Autónomo, esta será tu pensión si cotizas por el mínimo

Si eres autónomo y cotizas toda tu vida por la base mínima, tu pensión de jubilación rondará los 815 euros brutos al mes con la carrera completa, y si no llega al mínimo legal la Seguridad Social la completará hasta 936,20 euros al mes en 2026 (1.256,60 euros si tienes cónyuge a cargo). Es un cálculo orientativo, pero sirve para hacerse una idea: con la base mínima no da para mucho más.

La jubilación de los trabajadores autónomos es una de las cuestiones que más dudas genera a quienes trabajan por su cuenta. Desde si realmente van a tener pensión pública hasta su cuantía.

¿Los autónomos tienen jubilación?

La respuesta es afirmativa. Los trabajadores por cuenta propia tienen derecho a cobrar la pensión pública. El problema es que su jubilación es mucho menor que la de los trabajadores por cuenta ajena. Según los datos de la Seguridad Social de julio de 2026, la pensión media de jubilación de un autónomo es de unos 1.061 euros al mes, frente a los 1.733 euros del régimen general. Es decir, cerca de un 39% menos, unos 670 euros al mes.

¿Por qué cobran menos los autónomos? El motivo está en su cotización a la Seguridad Social. Los autónomos cotizan para la jubilación, pero por cantidades inferiores a las de un asalariado.

Cuánto cotiza un autónomo

Buena parte de los autónomos cotiza por la base mínima y eso luego se traslada en lo que cobran de pensión pública.

Antes de 2023, los autónomos podían elegir libremente su base entre una mínima y una máxima, y la gran mayoría elegía la mínima: la Asociación de Trabajadores Autónomos (ATA) calculó que el 86% lo hacía en 2019. Desde el 1 de enero de 2023 eso ha cambiado. Con el Real Decreto-ley 13/2022, los autónomos cotizan según sus rendimientos netos: hay 15 tramos de ingresos y cada uno tiene una base mínima y una máxima. Sigues eligiendo base, pero solo dentro de tu tramo.

Para que lo entiendas mejor: si tus rendimientos netos son de 1.200 euros al mes, estás en el tramo 1 de la tabla general y puedes cotizar entre 950,98 y 1.300 euros. Puedes cambiar de base hasta seis veces al año y después la Seguridad Social regulariza con tu declaración de la renta: si cotizaste de menos, pagas la diferencia; si cotizaste de más, te devuelve.

Otra novedad: ha desaparecido el límite que impedía a los mayores de 47 años subir su base de cotización. Ahora la base depende de lo que ganes.

Bases mínimas y cuotas de autónomos en 2026

Para 2026 se mantienen las mismas bases que en 2025, según la Orden PJC/297/2026 publicada en el BOE. Lo que sube es el tipo: el 31,5% en total (28,3% por contingencias comunes, 1,3% por contingencias profesionales, 0,9% por cese de actividad, 0,1% por formación profesional y 0,9% del mecanismo de equidad intergeneracional, el MEI). Esta es la cuota mínima de cada tramo:

Fuente: Orden PJC/297/2026 (BOE). Cuota calculada con el tipo del 31,5%, sin tarifa plana ni bonificaciones. La base máxima es de 5.101,20 euros al mes en todos los tramos a partir del 11.

Así ha evolucionado la base mínima de los tramos más bajos:

La consecuencia es la de siempre: si tu cuota de autónomo es muy baja, también lo será tu pensión de jubilación como autónomo. En otras palabras, cuánto cobra un autónomo cuando se jubila está directamente relacionado con cuánto ha contribuido al sistema a lo largo de su vida laboral. Ojo: el MEI refuerza la hucha de las pensiones, pero no te da más pensión.

Cuánto cobra de pensión un autónomo

Salvo por estas particularidades, el cálculo de tu pensión como autónomo no difiere de la de un trabajador al uso: la pensión del trabajador por cuenta propia se calcula teniendo en cuenta dos cosas: la base reguladora (la media de lo que has cotizado en un periodo concreto) y los años cotizados, que fijan qué porcentaje de esa base reguladora cobras.

