Tres escenarios de inversión si quieres contar con 1.000 euros extra mensuales en tu jubilación

Es posible que todos nos preguntemos, cada vez con más frecuencia, qué opción es la que más nos conviene para planificar financieramente nuestra vida tras la jubilación. ¿Tendremos suficientes recursos como para que el dinero no sea una preocupación?

El avance de la ciencia y las mejoras en la calidad de vida de las personas son un factor determinante a la hora de alargar nuestra esperanza de vida. La longevidad es algo que, aunque tiene un efecto obviamente positivo en nuestras vidas, también implica una cierta planificación a la hora de afrontar nuestros gastos y financiar los años de más que vamos a vivir.

Según un informe de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE): “Si el déficit del sistema de pensiones continúa afrontándose con los ingresos generales, mantener las prestaciones irá en detrimento de los jóvenes”. El sistema público de pensiones va a ser insuficiente para financiar la jubilación de muchos de nosotros y esto nos obliga a trazar estrategias individualizadas para poder sufragar los gastos que tengamos el día de mañana cuando ya no seamos población activa o simplemente para poder mantener el mismo nivel de vida que en la actualidad.

Por ello, cada vez es más importante que nos ocupemos de ahorrar e invertir para nuestro futuro y, cuando antes empecemos, menor esfuerzo económico nos supondrá a largo plazo. Aunque quizá podamos pensar que los que menos conciencia de ahorro y de inversión tienen son los jóvenes, una encuesta realizada por J.P. Morgan este 2023 indica justo lo contrario.

El informe refleja que la población menor de 45 años se siente más preocupada e implicada en marcarse objetivos financieros y se comprobó que, de cada cuatro jóvenes, uno contaba con un producto de ahorro o inversión. Por encima de esa franja de edad, tan solo una persona de cada 10 cuenta con un plan de ahorro. En el mismo estudio, el 45,6% señaló que no destina ninguna parte de sus finanzas para el objetivo concreto de la jubilación.

Pero… en la práctica, ¿cuál es la diferencia entre invertir para la jubilación con 30 años que con 50 años?

Teniendo en cuenta que cada vez vivimos más años y que la esperanza actual media de vida en España es de 83 años, vamos a ver cómo podemos invertir teniendo en cuenta que a partir de los 67 años -aproximadamente es la edad en la que dejamos de trabajar-, viviríamos casi 20 años si planteamos un límite ficticio de 85.

Si quiero tener una renta mensual de 1.000 euros al mes adicionales a la pensión pública de la Seguridad Social durante 20 años de jubilación, ¿Cuánto me cuesta y cuál es el coste que supone retrasar la decisión de invertir?

Podemos hacer unos números para ver cuáles serían las cuentas necesarias para una persona que empieza a invertir con 30 años, para otra con 40, otra de 50 y una última que empiece a ahorrar con 60 años. Además del tiempo, vamos a ver cómo influye el nivel de riesgo que asuman con sus inversiones para lograr el objetivo de los 1.000 euros mensuales y vamos a calcular la rentabilidad que obtienen en un escenario de inversión con una cartera que dé un retorno del 3%, otra que dé un 4% y en el tercer supuesto, un 5%.

En el primer caso, un individuo con 30 años debería ahorrar 4.811 euros anuales si la rentabilidad de la cartera asciende al 3%. El ahorro necesario descendería a 3.663 en el caso de que se asumiese un riesgo del 4%, y con un punto más, al 5%, esta persona debería ahorrar 2.775 euros al año para financiar sus años como jubilado y contar con esos 1.000 euros mensuales.

En cuanto a una persona de 40 años, el esfuerzo de ahorro anual aumenta por haber retrasado 10 años la decisión de invertir. Así, en un escenario con una cartera cuya rentabilidad fuese del 3%, la cuantía anual de ahorro necesaria sería de 6.939 euros. En el supuesto de una rentabilidad del 4%, serían 5.586 euros al año. Y finalmente, suponiendo que fuese del 5%, la suma por ahorrar serían 4.494 euros.

Aplicadas estas condiciones a una persona que empezase a ahorrar con 50 años, nos queda un ahorro necesario anual de 11.593 euros para un retorno del 3%. Con un punto por encima de rentabilidad, pasaría a necesitar al año 9.845 euros de ahorro y con un 5%, 7.222 euros.

Por último, si el contribuyente comienza a ahorrar con 60 años, con una rentabilidad en la cartera del 3% necesitaría ahorrar 29.589 euros anuales, 26.446 euros si es del 4% y 23.719 euros si esta asciende a un 5%. Por último, si el ahorrador comienza a invertir con 60 años, con una rentabilidad en la cartera del 3% necesitaría ahorrar 29.589 euros anuales, 26.446 euros si fuera del 4% y 23.719 euros si invirtiera a un 5%.

Así, es posible entender que cuanto antes comencemos a planificar e invertir nuestro capital de forma eficaz, más aliviados y holgados estaremos, ya que no supondrá un impacto excesivamente elevado en nuestras finanzas y en nuestro presupuesto mensual. Ir ahorrando pequeñas cantidades a largo plazo suele ser más llevadero que hacerlo en el último momento.

La ayuda de un profesional experto en asesoramiento patrimonial y financiero siempre es de gran importancia para que podamos invertir en los productos que realmente necesitamos y de la forma que más se adapta en función de nuestros objetivos y de la jubilación que queramos tener.

¿Quieres saber más acerca de cómo planificar tu jubilación y qué alternativas existen?

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