NDefinitivamente si.

Si tus gastos no superan tus ingresos, siempre podrás ahorrar una cantidad, e invertirla correctamente.

Si no puedes ahorrar 500€, serán 10€ o incluso 1€, pero definitivamente puedes ahorrar y si puedes ahorrar, puedes invertir.

Se trata de incluir el concepto ahorro como un gasto más. Pero debe ser el primer gasto del mes, de forma que en vez de utilizar el parámetro ingreso/gasto/ahorro, cambiemos el orden a ingreso/ahorro/gasto.

Lo que no harás nunca es ahorrar a final de mes, sobre todo si vas “justito".

Para ayudar en la gestión de los ingresos y gastos os propongo esta pequeña “píldora”, elemental en planificación financiera doméstica, y os aseguro que quien la práctica tiene una economía saneada y se dirige hacia la independencia financiera. O lo que es lo mismo, que tus ingresos pasitos cubran tus gastos. 

Vamos a por ello.

Todo el mundo debería distribuir sus ingresos con 6 “cajitas”. Y lo ideal es planificar esta estrategia antes de empezar a endeudarse con hipotecas, servicios, préstamos, etc...

El porcentaje de los ingresos que destinaremos a cada cajita será siempre el mismo y por lo tanto proporcional a los ingresos. 

Por ejemplo una pareja que cuenta con ingresos de 2000 € mensuales y quiere independizarse, deberá imaginar 6 cajitas.

A la 1ª cajita la llamaremos (IF) y en ella podremos el 10% de los ingresos mensuales (200€). Esa cajita no se deberá tocar en muchos, muchos años y a largo plazo, será la que nos lleve a la independencia financiera. Lo ideal es que esta cajita esté fuera del circuito bancario y sus aportaciones deberían invertirse en renta variable diversificada globalmente, para obtener una buena rentabilidad.

El 90% restante (1800€) lo distribuiremos en las otras 5 “cajitas”

En la 2ª que llamaremos GF pondremos el 65% (1170€) para hacer frente a los gastos fijos (alquiler o hipoteca, alimentación, luz, agua, teléfono, ropa, etc..)
Tal vez parezca complicado dedicar solo un 65% a gastos fijos, pero si lo hiciéramos así desde el primer salario, nos parecería lo más normal.

En la 3ª (FE) pondremos el 10 % (180€), para constituir un Fondo de Emergencia o disponible a corto/medio plazo, que nos protegerá ante imprevistos. Este ahorro debe alcanzar una cifra que cubra entre 3 y 6 veces los gastos mensuales (1170x5=5850€) y debe estar en una cuenta corriente accesible y aunque no de rentabilidad, no importa. Al alcanzar esa cifra podremos destinar el ahorro mensual a cualquier otra cajita, pero cada vez que surja una incidencia y se reduzca el capital, volveremos ahorrar hasta reponerlo. 

En la 4ª que llamaremos (FCP) pondremos un 10% (180€) destinados a Formación y Crecimiento Personal, y es obligatorio utilizarlo al menos una vez al año (cursos, libros, máster, etc...)

En la 5ª, (PA) pondremos también un 10%, (180€) y deberemos gastarlo mensualmente y sin excusas en los Premios de Abundancia que nos motivan a conseguir esa independencia financiera que buscamos.

Por último, en la 6ª cajita que se llamará (D) pondremos un 5%, (90€) destinado a Donaciones, por dos motivos fundamentales. Donar a una causa con la que estés comprometido, te hace sentir bien, pero además desgrava en la declaración de la renta.

Siguiendo estas recomendaciones, cubriremos gastos, tendremos un colchón para evitar endeudarnos indebidamente con tarjetas de crédito, créditos personales, etc.  y nos aproximaremos cada vez más a la Independencia Financiera.

Hasta ahora sólo hemos hablado de ahorro, pero ¿Y la inversión?

Es muy importante tener en cuenta que la 1ª cajita debe estar fuera del circuito bancario, para que la impulsividad no nos facilite el acceso. Debería estar en un producto que cumpla los 5 principios del Pentágono de la correcta inversión. Seguridad-Liquidez-Rentabilidad-Inflación-Fiscalidad.

Los intereses que genere deben superar la inflación y gastos de gestión del producto (o sea, más de un 4%) y dejar un porcentaje de beneficio. (Rentabilidad media por encima de un 8%).

Si además tuviera un beneficio fiscal que eximiera del pago de impuestos por la plusvalía obtenida, estaríamos ante el mejor Plan de Ahorro del mercado. 

Estas pautas son tremendamente sencillas para el ejemplo utilizado y para cualquier joven que se inicie en el mercado laboral y no tenga obligaciones familiares. Sencillas para una pareja que comparta gastos. Un poco más complicadas cuando hemos adquirido obligaciones sin planificar. Y muy difícil cuando las circunstancias económicas no acompañan. 

Y si los ingresos no son suficientes, toca buscar ingresos complementarios, para llenar las 6 cajitas.

Para más información puedes contactarme en privado y o asiste a alguno de nuestros Talleres de Educacion y Planificación Financiera. 

https://www.eurolloydayp.com/?c=17361

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