Los Préstamos entre Personas o P2P - Todo lo que necesitas saber

Los préstamos P2P o préstamos entre personas, no es otra cosa que un préstamo que lo proporciona un individuo a otra, sin que un negocio financiero ofrezca sus servicios como intermediario de la forma tradicional.

Además en estas ocasiones se puede usar el criterio microcréditos ya que se manejan proporciones pequeñas de dinero, ubicándose el rango del préstamo entre 300 y 100.000 euros.

El objetivo final de este tipo de herramienta financiera es ofrecerles resoluciones de crédito a la multitud, que por diferentes razones están en la imposibilidad de encontrar financiación bancaria.  

¿Cómo trabaja un préstamo en la modalidad P2P?

Los préstamos Peer to Peer o préstamos entre particulares se detallan como una opción muy habitual a los sistemas recurrentes de financiación que proporciona la banca tradicional.

Esta herramienta financiera tiene una procedimiento laboral muy básico y está construída para personas o negocios que están en búsqueda de financiación para compras puntuales o para financiar, de manera parcial o completa, nuevos proyectos con la condición de exhibir que tienen aptitud de pago de la deuda que quieren contraer.

El atrayente de este sistema viene dado antes que nada por la simplicidad de ingreso a la información y al avance de todo el avance, principalmente a través de interfaces online, lo siguiente es que por la poca proporción de requisitos personas que no califican para préstamos según los requisitos del sistema bancario y en varias oportunidades estando vetados o con prominente deber de impago tienen la oportunidad de hallar este beneficio.

Los únicos requisitos son exhibir su identidad, la dirección de vivienda, los elementos accesibles para el pago y en numerosas oportunidades, en relación del capital solicitado, enseñar un aval como un transporte o vivienda que no presente cargas hipotecarias.

En esta jornada hay una larga diversidad de oferta de este tipo de servicios online, estas compañias mantienen portales en Internet donde dan información acerca la diversidad de sus servicios, de esta manera como las condiciones de las transacciones y la documentación y aval necesarios para cerrar los préstamos.