Para tener derecho a pensión hay que haber cotizado un mínimo de 15 años, dos de ellos dentro de los 15 años anteriores a la jubilación. Con 15 años cobras el 50% de la base reguladora, y el porcentaje va subiendo con cada mes adicional. En 2026 hacen falta 36 años y 6 meses cotizados para cobrar el 100%, y a partir de 2027 serán 37 años.

Cómo se calcula la base reguladora del autónomo

La base reguladora de los autónomos para la jubilación es la cuantía que se tiene en cuenta para calcular la pensión que recibirás en el futuro. Para ello no se usa toda tu vida profesional, sino sólo una serie de años. Y aquí la reforma de las pensiones de 2023 introdujo un cambio importante: desde 2026 conviven dos fórmulas y la Seguridad Social te aplica la que te salga más favorable.

• Fórmula tradicional: se suman las bases de los últimos 25 años (300 meses) y se divide entre 350.
• Fórmula nueva: en 2026 se toman las 302 bases más altas de los últimos 304 meses y se dividen entre 352,33. El periodo irá creciendo hasta los 29 años, de los que se descartarán los 24 peores meses, con un divisor de 378.

Esta opción de elegir la más favorable se mantiene hasta 2040 y, de forma más limitada, hasta 2043. Desde 2044 solo se aplicará la fórmula nueva. ¿A quién beneficia? Sobre todo a quien tuvo malos años o lagunas de cotización y puede descartarlos.

Cuál es la pensión mínima de un autónomo

Dado que muchas pensiones de autónomos quedan por debajo del mínimo legal, buena parte de ellos cobra complementos a mínimos. Estos complementos son una cantidad adicional que la Seguridad Social suma cuando el importe de la pensión no alcanza el mínimo fijado cada año. Estas son las cuantías de la pensión mínima de jubilación en 2026:

Fuente: Real Decreto 241/2026. Importes brutos en 14 pagas.

Eso sí, el complemento no es automático. Tienes que residir en España y no tener otros ingresos superiores a 9.442 euros al año (11.013 euros si tienes cónyuge a cargo). Además, el complemento no puede superar la cuantía de la pensión no contributiva, que en 2026 es de 628,80 euros al mes.

Ejemplo: esta será tu pensión si cotizas por el mínimo

Imagina un autónomo que se jubila a la edad ordinaria tras cotizar toda su vida por la base mínima del tramo 1 general (950,98 euros) y suponiendo, para simplificar, que todas sus bases, actualizadas, equivalen a esa cifra. Es un ejemplo orientativo: tu pensión real dependerá de tus bases efectivas y de cuándo te jubiles.

• Base reguladora: 950,98 × 300 / 350 = 815,13 euros (con la fórmula nueva sale prácticamente lo mismo, porque todas las bases son iguales).
• Con 36 años y 6 meses cotizados o más: cobra el 100%, unos 815 euros brutos al mes. Como está por debajo de la mínima, si cumple los requisitos recibiría complemento hasta 936,20 euros (o hasta 1.256,60 euros con cónyuge a cargo).
• Con solo 15 años cotizados: el 50%, unos 408 euros al mes. El complemento podría llevarla también hasta la mínima.

La traducción es clara: cotizando por el mínimo, tu pensión se quedará cerca de la pensión mínima, tengas 15 años cotizados o 37. Esa es la cifra que debes tener en mente y sobre la que debes trabajar para complementar tu pensión pública. Para hacer tus propios números, el simulador de jubilación del portal Importass de la Seguridad Social usa tus bases reales.

Pensión máxima de los autónomos

Por el contrario, la pensión máxima del autónomo será la misma que la de un asalariado. En 2026 la cuantía máxima de la pensión pública está fijada en 3.359,60 euros al mes (47.034,40 euros al año en 14 pagas).

La pensión de ningún autónomo o asalariado podrá superar esa cuantía.

¿Merece la pena cotizar más?

Esta es la pregunta del millón. De entrada, debes saber que cuanto más cotices, más coberturas tendrás. Una base más alta no sólo afecta a lo que cobrarás de pensión, también a lo que percibes por incapacidad o las bajas por enfermedad, por ejemplo.

