¿Qué es un plan de pensiones? Ventajas e inconvenientes
Qué es un plan de pensiones
Los planes de pensiones son un producto de ahorro a largo plazo pensado principalmente para la jubilación. De hecho, es el más popular y el que más comercializan todos los bancos y entidades financieras.
Un plan de pensiones se encargará de invertir el dinero del ahorrador a través de un Fondo de pensiones, que son como fondos de inversión, pero específicos para planes. Los planes de pensiones están supervisados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que se encargará de controlar su solvencia y funcionamiento. Esto incluye la distribución de las inversiones.
Existen diferentes tipos de planes de pensiones según el perfil de inversión. Según el tipo de ahorrador al que se dirigen podrán invertir más o menos en renta fija o renta variable. Esta es la forma que tiene la DGSFP de asegurarse que el plan sigue políticas adecuadas para los ahorradores a los que se recomienda.
Lo hay que tener claro es que con un plan de pensiones existe la posibilidad de perder dinero, ya que al final se está invirtiendo en el mercado. Solo con los planes garantizados te aseguras que recuperarás el capital invertido, aunque solo en la fecha de vencimiento. Si recuperas antes el dinero puedes sufrir pérdidas.
Si te preocupa tu jubilación y quieres comenzar a prepararla, lo mejor es trazar un plan y encontrar un producto que se adapte a tus circunstancias. En Finect hemos desarrollado una sección de productos para invertir de cara a la jubilación donde podrás consultarlos todos y encontrar el mejor se adapte a ti.
Cómo funciona un plan de pensiones
El funcionamiento de los planes de pensiones no es complicado. De forma muy resumida, un ahorrador decide invertir su dinero en el plan y los gestores del fondo de pensiones se encargan de hacer crecer el dinero invirtiendo según los límites que marca la política de inversión del plan.
La diferencia con otros productos de inversión es que, con un plan de pensiones el beneficiario (quien lo va a cobrar, que no tiene por qué ser el mismo que hace la inversión) no podrá rescatar el dinero cuando quiera. Por eso mismo se dice que los planes de pensiones son un producto poco líquido
¿Cuándo puedes recuperar el dinero del plan de pensiones antes de jubilarte? La ley delimita claramente los casos en los qe podrás hacerlo que son:
- Jubilación
- Invalidez
- Enfermedad grave
- Desempleo de larga duración
- A los 10 años de realizar las aportaciones, aunque esta opción no estará disponible hasta 2025.
Solo si se cumple uno de estos supuestos podrás rescatar el dinero del plan. En ese caso podrás elegir hacerlo como renta, capital o de forma mixta.
- En forma de renta: recibirás un dinero cada año, semestre, trimestre…. Tú eliges la periodicidad.
- En forma de capital: recibirás tu dinero o la cantidad que tú elijas “de golpe”, en efectivo.
- De forma mixta: te permitirá combinar ambas.
Cada una de estas opciones tienen implicaciones fiscales que pueden hacer que pagues la mitad de lo acumulado en impuestos. Y es que el dinero del plan tributará en el IRPF cuando accedas a él. Por ello es importante saber cómo rescatar un plan de pensiones.
Ventajas de los planes de pensiones
Los planes de pensiones desgravan en la renta
La que hasta ahora era la principal ventaja de los planes de pensiones era su fiscalidad, pero la cantidad deducible cada vez se ve más reducida. Con esto nos referimos al dinero que inviertes en el plan de pensiones que posteriormente te servirá para pagar menos impuestos al hacer la declaración de la renta.
Actualmente, el dinero que aportes al plan se restará de tu base imponible hasta un máximo de 1.500 euros en planes individuales y de 8.500 euros para planes de empleo. Al ser el IRPF un impuesto progresivo, cuanto más ganes más ahorrarás en tu declaración de la renta.
Puedes cambiar de plan siempre que quieras
El otro beneficio del plan de pensiones es que podrás cambiar de plan de pensiones siempre que quieras sin pagar nada, ni siquiera impuestos. Este diferimiento fiscal te permitirá aprovechar mejor el poder del interés compuesto al tiempo que ajustas el plan que tienes a tus necesidades.
Puedes dejárselo a quien tú quieras
A diferencia de un fondo de inversión o una cartera de acciones, que se reparten entre los herederos. Con un plan de pensiones puedes elegir quién será el beneficiario. En otras palabras quiénes lo heredarán si falleces antes de tiempo y el porcentaje que irá a parar a cada beneficiario.
Si estás perdido con lo que hemos visto hasta ahora, la mejor opción puede ser acudir a un asesor financiero que te ayude con tus finanzas y te oriente sobre la forma que más te conviene para rentabilizar tu plan de pensiones.
Desventajas de los planes de pensiones
Falta de liquidez
La primera gran desventaja de los planes de pensiones es su falta de liquidez. Como ya has visto, tu dinero estará retenido por lo menos durante 10 años, en el mejor de los casos.
Esto puede ser un inconveniente o una ventaja si te conoces y sabes que eres propenso a gastar tus ahorros e inversiones.
Los impuestos al recuperar el plan
Aunque tardes en hacerlo, siempre terminarás pagando impuestos por tus inversiones y los planes de pensiones no son una excepción. Estos impuestos son uno de los puntos negativos del plan de pensiones y no porque sean mayores que con otros productos de inversión. La clave está en su complejidad.
Equivocarse al recuperar el plan de pensiones es extremadamente fácil. Hacerlo puede traducirse en pagar a Hacienda casi la mitad de tus ahorros en impuestos. Los dos errores más repetidos son:
- Recuperar el plan de pensiones el año en el que jubilas (normalmente siempre compensa esperar por lo menos un año).
- Recuperar el plan en forma de capital sin hacer cálculos y tributar en la escala más alta del IRPF.
Para que lo entiendas mejor, vamos a resumir cómo tributa el rescate del plan de pensiones. Lo primero que debes tener claro es que los planes de pensiones son una renta del trabajo en el IRPF y no una renta del ahorro como los fondos y otras inversiones. Esto quiere decir que todo el dinero que recuperes se sumará a tu pensión pública o a tu último salario, por ejemplo.
La razón de que sea así es sencilla, si te sirvieron para reducir tu base imponible general, lo lógico es que también tributen en ella y no en la del ahorro. Lo que ocurre es que esta base general es progresiva, cuanto más ganas, más pagas. Si recuperas mucho dinero, terminarás tributando en las escalas más altas del impuesto, al 47%.
Esto no quiere decir que la fiscalidad de los planes sea negativa ni que vayas a pagar más impuestos de los que te ahorraste al recuperar el plan. Simplemente que debes hacer cuentas y no actuar a la ligera.
Al final, el juego fiscal de un plan de pensiones es bastante sencillo. Solo tienes que pensar si esperas ganar más dinero en el momento de las aportaciones o cuando te jubiles. Si la respuesta es afirmativa, posiblemente te compense aportar.
Las comisiones
Por último, aunque las comisiones están reguladas por ley (hay un máximo permitido), pueden terminar llevándose buena parte de la rentabilidad a largo plazo.
Este contenido se ha elaborado bajo un criterio editorial y no constituye una recomendación ni propuesta de inversión. La inversión contiene riesgos. Las rentabilidades pasadas no son garantía de rentabilidades futuras.