Estos servicios además detallan una dualidad en su sistema de trabajo dado que también tienen interés en atrapar personas que estén con intereses en sugerir capitales precisamente como préstamos y de esta forma invertir en los proyectos de estos particulares y de esta manera encontrar beneficio por medio del desarrollo por el cobro de intereses sobre los préstamos, consiguiendo de esta forma un desarrollo más importante que el que le ofrecerían las carteras de inversión bancaria. De esta forma las interfaces P2P se ofrecen a trabajar como un sistema intermediario entre los prestatarios y los capitalistas. De esta manera el diseño proporciona asesoría a dos tipos de clientes: el prestatario y el inversionista El prestatario es un sujeto que busca financiación para sus proyectos y acude a una de estas interfaces para ingresar en contacto con inversores particulares que le presten su dinero para desarrollar su emprendimiento, a cambio del pago de intereses (usualmente más bajos que los intereses que dan las entidades bancarias). Para lograr esto es requisito registrarse en el diseño de la empresa elegida y una vez llena la aceptación con todos los datos personales y requisitos (normalmente una especificación del emprendimiento, capital por el cual se está pidiendo el préstamo y el tiempo de duración del mismo) el sistema va a hacer una evaluación de la idea en el momento que se reciban todos los documentos alerta, esto va a proveer asistencia para detallar el nivel de deber de la persona (el deber de impago), lo productivo del préstamo en concordancia al deber y los plazos para el retorno del capital. De ser aprobada la idea esta se ingresa al sistema y se hace de conocimiento del grupo de capitalistas asociados a la empresa y se cree un tiempo sensato para que la más importante proporción de personas hagan ver su interés e inviertan en el emprendimiento Por el lado contrario se tiene al inversor particular que busca desarrollar una cartera de inversión propia, diferente, que le ofrezca realizar crecer su capital con proyectos a corto y mediano lapso. Los particulares que tienen el deseo de invertir en un emprendimiento tienen que registrarse en el sistema de la empresa. Esto le posibilita poder entrar a la información sobre los proyectos y la multitud que necesitan préstamos para su avance. Con la información incluida en el registro del prestatario el inversionista está en la posibilidad de financiar, todo o solo parte del préstamo, según sus intereses y a la rentabilidad que conseguirá. El inversionista recibe la devolución del dinero prestado junto al interés devengado, de acuerdo con la idea de pago y a los plazos establecidos antes. El sistema de Préstamos P2P frecuentemente maneja los préstamos de este tipo bajo una categorización de deber. A más importante solvencia menor deber, cuanto más importante sea el deber de impago más importante será el porcentaje de interés que se le asigne al préstamo.  Modos de otorgamiento de un préstamo P2P En relación a cómo se dan los créditos las compañias que dan los servicios de microcréditos o prestamos P2P usan principalmente dos modelos a través de sus interfaces. En el primero de ellos se detallan todas las solicitudes de préstamo, sus caracteristicas nivel de deber, con toda esta información disponible los capitalistas intervienen en una subasta para conseguir hacer la colocación del capital, compiten contra otros capitalistas ofreciendo superiores tasas de interés y superiores proporciones de dinero, además, los prestatarios compiten con el capital y su fiabilidad. Tipo de emprendimiento y el nivel de seguridad que logren sugerir. En el otro modelo los capitalistas se detallan como familia o amigos, ya que algunas interfaces ofrecen la posibilidad para la cerrar préstamos entre personas conocidas, familiares, o que se conocen por medio del sistema Los sistemas para préstamos P2P trabajan como punto recurrente entre las partes, prestatarios e inversores. Por sus servicios, la empresa cobrará una comisión por la administración de las operaciones. Este tipo de herramienta de financiación crea muchas inquietudes sobre que pasa en caso de incumplimiento ya que, las inversiones se hacen sobre préstamos sin garantía en la mayoría de las ocasiones. Además crea muchas inquietudes sobre el destino del dinero de las inversiones si una plataforma de trabajo llega a cerrar y sobre cómo tienen que declararse los tributos a los desempeños generados por estas inversiones. Tasas de interés a pagar, peligros y garantías El porcentaje a anular por intereses sobre el préstamo bien dado por la proporción de dinero solicitado y lapso de tiempo en el que se cree pagarlo, frecuentemente las cuotas para el pago fraccionado más los intereses devengados se cancelan en cuotas mensual o por semana si estas cuotas son de poca cantidad. En la mayor parte de las situaciones los préstamos P2P tienen una tasa de interés más importante a la de la banca tradicional por el prominente deber que representa esta inversión. Complementariamente hay que tener en cuenta si la transferencia crea alguna clase de gasto agregada como