El euríbor entra en positivo tras seis años en negativo, una mala noticia para tu hipoteca que puedes combatir así

Malas noticias para muchas familias. El euríbor a 12 meses, el principal índice de referencia de las hipotecas a tipo variable, ha entrado en terreno positivo por primera vez en los últimos seis años. En concreto, el índice se situó el pasado 12 de abril en el 0,005%, en su tasa diaria. Se trata de un avance mínimo pero significativo, ya que permanecía en negativo desde febrero de 2016.

El euríbor es el tipo de interés al que los bancos se prestan dinero entre sí a corto plazo. Hasta hace poco se encontraba en mínimos históricos debido a la política monetaria expansiva del Banco Central Europeo. Este cambio de tendencia hacia terrenos positivos se debe a la posibilidad de que ahora los bancos centrales endurezcan las políticas monetarias por el auge de la inflación. De hecho, la Reserva Federal de Estados Unidos ya aprobó a mediados de marzo la primera subida de tipos de interés desde el inicio de la pandemia para intentar frenar la subida generalizada de los precios.

La entrada del euríbor en terreno positivo ha preocupado a muchas familias, ya que casi todas las hipotecas de interés variable —las más comunes hasta hace pocos meses— están referenciadas a este índice. La mayoría de los préstamos hipotecarios se revisa anualmente teniendo en cuenta la diferencia entre la media mensual del euríbor y la del mismo periodo del año anterior. Si el euríbor sube, también se incrementa la cantidad que se debe abonar al banco cada mes.

Muchos consumidores se preguntan qué opción es mejor si una hipoteca de interés fijo o una variable. Los préstamos hipotecarios a tipo fijo suelen ser más caros, pero los consumidores tienen la seguridad de que su cuota no cambia. El miedo a la inflación lleva a los futuros prestatarios a pagar un poco más de dinero a cambio de tener la tranquilidad de que la cuota no variará durante toda la hipoteca.

La clave para entender qué opción interesa está en las perspectivas económicas y la situación personal del consumidor. La plataforma para inversores Finect ha desarrollado esta herramienta que permite calcular si te interesa más contratar una hipoteca de tipo fijo o una de tipo variable. 

¿Hipoteca a tipo fijo o a tipo variable?

Cómo pasar de hipoteca de tipo variable a una de tipo fijo

Existen dos formas de cambiar una hipoteca de tipo variable a un préstamo de tipo fijo:

1. Cambiar de hipoteca en el mismo banco: novación

La opción más común es cambiar la hipoteca de tipo variable a una fija en la misma entidad financiera. Esta operación se llama novación de hipoteca y consiste básicamente en modificar las condiciones del préstamo que se tiene actualmente contratado. Los términos que suelen cambiar son el tipo de interés, la cantidad del préstamo y el periodo de amortización.

El usuario tiene que ponerse en contacto con su oficina bancaria para comunicar que quiere modificar su préstamo para pasar a uno de tipo fijo. El problema es que el banco es quien tiene la última palabra para decidir si le interesa o no el cambio.

Este cambio de condiciones del préstamo hipotecario conlleva unos costes en función de los cambios realizados. La ley hipotecaria favoreció el cambio a préstamos de tipo fijo, ya que si el consumidor aplica un tipo de interés fijo en sustitución de otro variable no tendrá que pagar comisiones a partir del tercer año. Eso sí, el prestamista tendrá que hacerse cargo de otros gastos. Por ejemplo, el banco puede requerir una nueva tasación de la vivienda si se quiere ampliar el capital. 

2. ​Llevar la hipoteca a otro banco: subrogación

Otra forma de modificar la hipoteca consiste en cambiar de banco. Esta operación tiene el nombre de subrogación hipotecaria. En este caso, el usuario tiene que encontrar una entidad financiera que le ofrezca mejores condiciones. Una vez ha llegado a un acuerdo vinculante con la nueva entidad, el antiguo banco dispone de un plazo de 15 días para igualar la oferta.

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Este artículo se publicó originalmente el miércoles 20 de abril en el periódico 20 Minutos.