¿Cómo elegir una cuenta remunerada?
Las cuentas remuneradas han vuelto. Después de muchos años sin pagarte ni un euro, lo de tener el dinero en el banco vuelve a dar cierta rentabilidad. Las subidas de tipos de interés llevadas a cabo por el Banco Central Europeo en los últimos meses para combatir la inflación han hecho que muchos bancos y neobancos ya empiecen a pegarse entre ellos para que los usuarios guarden su dinero con ellos y no con la competencia.
Eso sí, aunque encontrar cuentas remuneradas ahora es más fácil que hace dos años, es cierto que muchas entidades financieras siguen sin pagar prácticamente nada. Sobre todo los grandes bancos españoles, que no tienen tanta necesidad de liquidez y que, por el momento, prefieren aprovechar las subidas de tipos para obtener más beneficios, en vez de trasladarle esa subida a sus clientes ahorradores.
Sin embargo, hay algunas entidades financieras sí están lanzando ofertas que pueden ser muy interesantes y que alcanzan rentabilidades que van desde el 1% hasta el 5%. Obviamente, una cuenta remunerada con TAE de un 2% o un 4% no sirve para batir a la inflación. Si se pretende paliar el golpe de la subida generalizada de los precios en los ahorros, es mejor invertir a largo plazo con otros productos financieros como los fondos de inversión o los fondos cotizados (ETF).
Eso sí, una cuenta remunerada puede ser adecuada para el dinero que se necesita tener en líquido. Esos ahorros que conforman el colchón de emergencia al que recurrir en caso de emergencia. ¡Mejor un 2% que nada! Y mejor un 2% a tener que pagar elevadas comisiones por tener el dinero guardo como ha estado ocurriendo hasta hace nada.
¿Entonces qué conviene hacer? ¿Hay que escoger la cuenta remunerada que más TAE ofrezca y ya está? Si bien la rentabilidad es un factor muy importante a la hora de elegir una cuenta, no es ni mucho menos la única cuestión a tener en cuenta cuando se quiere contratar este producto.
¿Qué se debe mirar antes de contratar una cuenta remunerada? Vamos a ver en este artículo todas las cosillas que se deben mirar antes de escoger una cuenta remunerada.
1) Rentabilidad (TAE)
La primera es evidente: hay que mirar la rentabilidad. Pero además hay que mirarla fríamente, no casarse con nadie. Los bancos cuando tienen que subir las comisiones no se lo piensan tanto como los usuarios para cambiarse de entidad.
Es muy importante mirar el plazo durante el cual remuneran a esa rentabilidad. Algunos bancos ofrecen tasas de interés promocionales para que los usuarios se abran una cuenta, pero que luego caducan después de cierto período de tiempo. Por ejemplo, una cuenta puede ofrecer una TAE del 5% durante el primer año, pero después de ese plazo dejar de remunerar.
Por eso, conviene mirar en cada caso particular si compensa esa rentabilidad más alta por un corto plazo de tiempo y luego cambiarse a otro banco, o si, en cambio, se prefiere una mayor estabilidad.
¿Fija o variable? También resulta muy importante fijarse si la rentabilidad va en función del dinero que se tiene en la cuenta (por ejemplo, un 2% TAE) o si es una cantidad fija independientemente de los ahorros depositados.
La gran mayoría de las remuneraciones se hacen en función del dinero que se tiene en la cuenta. Sin embargo, sí hay algunas promociones que pueden dar por ejemplo 10 euros al mes o un regalo puntual de 50 euros, siempre que el cliente cumpla una serie de condiciones.
2) Requisitos
- Domiciliación de nómina o pensión
Uno de los requisitos más habituales en las cuentas remuneradas es la domiciliación de la nómina. Este es una condición muy importante, ya que no todo el mundo cuenta con una nómina mensual o puede cambiar la nómina de una entidad a otra. Por ejemplo, aquellos que tienen la hipoteca de la vivienda en una entidad concreta.
Mucho menos todavía si la condición de la cuenta remunerada es que el usuario tenga una nómina de una cantidad de dinero determinada. Por ejemplo, actualmente Caixabank ofrece un 5% TAE a los nuevos clientes que domicilien una nómina de 2.500 euros.
La mayoría de los ciudadanos solo tiene una nómina y, por tanto, solo pueden tener una cuenta remunerada vinculada con una nómina.
Eso sí, se pueden tener varias cuentas remuneradas siempre que no exijan domiciliar la nómina allí. Esto es muy importante, ya que algunos particulares tienen una cuenta remunerada con nómina y luego otra cuenta más sin nómina. Así logran una remuneración por sus ahorros a través de varias cuentas diferentes.
- Permanencia
Otro de los requisitos que se deben mirar es si exigen una permanencia determinada. Esta condición cobra más importancia en momentos como el actual, cuando la batalla entre los bancos por las cuentas remuneradas está siendo cada vez más encarnizada.
