¿Pensando en traspasar tu plan de pensiones? ¡Esto te interesa!
Desde un 1% y hasta un 6%. Estas son las bonificaciones que ofrecen muchas de las principales entidades financieras por traspasar el dinero que tenemos invertido en planes de pensiones. Unas ofertas comerciales que llegan en la tradicional campaña de pensiones de la recta final del año y que está sujeta a ciertas condiciones, normalmente una cantidad mínima y que ese dinero se mantenga durante cierto tiempo invertido.
En un año como el actual, con los principales índices acumulando pérdidas, estas ofertas nos pueden resultar interesantes. Y, aunque estos últimos meses estamos viendo una cierta recuperación, seguimos sintiendo cierto nerviosismo e incertidumbre frente a lo que puede pasar y las noticias que estamos viendo: subidas de tipos de interés, incrementos del Euribor, financiación más cara e inflaciones todavía al alza. Un escenario que nos puede llevar a aceptar una bonificación inmediata sin pararnos a pensar en si realmente es lo que más nos conviene.
¿Un 3% por traspasar mis derechos consolidados de un plan de pensiones de mi entidad actual a otra? A priori, la respuesta a esta pregunta puede ser claramente un sí. Pero, más allá de ese regalo o recompensa, debemos plantearnos varias cosas.
A corto plazo, lo primero que debemos tener en cuenta es que por esa bonificación hay que tributar en el IRPF como ganancia patrimonial cuando hagamos la declaración de la renta en 2023.
Otro aspecto importante para racionalizar esas ofertas tiene que ver con cómo funciona la industria de planes de pensiones. Estas bonificaciones en la recta final del año son habituales porque la ley no permite hacer grandes aportaciones a planes de pensiones, de hecho, cada vez las reduce más. De los 8.500 euros de hace dos años, hemos pasado a los 2.000 del año pasado y los 1.500 de este año. Unas cuantías que hacen que las simples aportaciones anuales de los partícipes no sean suficientes para ganar cuota de mercado. Por eso, el foco de las entidades siempre está en captar el dinero que otros clientes tienen invertido en los planes de pensiones de la competencia.
Una ‘lucha’ por arañar el ahorro a largo plazo que, previsiblemente, va a ir en aumento dado que cada vez se puede invertir menos en los planes de pensiones del sistema individual. Un escenario que nos obliga a replantearnos cada vez más si estamos invirtiendo en el plan de pensiones que necesitamos y si lo que nos ofrecen de verdad nos interesa o no.
Así, antes de aceptar esa bonificación, debemos mirar más allá y ver qué plan de pensiones nos están ofreciendo. ¿En qué invierte? ¿Se corresponde con mi perfil de riesgo? ¿Es rentable? Porque si el plan de pensiones no es rentable a largo plazo, la bonificación no nos compensará.
Cuando invertimos para nuestra jubilación, normalmente tenemos un gran horizonte temporal por delante, por lo que tenemos plazo para que el dinero que estamos invirtiendo nos dé la rentabilidad final que esperábamos. Por eso, es fundamental que escojamos planes de pensiones que sean rentables a largo plazo, consistentes y que diversifiquen, tanto por áreas geográficas como sectores y estilos de gestión.