La diferencia entre cotizar por la base mínima del tramo 1 general y hacerlo por la base máxima se traduce hoy en unos 1.307 euros al mes (299,56 frente a 1.606,88 euros). En 25 años, estaríamos hablando de unos 392.000 euros adicionales en cotizaciones sociales. Si en lugar de pagarlos a la Seguridad Social los invirtieras con un 5% anual, al cabo de ese periodo tendrías unos 778.000 euros, aunque esa rentabilidad no está garantizada.

A cambio de pagar el máximo, podrías aspirar a la pensión máxima, unos 2.420 euros al mes más que la mínima, casi 34.000 euros al año. Eso sí, la base máxima solo está al alcance de quien gana más de 4.050 euros netos al mes.

Cómo complementar la pensión de autónomo

Si vas a cotizar por lo mínimo, lo sensato es ahorrar e invertir por tu cuenta:

• Planes de pensiones de empleo simplificados para autónomos (PPES): permiten aportar hasta 4.250 euros adicionales a los 1.500 euros de los planes individuales, en total 5.750 euros al año que reducen la base imponible del IRPF. Más detalles en qué es un plan de pensiones y sus ventajas e inconvenientes.
• Planes de pensiones indexados: si buscas comisiones bajas, los planes de pensiones indexados replican índices con comisiones muy inferiores a las de un plan tradicional.
• Roboadvisors: los roboadvisors gestionan por ti una cartera de fondos indexados y tu dinero sigue disponible.
• PPA: si prefieres algo más conservador, los planes de previsión asegurados (PPA) tienen la misma fiscalidad que un plan de pensiones, aunque su garantía depende de la aseguradora y de mantenerlo hasta el vencimiento.

Recuerda que el dinero de un plan de pensiones no se puede sacar cuando quieras: estos son los supuestos para rescatar el plan de pensiones antes de tiempo. Y si ya tienes uno, puede que te interese mirar las bonificaciones por traspaso de plan de pensiones que ofrecen las entidades.

¿Cuándo me puedo jubilar como autónomo?

Ahora que ya sabes cómo se calcula la pensión del autónomo llega el momento de plantearse a qué edad me puedo jubilar siendo autónomo. Si lo que quieres es cobrar del Estado, la edad de jubilación de los autónomos no es diferente de la de cualquier empleado por cuenta ajena. En 2026 la edad ordinaria es de 66 años y 10 meses, o de 65 años si acreditas al menos 38 años y 3 meses cotizados. En 2027 se completa la transición: 67 años, o 65 con 38 años y 6 meses cotizados.

¿Existe alguna forma de adelantar la jubilación como profesional? Sí, recurriendo a la jubilación anticipada voluntaria, a la que podrás acceder hasta dos años antes de tu edad ordinaria siempre que hayas cotizado un mínimo de 35 años a la Seguridad Social. A cambio, tu pensión sufrirá un recorte por cada mes de adelanto.

¿Y si también trabajo? Pensión como autónomo y en el régimen general

Si trabajas como empleado y también eres autónomo, estás en pluriactividad: cotizas en los dos regímenes. Es decir, existe compatibilidad entre la pensión como autónomo y por el régimen general.

Eso sí, para poder cobrar ambas pensiones deberás tener derecho a ellas por separado. Es decir, cumplir en cada régimen el periodo mínimo de cotización de 15 años, con dos de ellos dentro de los 15 años previos a la jubilación.

¿Y si esto no sucede? En ese caso las cotizaciones se suman para causar una sola pensión. A modo de ejemplo, si has cotizado 7 años como autónomo y 32 como empleado en periodos distintos, será como si hubieses cotizado 39 años a efectos de calcular la pensión.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto cobra un autónomo que ha cotizado siempre por la base mínima?

Con la carrera completa y la base mínima del tramo 1 general, unos 815 euros brutos al mes, que la Seguridad Social completaría hasta la pensión mínima (936,20 euros en 2026 sin cónyuge, 1.256,60 euros con cónyuge a cargo) si cumples los requisitos de ingresos. Es una estimación orientativa.

¿Cuál es la cuota mínima de autónomos en 2026?

La más baja, la del tramo 1 de la tabla reducida (rendimientos de hasta 670 euros al mes), es de unos 206 euros al mes. En el tramo 1 de la tabla general, la cuota mínima ronda los 300 euros, sin contar tarifa plana ni bonificaciones.

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