Por ejemplo, un usuario puede contratar ahora una cuenta remunerada al 2%. Sin embargo, el banco exige una permanencia de dos años. En ese periodo pueden pasar muchas cosas, como que la remuneración media suba al 3% al 4%. Por eso, hay que pensar muy bien antes de meterse en una relación duradera con un banco. Así como tener en cuenta cuál es la penalización por no cumplir con ese plazo.
- Recibos
Otro requisito muy típico consiste en tener que domiciliar dos o tres recibos. Este es un fallo muy típico, un usuario ve un anuncio y se abre rápidamente una cuenta atraído por la rentabilidad, pero no puede domiciliar los recibos exigidos. Si no se cumplen con esos requisitos, el banco no dará la remuneración ofrecida, ya que ha sido un error del usuario. Es muy importante mirarlo antes de contratar.
- Compras con tarjeta
Otro error muy típico es no reparar en el requisito de realizar un número determinado de compras con tarjeta. Algunas entidades exigen contratar una tarjeta de crédito o débito asociada a la cuenta y realizar varias compras con ella al mes, al trimestre o al semestre. Si el usuario no realiza las compras exigidas, se quedaría sin su remuneración.
En el caso de que el banco exija la contratación de una tarjeta, hay que leerse e el contrato primero. Puede ser que implique el cobro de comisiones asociadas.
- Depósito mínimo
Algunos bancos requieren un depósito mínimo para abrir una cuenta remunerada. Por ejemplo, 2.000 euros, 3.000 euros o 10.000 euros. Si el usuario no tiene suficiente dinero para cumplir ese requisito, tendrá que buscar otra cuenta que no exija una cantidad determinada.
- Saldo mínimo en cuenta
Un requisito muy parecido exigido por algunos bancos es disponer de un saldo mínimo o medio determinado dentro de la cuenta. Si este fuera el caso, el usuario no puede abrirla un día y dejarla con poco dinero, sino mantener una cantidad concreta.
3) Comisiones y costes
Algunos bancos cobran comisiones por mantener una cuenta remunerada, o por hacer ciertas transacciones. Por eso, siempre hay que leer detenidamente los términos y las condiciones para conocer todas los detalles de la cuenta que se quiere abrir.
Asimismo, algunas entidades financieras obligan a contratar determinados productos, como un seguro, o tener un determinado dinero en una cartera de inversión. Por eso, hay que fijarse en toda la letra pequeña antes de contratar nada.
4) Saldo máximo a remunerar
Una característica muy común de las cuentas remuneradas, sobre todo de las más rentables, es limitar el saldo máximo sobre el cual se calculan los intereses.
Por ejemplo, una cuenta al 2% TAE anual cuyo máximo a remunerar son 1.000 euros. Eso significa que el banco pagará unos intereses del 2% por el dinero que el usuario en la cuenta hasta alcanzar esa cantidad. Pero no recibirá remuneración por todo el dinero que supere esa cifra.
En este caso concreto, la máxima remuneración serían 20 euros al año. Independientemente de que el usuario tuviera 10.000 euros o 100.000 euros, ya que el tope se sitúa en 1.000 euros. El 2% de 1.000 euros son 20 euros.
5) Plazos de remuneración
El plazo de remuneración de los intereses es algo en lo que poca gente se suele fijar y es algo muy importante. No es lo mismo que el banco pague los intereses anualmente a que lo haga forma mensual o trimestral.
Aquellas cuentas que ofrezcan pagos más regularmente, tienen la ventaja de que si el dinero no se retira, la remuneración será mayor al aumentar el saldo disponible. Se beneficiaría del interés compuesto.
6) Reputación del banco
Investiga la reputación del banco antes de abrir una cuenta remunerada. Lee reseñas de otros usuarios en internet y busca información sobre la estabilidad financiera del banco. Quizás ese banco o bróker que ofrece esa rentabilidad tan jugosa no es de fiar.
También puede ocurrir que el banco sí sea de fiar, pero que simplemente no es muy conocido por la ciudadanía porque lleva poco tiempo en España.
7) Otras cuestiones
Además de las cosas relacionadas con la propia cuenta, también conviene comprobar algunas cuestiones sobre el banco antes de la contratación:
- Si la aplicación del banco funciona bien.
- Cómo funciona el servicio de atención al cliente.
- Si lo que necesita es una cuenta corriente o una cuenta de ahorro. En algunos casos el segundo tipo de cuentas no permite domiciliar recibos o asociar una tarjeta.
- Si el banco ofrece otros productos (créditos, hipotecas...).
Eduardo García ha escrito este artículo a partir de un guion escrito por Antonio Villanueva para un vídeo publicado en el canal de Finect en YouTube.