trámites administrativos o comisiones. En varias oportunidades el solicitante de un préstamo P2P debe enseñar garantías para achicar su nivel de deber frente la empresa, pero en su mayoría las compañias no necesitan garantías físicas más allá de la documentación que respalde los capital mensual del solicitante. Es por esto que se recomienda a los capitalistas que diversifiquen la colocación de su capital en proporciones pequeñas en varios proyectos para de esta manera achicar el deber. En caso de incumplimiento de los pagos mensual el diseño de préstamos inicia los procedimientos de cobranza a través de su departamento de cuentas por cobrar. Al pasar un tiempo prudencial de cerca de tres meses existe la posibilidad de vender la deuda a una empresa de cobros pensada. En caso de un supuesto cierre o declararse en bancarrota la empresa de servicio de préstamo, las proporciones invertidas siempre se opínan propiedad del inversionista y los contratos contraídos están válidos en todo momento, por eso el prestatario mantiene la obligación de anular las cuotas alerta, tanto de la cantidad del capital como de los intereses devengados. Los préstamos peer to peer lending y las obligaciones fiscales Las ganancias conseguidas de las operaciones se declaran como desarrollo de capital mobiliario, ya que el sistema radica en préstamos para negocios o personas y los fondos obtenidos emergen de capital privado con la intención de hallar intereses sobre la cantidad prestada. Esto piensa intereses de beneficio para ámbas partes de los particulares en compromiso en el préstamo. El hecho de tratarse de préstamos con rentabilidad piensa la generación de intereses al fisco bajo la ley 35/2006 de Impuesto sobre la renta a la multitud físicas, donde se establece que la empresa que gestiona el préstamos está en el deber de realizar la retención y realizar la afirmación pertinente al transcurso en curso. Se sugiere que estas retenciones se hagan trimestralmente usando el modelo 123, y anualmente bajando la data en el modelo 193. En estas ocasiones la empresa debe sostener informado al inversor sobre las retenciones realizadas a las compañias donde tiene colocado su capital para de esta manera estar en conocimiento de la proporción de intereses retenidos como desempeños del capital inmobiliario que debe ser que viene dentro a la base imponible del ahorro. En la circunstancia de existir algún problema con algún prestatario por incumplimiento o demora en la cancelación de sus pagos, esta situación puede ser reflejada en las declaraciones a hacienda, detallándolas como pérdida familiar. La imposibilidad de cobrar una deuda puede ser popular como pérdidas patrimoniales solo si se establecen diferencias entre, si fueron realizadas las inversiones con un sujeto física o un sujeto jurídica, ya que en cada caso el régimen es muy diferente. En la situacion de la persona física se puede admitir una pérdida familiar deducible cuando haya un reconocimiento judicial de la pérdida (convenios o acuerdos judiciales) o cuando haya transcurrido mucho más de un año de iniciado el trámite judicial sin que se haya logrado finalizado exitosamente y se presente sin cambio alguno. En la circunstancia de la multitud jurídicas puede reconocerse un gasto fiscal objeto de ser deducible si consta en la contabilidad la pérdida por incumpliendo de los pagos de los créditos y que además haya transcurrido mucho más de 6 meses de vencimiento de la obligación, haya una situación de certamen del moroso o que permanezca un convenio judicial. En el modelo de préstamos entre particulares que se conocen, siendo familiares o amigos, puede establecerse la figura de ser un préstamo puro y real, con la intención del beneficiado de devolver el capital otorgado completamente y la intención sincera del prestamista de ayudar a la persona sin lucrar de ninguna forma. Bajo estas condiciones no existe la necesidad ni la obligación de anular intereses por este préstamo. Pero para darle uso a esta figura debe demostrarse las metas descritas antes y para realizar esto posible debe usarse el modelo 600. Este modelo establece las condiciones de un préstamo entre particulares donde una parte se proporciona a ayudar confiriendo un préstamo con un capital ya establecido sin recibir nada agregada que la cantidad prestada y la otra parte beneficiada con el préstamo se compromete a devolver la integridad del importe en un exacto transcurso de tiempo y en unos plazos particulares. Para ser válido el modelo 600 debe ser comunicado por triplicado, refrendado y registrado por ámbas partes, trámite que la ley establece como gratis y debe contener los siguientes datos:  Establecer la identidad de la multitud comparecientes, datos personales como nombre, DNI, dirección descriptiva y otras señas, tanto del prestamista como del prestatario. Declarar que se reconocen y que están en la aptitud física y legal de detallar un contrato de préstamo sin intereses. Establecer las cláusulas del arreglo comenzando por una especificación del préstamo, importe entregado, fecha de organización, de esta manera como destino del capital prestado. Debe