El mercado ofrece una amplia variedad de productos de ahorro e inversión con los que construir, poco a poco, un colchón financiero. Uno de ellos es el plan de ahorro.
Los planes de ahorro, también llamados Planes de Ahorro 5, se enfocan sobre todo en pequeños ahorradores que optan por disponer de su dinero a medio plazo (5 años). También se orientan a quienes quieren automatizar el ahorro, frente a otros productos, como los fondos de inversión. A grandes rasgos, pueden encontrarse en dos formatos:
- Seguro Individual de Vida o Ahorro a Largo Plazo (SIALP). Este plan canaliza el ahorro en forma de un seguro de vida. Los SIALP se contratan con una aseguradora y están especialmente dirigidos a particulares que quieren rentabilidad a largo plazo con un nivel de riesgo bajo. Al contratar el seguro de vida, el asegurado y el beneficiario son la misma persona.
- Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo (CIALP): hermano de los SIALP. El ahorro se canaliza con un contrato de depósito que implica al cliente y a una entidad. Una vez contratado, se abre la cuenta donde se ingresan las ganancias del dinero depositado.
El término seguros de ahorro es otra forma de referirse a los planes de ahorro, que además de los anteriores incluyen otras modalidades de producto, como los PIAS o los Planes de Previsión Asegurados (PPA). Todos ellos, evoluciones de los clásicos planes de ahorro. Éstos ofrecen como principal ventaja la seguridad, puesto que garantizan la devolución de buena parte del dinero; un SIALP o un CIALP, por ejemplo, permiten recuperar al menos el 85% del capital invertido.
Banco Santander ofrece algunos planes de ahorro a los clientes, que detallamos a continuación.
Plan de Ahorro Seguro Santander (PASS)
Requiere una aportación inicial de entre 5.000 y 10.000 euros. Las aportaciones mensuales van entre 50 y 100 euros e incluye la opción de modificar el plan de aportaciones, suspenderlo y rehabilitarlo, previa aprobación por parte de Santander Seguros.
Este plan permite el rescate total del mismo desde el primer día del ahorro acumulado y garantiza una rentabilidad del 0,05% anual neto, a descontar los gastos por el seguro de vida. Además, si se realizan aportaciones todos los meses, se puede recibir una rentabilidad adicional cada año.
Plan de Ahorro Santander (SIALP)
Su contratación tiene que ser de más de 5 años y los intereses generados no tributan. Estas son las características del SIALP de Santander:
- Intereses: 0,25% TAE garantizado y una rentabilidad adicional anual en caso de que se cumpla con todas las aportaciones.
- Aportaciones: Inicial: 1.000 €; mensual mínima: 100 €; extraordinaria mínima: 600 €.
- Ahorro anual permitido: 5.000 €.
- Posibilidad de rescatar el importe total desde el primer día y de suspender el plan de aportaciones.
- Prestación en caso de fallecimiento: los beneficiarios recibirán el 103% de la provisión matemática.
Planes de Previsión Asegurados de Santander
Son seguros de ahorro que facilitan la acumulación del dinero para completar la pensión pública una vez llega la jubilación. El banco santanderino ofrece dos tipos de PPA diferentes, según el momento vital del contratante:
Plan Futuro PPA
Está pensado para “ir construyendo un capital para disfrutarlo en el momento de tu jubilación”, señala el banco. ¿Cuáles son las características del Plan Futuro PPA?
- Diseño del ahorro: el cliente elige la cantidad a aportar, desde el mínimo de 30 euros mensuales hasta un máximo de 2.000 euros al año. También escoge la periodicidad (mes, trimestre, semestre o año).
- Flexibilidad para hacer aportaciones extraordinarias.
- Los ahorros tienen rentabilidad garantizada. El tipo mínimo garantizado puede verse aumentado por un tipo de interés superior mejorado semestralmente (calculado cada mes y en función de la rentabilidad de la cartera de inversiones asignada).
- Llegada la jubilación se recupera el dinero acumulado en forma de capital único, renta o una combinación de estas opciones.
- En caso de fallecimiento, los beneficiarios recibirán el ahorro junto con un capital adicional del 101% del saldo acumulado.
Plan Ahora PPA
Permite disponer del ahorro acumulado para la jubilación en forma de renta flexible. Está pensado como complemento de un producto de jubilación (otro PPA, un plan de pensiones). Al movilizar el ahorro al Plan Ahora PPA, recibes una renta a tu medida mientras el resto del ahorro sigue revalorizándose en esos otros productos.
¿Qué ofrece el Plan Ahora PPA?
- Diseño de la renta: elección de la periodicidad y cantidad que quieres recibir. En caso de que cambies de opinión sobre cuánto dinero meter y cada cuánto tiempo, podrás modificarlo sin problema.
