Planes de pensiones indexados: cómo utilizar un robo advisor para la jubilación
La jubilación es un momento esperado por muchos. Pero también es un momento de preocupación cuanto más se acerca el retiro. Es por ello que cada vez más gente toma cartas en el asunto: busca la ayuda de un asesor financiero o contrata productos como los planes de pensiones, un plan de previsión asegurado o un plan individual de ahorro sistemático (PIAS). Suele pasarse por alto que los planes de pensiones indexados o los robo advisors son también un vehículo para la jubilación.
Eso sí, si quieres encontrar planes de pensiones tradicionales u otros productos pensados para la jubilación, echa un vistazo a nuestro escaparate de productos de inversión para la jubilación.
Y, aquí, puedes ver los mejores roboadvisors del mercado.
Qué son los planes de pensiones indexados
Los planes de pensiones indexados, al igual que los planes de pensiones "de toda la vida" tienen el mismo funcionamiento para las personas que se deciden a contratarlo, es decir, la periodicidad de las aportaciones al plan escogido. En el caso de los indexados, al invertir ese dinero en gestión pasiva como los fondos indexados o ETFs, veremos cómo las comisiones disminuyen enormemente.
Los planes de pensiones indexados están gestionados, en su mayoría, por roboadvisors, dejando así a un lado la posible intervención de un gestor. Los robo advisor tienen una pata principal de negocio que son los fondos de inversión indexados (y en menor medida los ETFs). La segunda pata son los planes de pensiones indexados, una fórmula para hacer crecer la hucha de la pensión poco a poco y sin mucho esfuerzo por parte del inversor.
Ventajas de los planes de pensiones indexados
- Alta capacidad de ahorro. La mayor ventaja de este tipo de planes de pensiones indexados es que gracias al interés compuesto y a sus bajas comisiones, a medida que pasa el tiempo, la capacidad de ahorro y dinero reservado para la jubilación aumenta. Puedes despreocuparte por cómo evoluciona el vehículo, ya que al ser gestores automatizados, los robo advisors se encargan de hacer el trabajo. Y además con una inversión diversificada (inviertes a la vez en varios tipos de activos, como fondos o ETFs).
- Bajas comisiones. La comisión que pagamos al banco o al gestor por administrar nuestro plan determinará de forma directa el rendimiento. Las bajas comisiones con las que operan los robo advisors (entre el 0,4 y el 1%) frente a otros vehículos ayudan al inversor a mejorar la capacidad de ahorro para la jubilación.
- Fiscalidad. En tercer lugar, cuentan con algunos beneficios fiscales. Aunque, eso sí, cada vez menos. Actualmente, el máximo a desgravarse son 1.500 euros.
- Traspasos sin coste. Otro punto a favor es que los planes son traspasables entre sí. Pueden moverse entre entidades sin pagar impuestos, de la misma forma que ocurre con los fondos de inversión.
- Baja inversión inicial. El último argumento positivo se relaciona con la democratización que traen los gestores automatizados. Los planes de pensiones indexados que ofrecen se pueden contratar desembolsando muy poco dinero. En algunos casos con aportar de inicio 50 euros es suficiente.
Desventajas de los planes de pensiones indexados
Junto con las ventajas hay algunas contrapartidas negativas a considerar.
- Falta de liquidez. Los planes de pensiones indexados (igual que los planes al uso) no permiten retirar la aportación de inmediato. Habrá que esperar por lo menos 10 años desde la primera aportación para rescatar el dinero (y solo el capital que llevase al menos 10 años depositado, no todo el plan). Por lo tanto, hay que hacer aportaciones con la cabeza fría, en cantidades que a corto plazo sepas que no vas a necesitar. ¿En qué circunstancias podrás retirar el dinero? Tiene que darse alguna de estas:
- Jubilación
- Al cabo de 10 años (opción válida desde 2015, por lo que la retirada se puede hacer desde 2025)
- Paro de larga duración
- Enfermedad grave
- Invalidez laboral
- Fallecimiento (lo cobran los herederos)
- Retiros por fascículos. Relacionado con lo anterior, es mejor retirar el dinero poco a poco y no de golpe. Si sacas todo a la vez, el IRPF se puede disparar y deberás pagar muchos impuestos. Por ello, siempre en pequeñas dosis.
- Herencia. Por último, quien herede un plan de pensiones indexado tributará por él como si lo cobrase en vida: se contempla como un rendimiento del trabajo. ¿Y esto que implica? Algo positivo y algo negativo. Lo bueno, que los herederos pueden decidir si quieren cobrarlo en el momento o rescatar el dinero más adelante. Lo malo, que con los fondos de inversión al uso (u otros tipo de inversión) las ganancias acumuladas no tributan (es la 'plusvalía del muerto' y, a efectos prácticos, implica ahorrar entre un 19% y un 26% de impuestos sobre beneficios). Esto no pasa con un plan de pensiones.
Cómo me puede asesorar un robo advisor de cara a la jubilación
Es cierto que los robo advisors funcionan como gestores del dinero de particulares más que como asesores. Con la información que recopilan del cliente, usan esos datos para invertir automáticamente los activos del cliente.
Sin embargo, los robo advisors se sirven de la tecnología para paliar el trato personal que sí ofrece un asesor de jubilación al uso. Los últimos años los gestores automatizados han lanzado simuladores y servicios telefónicos para orientar al particular sobre la pensión pública que le corresponde por el tiempo cotizado. También para explicar cómo complementarla con productos de inversión privados, entre otros los planes de pensiones.
Hay que tener en cuenta que no todos los robo-asesores orientan sobre crear ingresos con estrategias de reducción del consumo. El principal objetivo del ahorro para la jubilación es poder utilizar esos fondos al dejar de trabajar. Los gestores automatizados ganan espacio entre los Millennials (los nacidos entre 1980 y 1995) y la Generación X (nacidos entre 1965 y 1981) porque son un buen instrumento para invertir a largo plazo. Si por el contrario la fecha de jubilación está cerca quizá tus objetivos a la hora de ahorrar sean otros.
Más información sobre planes de pensiones indexados o roboadvisors
Si te han quedado dudas sobre los planes de pensiones indexados o sobre cómo utilizar robo advisors para invertir en la jubilación no te preocupes. Te animamos a que hagas las preguntas que necesites en nuestra sección de preguntas. El equipo de Finect y los asesores profesionales vinculados a la plataforma resolverás tus cuestiones a la mayor brevedad.
¿No acabas de verlo claro o no sabes cómo hacerlo? En estos casos, la mejor opción puede ser acudir a un asesor financiero que te ayude con tus finanzas y te oriente sobre la forma que más te conviene para rentabilizar tu plan de pensiones.
