Invertir para la Jubilación

Invertir para la jubilación es algo necesario y hoy en día dispones de un abanico amplio de posibilidades para poder prepararla con tiempo y con productos adaptados a tus circunstancias

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Cuando pensamos en preparar la jubilación, lo primero que se nos viene a la cabeza es invertir en planes de pensiones, esta es una opción, pero no la única. Hay muchas maneras de invertir para la jubilación más allá de los planes de pensiones, otra de las opciones más rentables de cara al futuro, son los fondos de inversión.

Los planes de pensiones son productos pensados para preparar la jubilación. Al igual que los fondos de inversión, invierten en una cesta de inversiones (dependiendo del tipo de plan, éste puede invertir en activos con menos riesgo, como la renta fija; con mayor riesgo, como la bolsa, o en una mezcla de ambos). 

¿En qué se diferencia un plan de pensiones de un fondo de inversión? La principal diferencia entre ambos productos reside en la liquidez de los planes de pensiones. Mientras que en un fondo de inversión puedes rescatar tu dinero en cualquier momento, al ser los planes de pensiones vehículos destinados al ahorro a largo plazo sólo podrás disponer del dinero aportado en el momento de jubilarte o salvo ciertos supuestos recogidos en la ley.

Y la verdad, es que los planes de pensiones cada vez ofrecen una menor rentabilidad y una mayor cantidad de impuestos a pagar en caso de rescaten. Por ello, os dejamos por aquí un listado de otros productos interesantes para invertir de cara a la jubilación:

  • PPA (Plan de Previsión Asegurado). Es un producto similar a los planes de pensiones, aunque con la diferencia principal de que son un seguro de ahorro que, por tanto, nos garantizan el mismo dinero que habíamos invertido en el momento que llegue la jubilación.
  • Fondos de inversión. Invierten en una cartera de activos diversificada. Cuentan, por lo general, con rentabilidades más elevadas y pueden ser rescatados sin necesidad de esperar a la jubilación, aunque asumiendo los correspondientes impuestos. 
  • PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático). Se trata de un seguro de vida ahorro que invierte en fondos con un interés garantizado. Al igual que los fondos, también se puede rescatar en cualquier momento y solo se tributa por las plusvalías. No obstante, si se rescatan como renta vitalicia y pasados cinco años la tributación se reduce considerablemente. 
  • Unit Linked. Es un producto muy parecido al PIAS aunque, en este caso, las primas aportadas se destinan a fondos y también a la contratación de un seguro de vida, garantizando una cobertura en caso de fallecimiento aunque sin asegurar que obtengamos una rentabilidad, por mínima que sea. 

En definitiva, invertir para la jubilación es algo necesario y hoy en día dispones de un abanico amplio de posibilidades para poder prepararla con tiempo y con productos adaptados a tus circunstancias
 

Una de las ventajas del plan de pensiones es que existen distintos tipos en función del riesgo que quieras asumir para tus ahorros. Los hay garantizados (ofrecen menor rentabilidad, pero tienes certeza sobre lo aportado); de renta fija pura, de bolsa y mixtos, que combinan la inversión en bolsa con los bonos para equilibrar el riesgo. El segundo aliciente es que puedes traspasar tus ahorros de un producto a otro, como explicábamos más arriba, sin necesidad de tributar hasta el momento del rescate. Por último, está la ventaja fiscal de los planes de pensiones, que te permite una desgravación de 8.000 euros o el 30% de los rendimientos netos del trabajo, la menor de ambas cantidades.

En el lado de los inconvenientes del plan de pensiones, está el hecho de que tienen limitaciones de liquidez. Es decir, no podrás rescatar los ahorros invertidos hasta, al menos, 10 años desde la fecha en que los aportaste. Este punto tiene salvedades como algunas situaciones de excepción que contempla la ley, como desempleo de larga duración o enfermedad grave, entre otros. Otra de las cuestiones a tener en cuenta es que en el momento del rescate debes estudiar muy bien cuál es la modalidad que fiscalmente te beneficia más, para no llevarte sustos.

