La importancia de una Planificación Financiera correcta

Como planificador financiero acreditado, el otro día una entidad financiera con la que trabajo me mandó una newsletter en la que aparece este artículo y que me gustaría compartir contigo en algunos fragmentos.

La idea es que veas como una entidad financiera que intenta hacer cierto trabajo de pedagogía, está lejos de realmente ayudar y dar unas claves para que las personas solteras y las familias puedan empezar a ahorrar y planificar su jubilación de la forma adecuada.

Y en cierta forma, es una forma de alertarte de que hay cursos, libros, videos gratuitos, y un largo etc de gente, no todos profesionales, que intentan dar las mejores pautas para que ahorres, e incluso para la jubilación.

No es que me crea que tengo la verdad, ni el resto de planificadores financieros, pero al menos seguimos una norma técnica de calidad, y esto significa que un grupo de expertos han elaborado de forma científica, un proceso que realmente funciona para ahorrar y tener una planificación satisfactoria.

Por tanto, te invito a que vayamos desgranando poco a poco los fragmentos del artículo y que a su vez, si quieres, vayas tomando notas para tener unas pautas que te puedan servir a título personal.

Artículo:

1º fragmento

“La jubilación de la generación X y la baby boom... ¿Es cosa del pasado?

Para muchas personas de las generaciones milenial y Z, el modelo de jubilación tradicional que funcionaba para las generaciones pasadas está totalmente anticuado. La seguridad laboral y los planes de pensiones de empresa han ayudado a muchos baby boomers y personas de la generación X a conseguir un buen colchón de ahorro para la jubilación. No obstante, hoy en día, las generaciones más jóvenes no siempre tienen acceso a estas ventajas. La falta de seguridad en el trabajo, así como la tendencia a cambiar de carrera profesional causan que los beneficios de la empresa no sean tan competitivos como los del pasado.”

Realmente, quienes tienen lo que refleja este fragmento son los Baby Boomers, porque son las personas del: estudia una carrera, cómprate una casa y encuentra un trabajo seguro (en nuestro país, generalmente ser funcionario).

Ellos sí que estaban sus 40 años casi trabajando en la misma empresa, pero el resto de generaciones, no, ni de lejos, en la mayoría de los casos, crisis del 2008 y pandemia, al resto de generaciones les afectó y les cambió en muchos casos su forma de ver el trabajo y relacionarse con él.

Cuando habla de planes de pensiones de empresa, habla del mundo anglosajón por encima de todo, en nuestro país apenas tenía relevancia y sólo en estos años después de la pandemia empiezan algunas empresas a mirarlo como un incentivo para fidelizar o contratar a los trabajadores.

Por tanto, conseguir un colchón de ahorro para la mayoría de las generaciones no es fácil, sobre todo por la falta de no tener un plan financiero, bien por no realizarlo de la forma correcta a título personal, o por no querer contratar a un profesional que les ayude.

2º fragmento:

“Pero estos no son los únicos obstáculos en el camino a la jubilación que se encuentran los millennials y los Gen Z. Durante los últimos 40 años, los salarios apenas han subido, mientras que los costes de vivienda se han duplicado; la pandemia descarriló la entrada de la generación Z al mundo laboral y el coste de vida se ha disparado. No es de extrañar que casi un 50% de jóvenes estadounidenses de entre 18 y 29 años siga viviendo con sus padres y que el 37% de los mileniales afirme que el coste de vivir por su cuenta es el motivo principal por el que son incapaces de ahorrar para su jubilación.”

Esta situación en nuestro país es mucho más preocupante que en otros, ya que en la zona Euro España en vez acercar salarios a la media europea, se ha ido quedando atrás y el porcentaje de personas de más de 30 años que viven o vuelven a vivir con sus padres, sin entrar en las cuestiones de porqué pasa, es muy alto.

Todo esto unido a la alta inflación que tenemos hoy en día, está obligando a muchas familias a tener que estar endeudándose para llegar a final de mes, porque el poco ahorro desde el 2008 alcanzado por la sociedad española hasta la pandemia, unido a los confinamientos, que dispararon a su vez el ahorro, ha provocado que hoy en día ese ahorro haya desaparecido prácticamente en su totalidad.

Por eso, diseñar una planificación ayuda a saber como ir destinando el ahorro que se pueda conseguir, en función de las circunstancias de cada uno, a unos parámetros:

3º fragmento

“Muchos mileniales sienten desconfianza hacia el mercado bursátil, ya que sólo han vivido tiempos de gran inestabilidad y no el auge de los 80 y 90. No obstante, alrededor de un 80% de personas de entre 18 y 35 años afirma que ya está invirtiendo su dinero. 

De acuerdo con la sabiduría popular, gracias al poder del interés compuesto, empezar a invertir en acciones pronto es la mejor forma de asegurar un futuro financiero estable. Al contrario que generaciones anteriores, muchos millennials están reconsiderando su camino hacia la jubilación e imaginando cómo será estar jubilado para ellos. De acuerdo con un ciertos estudios, en lugar de ahorrar de forma constante para su jubilación a la vieja usanza, los millennials prefieren usar sus ahorros para alcanzar el estilo de vida con el que sueñan, para viajar o para disfrutar de nuevas experiencias. Básicamente, muchos millennials no están esperando que el momento de jubilarse llegue para disfrutar de la vida. No, simplemente quieren vivir su vida en presente y disfrutarla por el camino.