dejarse expresamente proclamado que es un préstamo sin intereses de ningún tipo. Condiciones de la devolución, proporciones, plazos, fechas y número de cuenta donde tienen que depositarse o transferirse los abonos. Es importante en este capítulo detallar exactamente y con holgura tanto los tiempos y fechas como las proporciones a anular para que acertadamente consigua ser realizado el cronograma planteado. Debe ser refrendado por las partes descritas en el modelo Debe ser impreso y tres copias adicionales Debe ser comunicado a liquidación en concordancia al Impuesto de Transmisiones Patrimoniales en la Consejería de Hacienda de la Comunidad Autónoma Debe contener esta mención: “préstamo exento en el ITP artículo 45.1.B 15 del RDL 1/93”. Es conveniente guardar durante toda la duración del préstamo pruebas de haber hecho todos los pagos estipulados.  ¿Es posible encontrar un préstamo P2P sin garantía hipotecaria? Es muy sencilla inferir que cuando se tiene alguna clase de deuda y esa deuda aparece en un muestreo con carácter de morosidad en algún muestreo se hace muy difícil encontrar gigantes proporciones de dinero al soliciar nuevos préstamos sin enseñar alguna clase de garantía, primordialmente una garantía hipotecaria. Los préstamos P2P tienen como una de sus primordiales caracteristicas y la de más importante atrayente es la simplicidad de los tramites al momento de solicitarlos, pero cuando la persona interesada en solicitarlos exhibe un nivel de morosidad en cuentas anteriores, por muy chiquita que esta sea, se hace muy difícil hacer un nivel de seguridad que ayude a hallar una respuesta eficaz. Sobra decir que, estar añadido en algún muestreo de morosos, sin dependencia de la cantidad y del préstamo solicitado, hace fundamentalmente irrealizable intentar encontrar préstamos en la banca tradicional, sin la exhibición de un aval hipotecario. Este tipo de oportunidades es lo que hace posible que dentro del grupo de compañias que dan préstamos P2P se logren encontrar un selecto grupo que asumen el deber de sugerir préstamos entre particulares sin garantía hipotecaria. Pero el que la empresa esté lista para llevarlo a cabo no piensa en ningún momento que no va a tomar presente el nivel de deber de la inversión y que establecerá condiciones que resguarden la integridad de su inversión. Una de las primeras condiciones es realizar las solicitudes de préstamos por proporciones pequeñas, esto posibilita ordenar la aceptación con niveles bajos de deber. Hay que tomar siempre presente la proporción de dinero con el cual se está moroso ya que nunca será viable que se conceda un préstamo por un importe más importante al de una deuda previa que ahora mismo está en morosidad. La única forma de realizar una aceptación con esas caracteristicas es que la aceptación de préstamo sea llevada a cabo por una empresa o persona jurídica. Una de las formas más insuperables de llevar a cabo mejor las opciones de hallar un préstamo P2P sin garantía hipotecaria, podría estar en saldar la deuda que está en los listados de morosidad. Esto ofrecería la posibilidad de salir de esa categorización y mejoraría un poco la apreciación de recientes solicitudes dentro de los niveles de deber de las compañias financieras. Corroborar en todo momento el status de los créditos solicitados, omitir el delay en la cancelación de las cuotas, omitir en todo momento caer en los listados de morosidad y enseñar siempre los requisitos con la más reciente información garantiza la posibilidad de extender completamente las proporciones de los créditos solicitados sin un aval hipotecario. Pero hay que dejar claro que este tipo de garantías siempre posibilita hallar una cantidad considerablemente más importante que si no se usa. Todo es ligado realmente del capital que se requiera y cuanto está utilizable para poner en compromiso para obtenerlo. ¿Se puede soliciar un préstamo P2P si se está en Asnef? Partamos primero contestando la pregunta, ¿Qué es ASNEF? ASNEF es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, como es una organización empresarial, está regida por la Ley 19/1977 del primero de abril sobre la regulación del derecho de organización sindical y esto la transforma es una conexión infaltante entre las entidades que financiación al consumo en territorio español y la administración pública, otras asociaciones de profesionales nacionales y de europa y todos los individuos de productos financieros. Su labor permite a los hombres de negocios, profesionales y usuarios el ingreso a los primordiales bienes de consumo y a los elementos de producción. A esta organización están afiliadas todas las entidades financieras y crediticias con una larga diversidad de financieras de varios ramos ingresando el sector de servicios de créditos La ASNEF tiene como su finalidad:  Ser punto de actividad popular de todas las compañias que dan servicios de financiación y ser su gerente frente las autoridades y demás instituciones. Mantener en prominente el prestigio del ramo, asegurar sus intereses, recompensar el trabajo en grupo entre sus asociados y asistir con el progreso del área. Ser un instrumento de consulta persistente para los entes públicos para ayudar a perfeccionar el sistema de créditos del país. Promover el mejoramiento profesional de forma continua y el perfeccionamiento de todas las formas y elementos relacionados con el ejercicio de la profesión. Ser una entidad asesora para todos los afiliados tanto en caso de consultorías generalmente como en negociaciones particulares. Establecer un fichero en un sistema automatizado para organizar toda la información referente al nivel de morosidad o no de los acuerdos entre los pertenecientes de la organización y terceros. Desarrollar todas las ocupaciones con un alcance nacional.  