Planificar la jubilación, más que la elección de un plan de pensiones

En los últimos años se han multiplicado los mensajes sobre la necesidad de planificar la jubilación y, en muchas ocasiones, estos vienen acompañados de la recomendación de establecer un plan de ahorro privado para completar en el futuro unas pensiones públicas que serán inferiores a las actuales. Y sobre esto último, ahorrar para la jubilación, la mayoría de inversores lo termina identificando con la contratación de un plan de pensiones. Pero la planificación de la jubilación es una decisión financiera importante que implica un ejercicio más amplio que el de invertir en un plan.

Lo primero que tenemos que hacer es pensar qué queremos para nuestra jubilación, cuando nos gustaría que llegase ese momento y qué nos gustaría hacer, para determinar cuánto dinero necesitaremos para cubrir nuestro objetivo, para mantener ese nivel de vida que deseamos. A partir de ahí, deberíamos trabajar en nuestro plan financiero para establecer con qué recursos contamos actualmente, qué capacidad de ahorro prevemos para el periodo de tiempo que hayamos establecido y qué nivel de gasto tendremos.

Planificación financiera para la jubilación

Con este ejercicio entenderemos qué nos hace falta, qué esfuerzo de ahorro deberemos hacer o cómo deberemos acceder a los mercados financieros. Nos servirá para determinar qué tipo de inversión se ajusta más a nuestro perfil y a nuestras necesidades y para comprender qué podemos esperar de la misma en el medio y largo plazo para evitar tomar decisiones financieras que no nos convienen.

Y una vez que tengamos claro todo esto, habrá llegado el momento de determinar cuánto vamos a ahorrar e invertir cada año y a través de qué productos vamos a hacerlo. Es cuando elegiremos un plan de pensiones o varios, o decidiremos construir una cartera de pensiones o seleccionaremos no solo un plan de pensiones, sino, además, un seguro de rentas vitalicias y una cartera de fondos.

Así, cada persona tendrá unas necesidades y deberá buscar diferentes productos. Los productos de ahorro específicos para la jubilación -de los que hablaremos más detenidamente en otro post dentro de unos días- son adecuados para este objetivo, pero conviene saber elegir el que se ajusta a nosotros.

Elegir la inversión que nos conviene y evitar errores

La oferta en planes de pensiones, por ejemplo, es muy amplia, convienen realizar un análisis de la misma, igual que lo haríamos si fuéramos a comprar un coche, o más que en ese caso, dado que la inversión para la jubilación es una decisión mucho más importante. Todos los planes se beneficiarán de la deducción fiscal, pero no todos están bien gestionados o aportan la rentabilidad que necesitamos.

No basta con que invirtamos en el primero que nos ofrecen, los más grandes, como demuestran los datos de la industria (que Inverco, la asociación de instituciones de inversión colectiva, publica periódicamente) no son siempre los más rentables. Hay planes rentables y está en nuestra mano buscarlos y elegirlos. Pero, además, hay que tener en cuenta que muchas veces es nuestro propio comportamiento financiero el que nos lleva a cometer errores que podríamos evitar. Por ejemplo, uno de los más comunes es dejar la aportación para el último mes del año, movidos únicamente por la deducción fiscal, cuando ahorrar e invertir de forma periódica, constante y regular en el largo plazo da mejores resultados.

Por todo lo que acabamos de exponer, tener un plan financiero adecuado a nuestros objetivos es fundamental para aprovechar al máximo las oportunidades que nos ofrecen los mercados financieros para conseguir la jubilación que deseamos.

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En ella respondemos a preguntas como ¿Por qué no elegimos la mejor gestión para nuestra jubilación?, ¿cómo podemos poner en práctica nuestro plan de ahorro para esta etapa? o ¿cuáles son los mejores planes de pensiones para cada caso?