 

Puedes plantearte que es una opción para ti si:

  • Te preocupa tu futura pensión pública y buscas un complemento para mantener tu nivel de vida una vez que te jubiles.
  • Quieres facilidades para traspasar tu dinero de un producto a otro las veces que quieras hasta que des con el producto con el que estás contento.
  • No tienes inconveniente en que ese dinero esté bloqueado unos cuantos años y solo puedas rescatarlo en casos especiales.
     

Para comenzar, la mayoría de los planes de pensiones y fondos de inversión no garantizan el dinero aportado. Existe una modalidad que sí lo hace y que son los planes de pensiones o fondos de inversión garantizados. Por lo demás, hay productos de inversión de cara a la jubilación con menor riesgo (renta fija, por ejemplo) y otros con mayor riesgo y que aspiran a mayor rentabilidad (de renta variable, por ejemplo). 

¿Quiere decir eso que si quiebra una entidad puedes perder tus aportaciones? Ni mucho menos, el dinero que aportas a un plan o un fondo queda fuera del balance de la entidad gestora y depositaria. Es decir, si la gestora quebrase, tu dinero seguiría intacto y seguirías siendo partícipe del fondo de pensiones, cuyo capital estaría intacto.
 

Lo primero que debes plantearte para elegir el mejor producto de cara a tu jubilación es ¿qué quiero hacer cuando me jubile? ¿Cuándo tengo pensado dejar de trabajar? ¿Quiero jubilarme de golpe o podría retirarme poco a poco? ¿Cuánto dinero extra quiero tener para complementar mi pension? Y, lo más importante de todo: ¿cuánto puedo invertir ahora y cuánto puedo ir ahorrando?

Una vez respondidas estas preguntas, tendremos una visión realista de nuestra situación, un plan trazado que podremos seguir y un objetivo claro. 

Una vez hecho esto, el último paso será siempre el de elegir el mejor producto adaptado a tu situación. Porque al final, el mejor producto para invertir en nuestra jubilación, será aquel que mejor se adapte a tus circunstancias y te ayude a cumplir tus objetivos.
 

Sede del BBVA

BBVA es el segundo grupo financiero en gestión de planes de pensiones en España por volumen de patrimonio, según los datos de la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones (Inverco). A cierre de junio de 2021, la entidad presidida por Carlos Torres ofrece 445 productos de este tipo, de los cuales 70 son planes de pensiones individuales.

Los planes de pensiones son productos de ahorro a largo plazo que están diseñados para generar un ahorro adicional del que disponer en la jubilación para complementar la pensión pública que le corresponda al ahorrador.

El patrimonio gestionado por BBVA en planes de pensiones asciende hasta los 23.183 millones de euros. En concreto, controla el 18,69% del patrimonio de planes de pensiones comercializados en España. Esta cifra solo es superada por CaixaBank, que controla el 33,73%, pero queda muy por delante de otras entidades como Santander (11,05%), Ibercaja (5,96%) y Mapfre (4,62%).

¿Qué planes de pensiones individuales son los más solicitados por los clientes? ¿Son rentables? Lo analizamos en este artículo. 

Se han escogido los planes de pensiones más exitosos —aquellos que cuentan con un mayor número de partícipes— en las seis categorías diferentes establecidas por Inverco: renta variable, renta fija corto plazo, renta fija largo plazo, garantizado, renta fija mixta y renta variable mixta.

Planes de pensiones con más partícipes de BBVA

Nombre del plan

Categoría

Partícipes en 2021

Patrimonio gestionado (€)

Rentabilidad anualizada en 15 años

BBVA Individual

RF Mixta

180.937

853.281.000

1,17%

BBVA Plan Multiactivo Moderado

RV Mixta

126.258

2.113.137.000

 

BBVA Protección 2025

Garantizado

81.897

1.171.623.000

3,00%

BBVA Plan Monetario

RF Corto Plazo

70.178

546.592.000

0,44%

BBVA Plan Renta Fija

RF Largo Plazo

56.429

248.727.000

1,44%

BBVA Plan Renta Variable

RV Global

35.817

441.269.000

3,61%

Datos de Inverco a cierre de junio de 2021.

BBVA Individual 

Se trata de un fondo de pensiones de renta fija mixta, que ha logrado atraer a 180.937 partícipes hasta junio de 2021. Este plan ha registrado una rentabilidad anual del 5,62% y, en el medio plazo ha presentado una ganancia del 0,97% a 5 años y del 1,17% a 15 años.