Ya entendemos que es y en qué radica ASNEF. Sin embargo, caer en ASNEF es muy sencilla. Como exhibe de esto, con el delay de 4 meses consecutivos en el pago del recibo de un servicio público puede acarrear que la compañía envíe los datos del cliente a ASNEF y lo incluyan en la lista. De hecho el impago de proporciones muy pequeñas puede ocasionar el ser añadido en el fichero. Todo es ligado de las condiciones de la financiación y el procedimiento de las empresas, ya que no hay una cantidad mínima para ser informado e añadido en el fichero de ASNEF, si tienes ganas de entender como comprender si estas en el ASNEF Gratis aquí vas a hallar la fórmula para conseguir guiarte. Pero la integración de una deuda y los datos de beneficiario al fichero pasa por algunas condiciones. Antes de que una empresa integre a un cliente en la lista de ASNEF debe comunicar sus metas y sugerir un lapso para que el cliente cancele su deuda. Debe comunicar del ingreso en el nuevo registro en un lapso de 30 días como más prominente. Para toda persona que quiere soliciar un crédito o simplemente comprender si algún impago lo llevado a engrosar este fichero nacional de morosos, la información se puede saber de forma libre y gratis dirigiéndose de forma directa con ASNEF. Los datos del fichero de morosos solo tienen la oportunidad de ser vistos por las empresas y entidades asociadas al servicio. Nunca van a estar a la perspectiva general del público. El hecho de poder soliciar préstamos cuando se está añadido en un fichero de morosos pudo que las empresas de préstamo online se hayan convertido en un salvavidas financiero para centenares de personas que están en serias adversidades. A través de esta opción financiera, muchas más personas lograron soliciar préstamos con ASNEF y realizar frente a sus problemas financieros. Para soliciar este tipo de préstamo, bajo estas condiciones hay que atenerse a las condiciones que ubica sobre la mesa cada empresa en particular, pero por lo general, las condiciones y requisitos para hallar a un crédito ágil con ASNEF son muy sencillos. El Crédito Particular (herramienta indispensable en el mercado de los préstamos P2P): no se necesitan nóminas ni avales de capital, lo único que se pide es sugerir una propiedad como garantía». Esta condición va a hacer más simple que la persona consigua soliciar un préstamo con ASNEF sin nómina, por un monto mínimo de seis mil euros. Una vez obtenido el dinero, el cliente puede llevar a cabo pagos alerta que considere oportunos para huír del fichero de morosos de ASNEF, pero además va a poder usar ese capital para cosas muy dispares, como por ejemplo: reorganización de la vivienda, de la cocina, la adquisición de un transporte o el pago de algún otro bien o servicio. La cantidad máxima al que se puede seleccionar en este tipo de crédito dependerá del valor de la propiedad en garantía. Se establece que será el similar al 20% la propiedad. Por ejemplo cosas, si se tiene un inmueble con un valor aproximado de 200.000 euros, el préstamo más prominente sería de 40.000 euros. Contrario a las entidades bancarias, en las que frecuentemente se pide la titularidad de la vivienda, en los créditos P2P con ASNEF la vivienda puede estar a nombre de un amigo o un familiar. Lo único que se pide es que esté libre de cargas impositivas, oséa, no puede estar sujeta a una hipoteca pendiente de pago. Los préstamos P2P con ASNEF no necesitan de ninguna otra garantía agregada. Al tener el aval de una propiedad se formaliza la operación frente un notario público, lo que hace a la operación 100?carácter legal. Las empresas de crédito bajo esta forma, nunca están con intereses en investigar el historial financiero del cliente ni piden explicaciones de por qué está añadido en el fichero de morosos; simplemente están concentrados en sugerir una agrado financiera que permita que ámbas partes queden cumplidas y que aporte una dosis de tranquilidad duradera al cliente. Los plazos y las condiciones de financiación y la devolución del capital del préstamo se establecen entre el cliente y la empresa de mutuo acuerdo. En todo momento, el solicitante debe abarcar explícitamente los porcentajes que se van a usar en la operación para elegir y aceptar las condiciones o no. Frecuentemente se establece que el tiempo más prominente para reintegrar el préstamo es de 15 años y el mínimo de un mes. Siempre está presente la posibilidad de anular de forma anticipada la integridad del préstamo.