con otros. Los fondos pueden repartirse por traspaso sin pagar impuestos; el plan de pensiones no se puede dividir ni rescatar, aunque las aportaciones hechas con dinero ganancial cuentan en el reparto. Con la casa, la extinción de condominio evita el impuesto de transmisiones. Y no olvides actualizar tu situación en la renta y en las retenciones.

Cuando el amor se rompe, las finanzas sufren. Este principio de acción y reacción es prácticamente inevitable y el mejor ejemplo es cuánto cuesta un divorcio en España. El precio de un divorcio varía dependiendo de la modalidad y de si hay o no acuerdo.

El precio de divorciarse puede quedarse en unos pocos cientos de euros por persona si hay acuerdo y se opta por un divorcio exprés de mutuo acuerdo, en el que lo habitual es repartir los gastos de abogado y procurador a medias. Si no hay hijos menores, también puede hacerse ante notario.

El coste sube si se recurre a un abogado para cada parte, aunque haya acuerdo: como orientación, suele moverse en torno a algo más de mil euros, según el despacho y la ciudad.

Cuando realmente se dispara el coste (no confundir con una separación) es si no hay acuerdo: un divorcio contencioso puede costar varios miles de euros, sobre todo si hay que discutir custodia, pensiones o el reparto de bienes.

¿Qué pasa con las inversiones en pareja?

El precio del divorcio no es el único coste real para las finanzas personales de la ex-pareja. Al separarse, hay que repartir los bienes del matrimonio. En caso haber optado por la separación de bienes al casarse, todo será mucho más fácil. Seguirá habiendo elementos en común, pero muchos menos que si el matrimonio está en gananciales.

¿Qué pasa con el plan de pensiones al divorciarse? ¿Y con los fondos de inversión o las cuentas remuneradas? En el caso de estar casados en gananciales, se dividirá el patrimonio a la mitad entre los dos, pudiendo alcanzarse acuerdos sobre cómo realizar la separación.

Es decir, se pueden compensar unos bienes con otros si hay acuerdo, y así uno quedarse con unos fondos y otro con la cuenta, por ejemplo. Si los fondos se reparten mediante traspaso a nombre de cada uno, no se paga impuestos porque no hay reembolso. El plan de pensiones es distinto: es siempre de un solo titular, no se puede partir ni rescatar por divorciarse, aunque lo acumulado durante el matrimonio en gananciales puede tenerse en cuenta en el reparto.

Por eso mismo es una buena idea separar desde el principio la inversión de la pareja y mantener conjunta solo la que tiene que ver con los niños. En cualquier caso, la ayuda de un asesor financiero al planificar tus inversiones y finanzas en pareja puede ayudarte a evitar muchos problemas.

¿Qué pasa con el plan de pensiones si me divorcio?

El plan de pensiones es el producto que más dudas genera en el reparto. Es de carácter individual: solo puede tener un titular y solo él puede cobrarlo. Pero si estabais casados en gananciales y las aportaciones se hicieron con dinero común, ese dinero también cuenta a la hora de repartir.

¿Puedo rescatar el plan para repartirlo?

No. El divorcio no es un motivo para recuperar el dinero de un plan de pensiones. Solo se puede rescatar al jubilarse o en los supuestos que fija la ley: incapacidad, fallecimiento, dependencia, enfermedad grave, desempleo de larga duración, desahucio de la vivienda habitual o, desde 2025, las aportaciones que tengan más de diez años de antigüedad.

Entonces, ¿quién se queda con él?

El plan sigue siendo del titular. No existe una ley específica sobre qué hacer con él en un divorcio, así que, si no hay acuerdo, deciden los tribunales. El criterio general es que, si en gananciales se aportó dinero común, el otro cónyuge puede pedir que esas aportaciones entren en el inventario de bienes a repartir. Lo habitual es compensarlo con otros bienes: uno se queda con el plan y el otro, por ejemplo, con más parte de los fondos o de la cuenta.

¿Y si es un plan de empresa?

Con los planes de empleo pasa algo parecido. Las aportaciones de la empresa que forman parte de la retribución del trabajador se han llegado a considerar gananciales en el reparto, aunque depende de cada caso y de cómo esté planteado el plan. Si hay mucho dinero en juego, conviene que lo revise un abogado.

No olvides cambiar los beneficiarios

Si en el plan figura como beneficiario "el cónyuge" o tu expareja con nombre y apellidos, revísalo tras el divorcio. Es un trámite sencillo con la entidad y evita sorpresas en caso de fallecimiento.

¿Qué hacer con la casa?

Si con las inversiones es sencilla la división, no ocurre lo mismo con la casa. El problema es que la vivienda es un bien indivisible que no se puede repartir a partes iguales como sí ocurre con el dinero. Por eso mismo la casa suele presentar muchos problemas, especialmente si hay niños de por medio.

Sin pequeños, la solución más habitual suele ser su venta, bien a un tercero o a una de las partes. Cuando una de las partes de la pareja compra la casa, la mejor forma de ahorrar impuestos tras el divorcio es la extinción del condominio, con el que  la parte compradora evita pagar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales.

Cambios en la renta y en tus retenciones

Por último, recuerda que deberás cambiar tu estado civil al hacer la declaración de la renta el año siguiente (el IRPF se rellena de un año para otro).

Si además tienes hijos y ha cambiado algo en términos de custodia, deberás rellenar el modelo 145 de retenciones de IRPF para informar a la empresa. Así la compañía podrá ajustar tus retenciones a cuenta de IRPF a tu nueva situación personal. En este sentido, es fácil que empiecen a retenerte un poco más.

Además, si pasas una pensión de alimentos a tus hijos o una pensión compensatoria, deberás reflejarlo en la renta. Eso sí, sólo si ésta proviene de una sentencia judicial o acuerdo firmado por el juez. Aquí puedes ver cómo tributan la pensión de alimentos y pensión compensatoria en la renta.

Preguntas frecuentes

¿Puedo rescatar el plan de pensiones por divorciarme?

No. El divorcio no es un supuesto de rescate. El plan sigue siendo del titular, aunque su valor puede contar en el reparto de bienes gananciales.

¿Pago impuestos al repartir los fondos de inversión?

No, si se reparten mediante traspaso a cada uno sin reembolsar. Si se venden, la ganancia tributa como siempre.

¿Qué impuesto pago si me quedo con la casa?

Con la extinción de condominio no se paga transmisiones patrimoniales, pero sí actos jurídicos documentados, cuyo tipo depende de la comunidad autónoma.

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Este contenido se ha elaborado bajo un criterio editorial y no constituye una recomendación ni propuesta de inversión. La inversión contiene riesgos. Las rentabilidades pasadas no son garantía de rentabilidades futuras.