La exposición a renta variable de este plan representa menos de un 30%. En este caso, se apuesta preferentemente por valores de mediana y alta capitalización de los mercados de la OCDE. Además, un máximo del 5% del patrimonio se puede invertir en otros mercados como Latinoamérica, Asia —exceptuando Japón— y Europa. 

Por otro lado, la parte de renta fija se compone de bonos emitidos por gobiernos de los países pertenecientes a la OCDE y de bonos no gubernamentales emitidos por entidades pertenecientes a estos países. 

BBVA Plan Multiactivo Moderado

El plan de pensiones BBVA Plan Multiactivo Moderado cuenta con 126.258 partícipes que atesoran un patrimonio de 2.113 millones de euros en este producto. Este plan —lanzado en 2012— ha conseguido una rentabilidad anualizada del 3,45% en los últimos 5 años. El último año se ha comportado mejor al conseguir una ganancia del 12,24%.

La inversión en renta variable se mueve entre el 20% y el 60% según las expectativas del equipo gestor. Apuesta por los mercados de la OCDE y hasta un 15% de la exposición total puede dedicarse a mercados emergentes. El resto de la exposición se dedica a renta fija pública y privada, también de países de la OCDE.

BBVA Protección 2025

Se trata de un plan de pensiones del sistema individual integrado en el fondo de pensiones garantizado BBVA Veintiocho. En concreto, es un plan de pensiones de renta variable, con una escala de riesgo baja (de 4 sobre 7). Este plan ha logrado una rentabilidad anualizada del 3% en 15 años. Más a corto plazo, la ganancia se ha reducido a un 1,97% anual en 5 años y a un 1,35% en el último año.

Este producto está dirigido a clientes con aversión al riesgo que busquen preservar sus aportaciones y que vayan a jubilarse en torno a 2025. Actualmente, cuenta con 81.897 partícipes y un patrimonio de 1.171 millones de euros.

BBVA Plan Monetario 

El plan más contratado del banco en la categoría de renta fija a corto plazo es el BBVA Plan Monetario, que cuenta con 70.178 partícipes en junio. Este plan de pensiones ha logrado una rentabilidad anualizada del 0,44% en 15 años.

En este caso, la exposición a renta fija representa el 100% de la cartera. Apuesta principalmente por instrumentos a corto plazo (menos de 18 meses) que presentan escasa volatilidad. Está dirigido a inversores muy conservadores, al presentar un perfil de riesgo de 1 sobre 7.

BBVA Plan Renta Fija

Se trata de un plan de pensiones de renta fija a largo plazo, que cuenta con 56.429 partícipes. En este caso, la exposición a renta fija representa el 100% de la cartera. Está destinado a un inversor más conservador, al tener un perfil de riesgo de 3 sobre 7.

A lo largo de 15 años, este plan ha conseguido una rentabilidad media anual de 1,44%. Más a corto plazo, no se ha comportado de la misma manera, ya que se ha dejado un 0,66% anual en los últimos cinco años.

BBVA Plan Renta Variable

Finalmente se encuentra el plan de pensiones BBVA Plan Renta Variable, que cuenta con 35.817 partícipes a junio de 2021. Este plan ha logrado una rentabilidad del 3,61% anual en los últimos 15 años. Más a corto plazo, la ganancia anualizada se eleva al 8,25% en 10 años y al 32,60% en el último año.

Este fondo está destinado a inversores con menos aversión al riesgo, ya que tiene un perfil de riesgo de 6 sobre 7. La exposición a renta variable representa más de un 75%. Invierte principalmente en valores de mediana y alta capitalización de los mercados de la OCDE.

“Un fondo decente, un 5/10, pero muchísimo ojo con poner todo nuestro patrimonio destinado a la jubilación en este fondo, hay que mirar el ciclo de vida, la edad y las necesidades personales”, señala Arturo Blasco, asesor financiero de Banco Mediolanum Asesores, en un comentario en la página de Finect.

Ante la duda de qué producto escoger para invertir, siempre es una buena idea acudir a la opinión de expertos financieros. Finect cuenta con una red de asesores, puede ser de gran ayuda para tomar la decisión acertada. Para ello, tan solo deberás cubrir este formulario gratuito y abierto para todos los públicos.

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