Por supuesto, debido a los grandes obstáculos económicos para adquirir una vivienda y a las pensiones tradicionales, esta forma flexible de concebir la jubilación surge, en parte, de la necesidad y no por decisión propia. Por eso, no es de extrañar que un 61% de los millennials más mayores, los nacidos entre el 81 y el 88, diga que probablemente buscará un segundo empleo o un trabajo a media jornada durante sus años de jubilación. Una vez más, esto podría estar estrechamente relacionado con los valores típicos de la generación millennial como, por ejemplo, vivir nuevas experiencias o crear un impacto positivo en la sociedad.”

Si observas, todo viene por no encauzar bien la planificación financiera, no establecer objetivos te lleva a vivir improvisando y que al final, todo se deje al azar.

Invertir es riesgo, lo que hay que saber es cual es el riesgo, por eso hay distintos tipos de productos y de filosofías de inversión. Podemos plantear inversiones con riesgo casi nulo, o con mucho, pero si no se entiende que cada objetivo vital tiene un tiempo, y para ello debemos dejar trabajar al producto y al tiempo, si no nunca dormiremos tranquilos a la hora de invertir.

Y eso de vivir hoy el estilo de vida que no se puede permitir, gastando sin ahorrar, deja que cuando se llegue a la jubilación, no se tenga nada y a saber como se podrá hacer para vivir. El carpe diem generalmente no suele traer nada bueno si lo relacionamos con el dinero.

La cuestión de tener o no tener casa para los jóvenes, al menos en España tiene que ver con dos consecuencias:

*gente, profesionales con más años que ganan más dinero, y que viven donde los jóvenes.

*me refiero a los centros de las ciudades, donde está el bullicio, la actividad, la fiesta. Los jóvenes quieren vivir allí, pero allí vive gente que busca lo mismo que ellos y se lo pueden permitir.

Los jóvenes no ganan lo suficiente porque no tienen la experiencia ni los años necesarios, y se deberían ir a las afueras a vivir, pero, ¿a cuántas personas con independencia de la edad le gusta vivir a las afueras?

4º fragmento:

“Formas de jubilación alternativas

Según una investigación del director general de J.S. Retirement Consulting y de académicos de las universidades de Stanford y George Mason, algunas personas podrían beneficiarse de no seguir el modelo de jubilación tradicional. El enfoque de ahorro para la jubilación basado en «el ciclo de la vida» propone que deberías empezar a ahorrar para tu jubilación cuando estés en una situación de comodidad económica, para así no tener que apartar dinero cada mes cuando, en realidad, no puedes permitírtelo. En su lugar, al principio de tu carrera, deberías aprovechar tus ingresos para mejorar tu nivel de vida.

En vez de adoptar un enfoque de ahorro lineal, el modelo del ciclo de vida tiene en cuenta la totalidad de ingresos disponibles a lo largo de tu vida. No obstante, como todo, este modelo conlleva ciertos riesgos. Por ejemplo, no tiene en cuenta a personas con salarios que no aumentan regularmente, que pierden su trabajo o que cambian su carrera profesional para dedicarse a algo menos lucrativo. La fluctuación en las prestaciones sociales podría dejar a ciertas personas en riesgo si estas no disponen de una red de seguridad con ahorros. Además, los sistemas de seguridad social en cada país ofrecen ayudas económicas a niveles muy distintos.”

Es un error pensar que es mejor mejorar el nivel de vida, ¿cómo se mejora?, quizás ¿comprando una vivienda? eso es invertir, ¿realizando una buena formación? eso es invertir pensando que al acabar se tendrá un mejor empleo, y ¿cómo se pagan ambas cosas? Con deuda, pero hay que ver si se puede pagar, por tanto, sin planificación lo más probable es que no se entienda que por ejemplo, también una parte del ahorro se puede llevar a un producto que te ayude a pagar antes la hipoteca de la casa.

5º fragmento:

“Aprender a ahorrar: una habilidad esencial para la vida

Sea cual sea tu situación financiera, una cosa está clara: una de las habilidades más importantes a desarrollar durante la vida es aprender a ahorrar a tu manera. Normalmente, una buena forma de empezar es conocer muy bien de dónde viene tu dinero y a dónde van tus gastos, así como crear un presupuesto básico al que poder agarrarte para saber si estás haciendo las cosas bien. Comienza a apartar algo de dinero cada mes con regularidad. No importa si es poco, esto te ayudará a sentar las bases para afrontar objetivos financieros mayores, como crear un fondo de emergencia, pagar una deuda y ahorrar para tu jubilación en un futuro.”

Estos consejos están muy bien, pero sólo pensar en esto, ¿no crees que te faltaría motivación? Por mi experiencia, al mes o dos meses, las personas dejan de ahorrar.

Por eso, al planificar y fijar objetivos, se obtiene la motivación adecuada para ir ahorrando no un mes, sino 12, y que cada vez, la motivación aumente al ir viendo como se consiguen los objetivos y que se quiera ir mejorando la capacidad de ahorro.

En resumidas cuentas, y volviendo a incidir, la planificación es el punto esencial para poder invertir correctamente, y la forma de hacer el camino es a nivel particular o con ayuda de un profesional. En ti está en mejorar tu jubilación y tu patrimonio.