Por qué el juego de la espera por la subida de los tipos está afectando a tus ahorros
Subida de los tipos de interés de los depósitos a plazo fijo: mejor invertir ahora que esperar
Desde la primavera, los depósitos a plazo fijo han ido aumentando practicamente cada día. Tras la primera subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) en julio, la reacción por parte de los bancos no se hizo esperar. Por ello, es probable que muchos ahorradores estén esperando a que sigan subiendo los tipos de interés después de esta segunda subida, para invertir su dinero a un tipo fijo durante un periodo más largo. Pero, ¿les cuesta más a largo plazo? Desde Raisin, mostramos cómo los ahorradores pueden beneficiarse de forma eficaz, evitando que el FOMO (o miedo a perderse algo) se coma la rentabilidad de sus ahorros.
Subida de los tipos de interés de los depósitos a plazo fijo: mejor invertir ahora que esperar
Desde la primavera, los depósitos a plazo fijo han ido aumentando prácticamente cada día. Tras la primera subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) en julio, la reacción por parte de los bancos no se hizo esperar. Por ello, es probable que muchos ahorradores estén esperando a que sigan subiendo los tipos de interés después de esta segunda subida, para invertir su dinero a un tipo fijo durante un periodo más largo. Pero, ¿les cuesta más a largo plazo? Desde Raisin, mostramos cómo los ahorradores pueden beneficiarse de forma eficaz, evitando que el FOMO (o miedo a perderse algo) se coma la rentabilidad de sus ahorros.
Por qué suben los tipos de interés
Ya en primavera, el BCE ofreció la posibilidad de dar un giro a la política monetaria y a subir los tipos de interés, en vista de la elevada inflación. La primera subida de los tipos de interés del BCE en 11 años, el 21 de julio, fue de 50 puntos básicos, es decir, un 0,50%, más de lo previsto, y supuso el fin de los tipos de interés negativos. La segunda subida también ha sido superior a lo esperado, del 0.75%.
Incluso antes de la subida de julio, muchos bancos ya habían reaccionado y empezado a subir sus tipos de interés de forma significativa. Desde principios de mayo, los mejores tipos de interés para los depósitos a un año se han duplicado, pasando del 0,9% a casi el 2%. Por tanto, algunos siguen esperando a invertir su dinero para aprovecharse de próximas subidas de los tipos de interés. Sin embargo, esto significa que se están perdiendo los intereses devengados que se acumulan y que no se pueden ganar más adelante.
El coste de la espera
Un ejemplo sencillo muestra cuánto dinero se puede perder por la indecisión: por ejemplo, si alguien quisiera ahorrar 10.000 euros para el verano de 2023, podría invertir el dinero a un tipo de interés del 2% durante 12 meses y ganaría 200 euros en intereses.
Sin embargo, si juega al juego de la espera durante otros 6 meses, en previsión de la próxima subida tipos de interés por parte de los bancos, e invierte solo durante los 6 meses restantes, sólo recibiría un rendimiento de 115 euros. Incluso con un tipo de interés más alto, del 2,3% anual, generaría 65 euros menos que si hubiera actuado e invertido antes.
En comparación, ahorradores con un objetivo final en mente - por ejemplo ganar 180 euros en intereses - necesitarían un tipo equivalente de casi el doble - 3,6% anual - para conseguirlo si esperaran los 6 meses iniciales para ver cómo mejora el mercado.
Así pues, para que la espera de unos tipos más altos resulte rentable, se necesitan aumentos muy importantes de los tipos de interés. Si está claro que no se van a necesitar los ahorros en los próximos 12 meses, casi siempre es más lucrativo invertirlos directamente. Quien no esté seguro de ello, en un contexto de aumento de los costes energéticos, también puede apostar por una cuenta de ahorro. Aunque los tipos de interés del dinero a la vista son considerablemente más bajos, en los últimos meses han aumentado considerablemente y ahora llegan a veces hasta el 0,60%.
Ahorrar eficazmente con la estrategia de la escalera
La estrategia de la escalera ofrece una alternativa: los ahorradores que quieran invertir su dinero a tipos de interés fijos pueden beneficiarse al máximo de la subida de los tipos de interés ahorrando dinero a largo plazo con diferentes vencimientos, sorteando así el periodo de espera para obtener tipos de interés más altos.
¿Cómo funciona?
