Autónomo, esta será tu pensión si cotizas por el mínimo
La jubilación de los trabajadores autónomos es una de las cuestiones que más dudas genera a quienes trabajan por su cuenta. Desde si realmente van a tener pensión pública hasta su cuantía.
¿Los autónomos tienen jubilación?
La respuesta es afirmativa. Los trabajadores por cuenta propia tienen derecho a cobrar la pensión pública. El problema es que su jubilación es mucho menor que la de los trabajadores por cuenta ajena. No se trata de ningún mito, sino de una realidad avalada por los números. De media la pensión pública de los empleados por cuenta propia es un 41% menor, lo que se traduce en cerca de 463 euros menos al mes.
¿Por qué cobran menos los autónomos? El motivo está en su cotización a la Seguridad Social. Los autónomos cotizan para la jubilación, pero por cantidades inferiores a las de un asalariado.
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Cuánto cotiza un autónomo
El problema de la mayoría de trabajadores por cuenta propia está en lo que cotiza a la Seguridad Social. Buena parte de los autónomos cotiza por la base mínima y eso luego se traslada en lo que cobran de pensión pública. Y es que como veremos más adelante, el cálculo de la pensión del autónomo está directamente relacionado con lo que se paga a la Seguridad Social.
En este sentido, los autónomos tienen una gran ventaja. A diferencia de los empleados, los trabajadores por cuenta propia deciden por cuánto quieren cotizar a la Seguridad Social. El Estado les deja elegir entre una base mínima y una máxima, que ahora está en 944,40 euros al mes (con el tipo general del 30,1% supone una cuota de 286,1€/mes) para la primera y una base de 4.070,10 euros al mes (cuota máxima de 1.233,2 euros/mes) para la segunda. A partir del 1 de junio de 2021, por acuerdo entre Gobierno y asociaciones de autónomos, las cuotas suben y quedan así: la mínima en 289 euros y la máxima en 1.245,45 euros. Es decir, una subida de entre 3 y 12 euros dependiendo del tipo de base de cotización.
Eso sí, llegados a los 47 años (a 20 años de la jubilación) ya no podrán subir su base de cotización, salvo excepciones. Esto quiere decir que se quedarán con la que tengan seleccionada, aunque sea la mínima y eso afectará a su pensión futura.
Para que lo entiendas mejor, si al cumplir los 47 años estás cotizando por la base mínima como autónomo, esa será tu base de cotización para los siguientes 20 años. La consecuencia es que tu cuota de autónomo será muy baja, pero también tu pensión de jubilación como autónomo. En otras palabras, cuánto cobra un autónomo cuando se jubila está directamente relacionado con cuánto ha contribuido al sistema a lo largo de su vida laboral.
Y puestos a elegir, la mayoría de autónomos cotizará por la base mínima, como muestra este gráfico:
De hecho, la Asociación de Trabajadores Autónomos (ATA) calculó que el 86% de los trabajadores por cuenta propia cotizó por la base mínima en 2019.
Cuánto cobra de pensión un autónomo
Salvo por estas particularidades, el cálculo de tu pensión como autónomo no difiere de la de un trabajador al uso.
Esto quiere decir que la pensión del trabajador por cuenta propia se calcula teniendo en cuenta los años cotizados y la base de cotización. ¿Qué pensión le queda a un autónomo a partir de ahí? Básicamente la que marque su base de cotización. Dependiendo de cuánto haya cotizado cobrará más o menos.
Para saber cuánto cobra un jubilado autónomo en España lo primero es saber qué requisitos debe cumplir para cobrar la pensión pública como autónomo. En este sentido, el periodo mínimo de cotización es de 20 años. Es decir, el mínimo de años para cobrar una pensión mínima es de 20 años, pero va a ir subiendo hasta alcanzar los 25 años en 2025. Si quieres tener la jubilación mínima que te correspondería tendrás que cotizar 36 años ahora y 37 años en 2027.
Todo lo que se encuentre por debajo de esos 37 años hará que no cobres el 100% de tu base reguladora, sino un porcentaje inferior. Con el mínimo cotizado de 20 años, sólo percibirías un 50% de la base reguladora de tu jubilación como autónomo. Del mismo modo, la pensión que le queda a un autónomo con 40 años cotizados será el 100% de la media de su base imponible durante los últimos 25 años.
Cuántos años tiene que cotizar un autónomo para jubilarse
Como acabamos de ver, existen unos años mínimos de cotización para poder cobrar la pensión como autónomos. En el caso de la jubilación mínima, este periodo es de 20 años, pero te hará falta algo más si quieres cobrar el 100% de la base reguladora.
La base reguladora de los autónomos para la jubilación es la cuantía que se tiene en cuenta para calcular la pensión que recibirás en el futuro. Para ello no se usa toda tu vida profesional, sino sólo una serie de años. En 2020 se tuvieron en cuenta los últimos 23 años cotizados y se irá sumando un año más hasta alcanzar los 25 años en 2022.
¿Cuál es la base reguladora de un autónomo? De forma muy resumida, la base por la que ha cotizado a la Seguridad Social. En el siguiente artículo puedes ver la base de cotización máxima y mínima con la tabla de la base reguladora de los trabajadores por cuenta propia.
Cuál es la pensión mínima de un autónomo
Con estos datos la pensión mínima de los autónomos en 2021 estará muy por debajo de la de un empleado. De nuevo, aportar menos al sistema a lo largo de la vida laboral hace que la jubulación pública sea menor.