- Disfrutar de un interés garantizado. Se trata de un tipo mínimo garantizado, con las condiciones antes mencionadas en el Plan Futuro PPA.
Seguro Mi Ahorro
Tiene un funcionamiento más elaborado que los PPA. Ofrece un ahorro periódico eligiendo entre diferentes cestas de inversión y el particular recibe una bonificación si cumple las condiciones del plan de aportaciones. Es decir, prima con un extra a quienes hacen aportaciones todos los meses. Además, se puede rescatar el seguro en cualquier momento, explican desde Banco Santander.
Seguro Mi Ahorro funciona como un seguro de vida en la modalidad unit linked: el tomador (quien lo contrata) asume el riesgo de la inversión. El objetivo es construir un ahorro a medio y largo plazo a partir del plan periódico de aportaciones mensuales.
Características del Seguro Mi Ahorro
- Plan flexible: la apertura del seguro se formaliza con una aportación extraordinaria inicial y un plan de aportaciones mensuales de al menos 50 euros. Las aportaciones, una vez empezadas, se pueden modificar.
- Elegir entre dos cestas de inversión: las cestas de fondos son una de las señas de identidad de los unit linked. Éste del Santander ofrece dos opciones: Santander Global (exposición a renta variable de un máximo del 30%, el resto a renta fija) o Santander Sostenible (mismos porcentajes, pero al menos la mitad de los fondos seleccionados seguirán políticas de inversión alineadas con criterios sostenibles ASG).
- Bonificación adicional: el cumplimiento de las aportaciones a lo largo del año supone una bonificación en la póliza del 0,10% del ahorro medio acumulado en el año.
- Rescate del dinero en cualquier momento sin penalización.
- Cobertura en caso de fallecimiento: los beneficiarios del fallecido reciben el saldo acumulado y un capital adicional.
Plan de Ahorro Infantil Asegurado
Los más pequeños de la casa también tienen hueco en los planes de ahorro. Santander ofrece un instrumento pensando en ellos pero manejado por los padres. Es un plan para acumular un ahorro periódico de cara al futuro de los hijos. Cuenta con un tipo de interés garantizado, al que se le descontarán costes de cobertura de fallecimiento que pueden ser superiores al tipo de interés aplicado.
¿Cómo funciona el Plan de Ahorro Infantil Asegurado? El contratante puede escoger entre aportar fondos todos los meses o de forma extraordinaria.
- Aportaciones periódicas, que deben ser de al menos 30 euros.
- Aportaciones extraordinarias, desde 100 euros.
Además, el cliente puede activar la opción de inactividad. Significa que ahorra con las aportaciones extraordinarias, aunque se mantienen en vigor los gastos y costes del producto.
Requisitos para contratar el Plan de Ahorro Infantil
- El tomador debe tener entre 18 y 55 años.
- El importe anual máximo permitido a aportar en una póliza de Plan de Ahorro Infantil Asegurado es de 5.000 € anuales.
- En caso de que un cliente tuviera más de una póliza contratada de este producto, deberá tener en cuenta que el importe máximo anual permitido a aportar a través de aportaciones periódicas al total de pólizas contratadas son 5.000 € anuales.
En Finect, contamos con un escaparate de seguros de ahorro para que puedas elegir el que mejor se adapta a tus necesidades:
Planes de ahorro fuera del Banco Santander
Los planes o seguros de ahorro incluyen una gama amplia de productos. Muchas entidades los ofrecen. Sin embargo, este tipo de productos los ofertan en menor medida los bancos en sus divisiones de seguros (cuentan con pocos) y más las aseguradoras, al estar en muchos casos vinculados a seguros de vida.
Destaca, entre otros, el PIAS Estrategia 5 de Aegon, con cinco estrategias diferentes según el perfil del inversor: garantizada, refugio, conservadora, moderada, agresiva. Otra aseguradora, Caser, ofrece muchos planes de ahorro, como el Caser SIALP 100, contratable desde 30 euros. Entre los unit linked, Mutua Madrileña ofrece el Plan Renthabilidad, un plan de ahorro vinculado a fondos de inversión con seis perfiles diferentes divididos en dos modalidades de inversión.
Cómo contratar planes de ahorro del Santander
Para contratar alguno de estos planes/seguros de ahorro de Banco Santander hay que ir a una oficina del banco.
Asimismo, estos productos se pueden consultar en detalle en la sección de seguros de ahorro de su página web. Al entrar en cada uno de ellos, en la parte inferior, es posible descargar un documento que contiene la ficha del plan en cuestión. En caso de no contar con información detallada, esto significa que habrá que ir a la ventanilla de una oficina para conseguir el resto de información del producto.
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