Por ejemplo, se divide una suma de inversión de 10.000 euros y se invierten 2.000 euros cada uno a tipos de interés fijos con plazos de 1, 2, 3, 4 y 5 años. Al cabo de un año, se abona el primer importe de la inversión, incluidos los intereses acumulados, y se puede volver a invertir al tipo de interés más alto. Al año siguiente, se debe realizar el depósito a dos años, y así sucesivamente. Con la estrategia de la escalera, los ahorradores se aprovechan de la subida de los tipos de interés sin tener su dinero aparcado en cuentas corrientes durante meses, sin obtener retornos.
En definitiva, los ahorradores deberán estar atentos a la evolución del mercado en las próximas semanas, pero sin dejar de tomar medidas que ayuden a proteger sus ahorros en la medida de lo posible de los efectos acumulativos que tiene la inflación en las inversiones a largo plazo.
Por qué suben los tipos de interés
Ya en primavera, el BCE ofreció la posibilidad de dar un giro a la política monetaria y a subir los tipos de interés, en vista de la elevada inflación. La primera subida de los tipos de interés del BCE en 11 años, el 21 de julio, fue de 50 puntos básicos, es decir, un 0,50%, más de lo previsto, y supuso el fin de los tipos de interés negativos. La segunda subida también ha sido superior a lo esperado, del 0.75%.
Incluso antes de la subida de julio, muchos bancos ya habían reaccionado y empezado a subir sus tipos de interés de forma significativa. Desde principios de mayo, los mejores tipos de interés para los depósitos a un año se han duplicado, pasando del 0,9% a casi el 2%. Por tanto, algunos siguen esperando a invertir su dinero para aprovecharse de próximas subidas de los tipos de interés. Sin embargo, esto significa que se están perdiendo los intereses devengados que se acumulan y que no se pueden ganar más adelante.
El coste de la espera
Un ejemplo sencillo muestra cuánto dinero se puede perder por la indecisión: por ejemplo, si alguien quisiera ahorrar 10.000 euros para el verano de 2023, podría invertir el dinero a un tipo de interés del 2% durante 12 meses y ganaría 200 euros en intereses.
Sin embargo, si juega al juego de la espera durante otros 6 meses, en previsión de la próxima subida tipos de interés por parte de los bancos, e invierte solo durante los 6 meses restantes, sólo recibiría un rendimiento de 115 euros. Incluso con un tipo de interés más alto, del 2,3% anual, generaría 65 euros menos que si hubiera actuado e invertido antes.
En comparación, ahorradores con un objetivo final en mente - por ejemplo ganar 180 euros en intereses - necesitarían un tipo equivalente de casi el doble - 3,6% anual - para conseguirlo si esperaran los 6 meses iniciales para ver cómo mejora el mercado.
Así pues, para que la espera de unos tipos más altos resulte rentable, se necesitan aumentos muy importantes de los tipos de interés. Si está claro que no se van a necesitar los ahorros en los próximos 12 meses, casi siempre es más lucrativo invertirlos directamente. Quien no esté seguro de ello, en un contexto de aumento de los costes energéticos, también puede apostar por una cuenta de ahorro. Aunque los tipos de interés del dinero a la vista son considerablemente más bajos, en los últimos meses han aumentado considerablemente y ahora llegan a veces hasta el 0,60%.
Ahorrar eficazmente con la estrategia de la escalera
La estrategia de la escalera ofrece una alternativa: los ahorradores que quieran invertir su dinero a tipos de interés fijos pueden beneficiarse al máximo de la subida de los tipos de interés ahorrando dinero a largo plazo con diferentes vencimientos, sorteando así el periodo de espera para obtener tipos de interés más altos.
¿Cómo funciona?
Por ejemplo, se divide una suma de inversión de 10.000 euros y se invierten 2.000 euros cada uno a tipos de interés fijos con plazos de 1, 2, 3, 4 y 5 años. Al cabo de un año, se abona el primer importe de la inversión, incluidos los intereses acumulados, y se puede volver a invertir al tipo de interés más alto. Al año siguiente, se debe realizar el depósito a dos años, y así sucesivamente. Con la estrategia de la escalera, los ahorradores se aprovechan de la subida de los tipos de interés sin tener su dinero aparcado en cuentas corrientes durante meses, sin obtener retornos.
En definitiva, los ahorradores deberán estar atentos a la evolución del mercado en las próximas semanas, pero sin dejar de tomar medidas que ayuden a proteger sus ahorros en la medida de lo posible de los efectos acumulativos que tiene la inflación en las inversiones a largo plazo.