En concreto, la jubilación de un autónomo con la cotización mínima que a su vez haya cotizado un periodo mínimo de 15 años necesario para cobrar la pensión pública cobrará cerca de 226 euros al mes.
¿Y si las condiciones cambian? ¿Cuánto es la pensión mínima del autónomo con algo más cotizado? Si el tiempo cotizado asciende a 25 años la cuantía que cobrará será ya de 561 euros y para una persona que cotiza el máximo de años por el mínimo se elevará a 789 euros con una inflación estimada del 0,25%. Esa es la cifra que debes tener en mente y sobre la que debes trabajar para complementar tu pensión pública.
Dado que la Seguridad Social no garantiza una pensión mínima contributiva para autónomos y empleados, muchos trabajadores por cuenta propia necesitan complementos a mínimos. Estos complementos son una cantidad adicional que la Seguridad Social suma cuando el importende la pensión no alcance el mínimo por ley.
Pensión máxima de los autónomos 2021
Por el contrario, la pensión máxima del autónomo será la misma que la de un asalariado. Ahora mismo la cuantía máxima de la pensión pública está fijada en 2.683,34 euros al mes tras la revalorización de las pensiones. En cualquier caso, este dato se actualiza cada año al actualizarse a su vez la cuantía de la pensión pública.
La pensión de ningún autónomo o asalariado podrá superar esa cuantía.
Calculadora de la pensión como autónomo
Ahora que ya sabes cómo es el cálculo de la jubilación del autónomo sólo resta la parte más tediosa: hacer números. Por fortuna, queremos que lo tengas más fácil. En esta píldora puedes hacer tus cálculos para saber cuál será tu pensión como autónomo según cuánto cotices. Se trata de un simulador de pensión pública para el autónomo muy sencillo que en menos de 5 pasos te dirá cuál será tu pensión como autónomo
Soy autónomo... ¿Cuánto cobraré de pensión?:
Con esta calculadora para la pensión de los autónomos puedes hacer tus propios números con diferentes ejemplos de cálculo.
¿Merece la pena cotizar más?
Esta es la pregunta del millón. De entrada, debes saber que cuanto más cotices, más coberturas tendrás. Una base más alta no sólo afecta a lo que cobrarás de pensión, también a lo que percibes por invalidez o las bajas por enfermedad, por ejemplo.
Con esto claro, la diferencia entre cotizar por el mínimo o hacerlo por el máximo se traduce en unos 850 euros al mes. Teniendo en cuenta que a partir de 2025 se van a tomar como referencia 25 años para realizar el cálculo de la base de cotización, estaríamos hablando de 255.000 euros adicionales en cotizaciones sociales.
Si además eres capaz de rentabilizar tu dinero, la ganancia será mayor. Con un 5% anual al cabo de ese periodo tendrías acumulados 499.902 euros.
A cambio de pagar el máximo, obtendrías una pensión máxima de 2.683.34 euros al mes, 1.840,02 euros superior a la mínima. Tomando como referencia la esperanza de vida española, situada en 83 años, la diferencia es de cerca de 450.000 euros a favor de quien realizó aportaciones máximas.
¿Cuándo me puedo jubilar como autónomo?
Ahora que ya sabes cómo se calcula la pensión del autónomo llega el momento de plantearse a qué edad me puedo jubilar siendo autónomo. Si lo que quieres es cobrar del Estado, la edad de jubilación de los autónomos no es diferente de la de cualquier empleado por cuenta ajena. La traducción es que podrás dejar de trabajar a los 65 años ahora mismo pero alcanzará los 67 años en 2027.
Así irá subiendo de forma progresiva
¿Existe alguna forma de adelantar la jubilación como profesional? Sí, recurriendo a la jubilación anticipada como autónomo, a la que podrás acceder dos años antes de la edad legal y siempre que hayas cotizado un mínimo de 35 años a la Seguridad Social.
Además, también existe la jubilación para autónomos a los 60 años para quienes tengan la condición de mutualistas y figuren dentro de dos grupos concretos. El primero es quienes se pudieron quienes se pudieron acoger al Régimen Especial de la Minería del Carbón a día del 1 de abril de 1969 y cotizasen a alguna de las Mutualidades Laborales del Carbón a día de 31 de enero de 1969 o con anterioridad, y el segundo quienes estuvieran en el campo de aplicación del Régimen Especial de los Trabajadores del Mar a día de 1 de agosto de 1970.
¿Y si también trabajo? Pensión como autónomo y en el régimen general
¿Qué pasa si trabajas como empleado y también eres autónomo? Esto es lo que se conoce como una situación de pluriactividad en la que estás cotizando en los dos regímenes. Es decir, existe compatibilidad entre la pensión como autónomo y por el régimen general.
Eso sí, para poder cobrar ambas pensiones deberás de tener derecho a ellas por separado. Es decir, haber cotizado más de 20 años como autónomo y también como profesional, habiendo estado dado de alta en los dos regímenes también los 15 años previos a la jubilación.
¿Y si esto no sucede? En ese caso las bases de cotización se acumulan. En otras palabras se suman y se pasa a calcular la pensión que correspondería cotizando por el régimen general. A modo de ejemplo, si has cotizado 7 años como autónomo y 32 como empleado, será como si hubieses cotizado 39 años a efectos de calcular la pensión como autónomo.
