Los mejores Depósitos

Los depósitos bancarios son una modalidad de ahorro pensada para el medio y largo plazo cuya remuneración varía en función del saldo depositado y/o el tiempo que se mantenga el dinero en el banco.

Una persona física pone su dinero a disposición de una entidad financiera a cambio de que esta lo custodie y se lo devuelva con intereses. Estos intereses se abonarán siempre y cuando pase el tiempo pactado o el cliente haya cumplido las condiciones que exige la entidad.

¿Entonces? ¿Te interesa invertir en un depósito? Actualmente los bancos están ofreciendo rentabilidades muy bajas por los depósitos, pero lo cierto es que pueden ser una muy buena opción para reducir, aunque sea un poco, el impacto negativo de la inflación en los ahorros. Los debes considerar si:

• ✔ Tienes un perfil de inversor conservador
• ✔ Primas la seguridad por encima de la rentabilidad
• ✔ Buscas una rentabilidad asegurada, aunque sea baja

España es un país de inversores tradicionales. Las cifras que publica el Banco de España así lo demuestran, ya que los hogares han acumulado 958.900 millones de euros en depósitos, según los datos provisionales del Banco de España a cierre de 2021.

Esto se produce en un contexto de tipos de interés al 0%, unos tipos que, según ha anunciado en reiteradas ocasiones el Banco Central Europeo, seguirán manteniéndose por el momento en este nivel, con el objetivo de llevar la inflación al 2%. Actualmente, algunos bancos (especialmente extranjeros) están elevando los intereses de algunos depósitos. Lo hacen con el objetivo de evitar la fuga de usuarios y mejorar ante la competencia. En nuestro país, la cosa cambia un poco. Los depósitos tienen cada vez unas remuneraciones más bajas.

Aunque los tipos de interés de estos productos no generan grandes beneficios e, incluso, actualmente nuestros ahorros se pueden ver golpeados por la inflación, todavía existen algunos productos para aquellos inversores más conservadores que no quieren dar el paso hacia los fondos de inversión. Eso sí, su principal objetivo es proteger el capital a corto y medio plazo, pero no generar grandes rentabilidades.

Para que sepáis localizarlos, en Finect os traemos un ranking con los mejores depósitos a plazo fijo de 2022.

MEJORES DEPÓSITOS EN LA ACTUALIDAD

Rellena estas sencillas pregunta en 2 minutos y sabrás cuánto puedes ganar con los depósitos que ofrece Raisin.

Actualmente, con depósitos extranjeros puedes ganar algo más de un 1%. Depósitos que ofrece la plataforma Raisin. Como verás en nuestro comparador, esta rentabilidad solo se adquiere a muy largo plazo...

Veamos un ejemplo de cuánto dinero puedes ganar invirtiendo en un depósito en un plazo más habitual, 36 meses (3 años).

• 👍Depositas 30.000 euros en un depósito bancario a plazo fijo.
• ⏳Duración del depósito: 36 meses
• 💵Rentabilidad del 1% TAE/TIN
• ⌛La liquidación de los intereses es a término

Si esta fuese tu decisión, pasados estos tres años (36 meses) recuperarías tus 30.000 euros adicionales más otros 900 de ganancia, en total 30.900 euros. Es decir:

30.000€ x 1% TIN x 3 años = 900 euros de intereses a plazo sumado a tu inversión inicial

Antes de analizar cuáles son los mejores depósitos bancarios de 2022, conviene saber los tipos de productos que existen, ya que no todos son iguales:

• Depósitos a plazo. Se trata del producto más utilizado y popular. Ofrece unos intereses que varían dependiendo del periodo en el que se mantenga el dinero en ellos y cuya remuneración fija se establece durante su contratación.
• Depósitos a la vista. También conocidos como cuentas remuneradas, ofrecen una bonificación en función del saldo aportado, con la posibilidad de disponer del dinero en cualquier momento. Aquí puedes ver cuáles son las mejores cuentas remuneradas.
• Depósitos regalo. Son productos que ofrecen una remuneración en especie en lugar de en forma de intereses.
• Depósitos de interés variable. Su bonificación depende del índice que se utilice, por ejemplo, el Euribor.
• Depósitos estructurados. Son productos más complejos y ofrecen una rentabilidad ligada a uno o varios índices subyacentes.

Fundamental: usa nuestro comparador de depósitos para elegir el que más te cuadre en función del plazo, la rentabilidad y otras características. Y aquí tienes todo lo que debes tener en cuenta para contratar un depósito:

✅ Objetivos y necesidades financieras

Los depósitos bancarios son productos financieros pensados para los ahorradores más conservadores. Se trata de fórmulas de ahorro a largo plazo que no implican riesgos, pues no invierten en activos dentro de los mercados financieros (salvo los depósitos de interés variable o depósitos estructurados).

No obstante, este bajo nivel de riesgo también se ve reflejado en la remuneración, ya que es más reducida si se compara con la que pueden ofrecer otros productos de inversión.

Son buenos productos para aquellos que buscan rentabilizar la parte de ahorro que no han invertido o proteger el patrimonio de cara a una subida de la inflación.

✅ Inversión mínima y máxima

Cuando se trata de depositar el dinero en productos de ahorro a medio y largo plazo, la mayoría de entidades exigen una cantidad mínima para poder remunerar a sus clientes. En el caso de los depósitos, las entidades suelen establecer un mínimo que va entre los 5.000 y 10.000 euros aproximadamente (aunque puedes encontrarlos desde 1 euro).

La cantidad máxima variará considerablemente dependiendo del banco. Algunos de ellos no permiten sobrepasar los 100.000 euros, que es el importe garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos, aunque otras entidades amplían mucho más el rango.

✅ Permanencia y posibilidad de cancelación anticipada

Antes de contratar un depósito, es importante fijarse en la permanencia. Los depósitos a plazo fijo, como su propio nombre indica, establecen un periodo durante el cual los clientes no podrán hacer uso de ese dinero.

Solo a cambio de esta permanencia se puede recibir la remuneración, en la mayoría de los casos, al vencimiento del depósito. De este modo, cuanto mayor sea el periodo al que se compromete a mantener los ahorros, mayor será la bonificación que ofrecerá el banco.

Otro aspecto importante que habrá que revisar antes de la contratación del depósito es si ofrece la posibilidad de cancelar anticipadamente. Es decir, que podamos disponer del dinero si surge un imprevisto o una emergencia. Eso sí, lo habitual es que la entidad tenga una penalización para estos casos, que suele ser la eliminación de la bonificación al cliente.

✅ Posibilidad de renovación

Si quieres mantener una parte de tus ahorros en depósitos a muy largo plazo podrás elegir la opción de renovación siempre y cuando la entidad lo permita para el producto que has contratado.

Por este motivo, es necesario fijarse en si el banco ofrece o no la posibilidad de renovar el depósito y en qué condiciones. En algunos casos, tras el vencimiento, la entidad abonará los intereses. En otros, sin embargo, los intereses se renovarán con el siguiente depósito y no podrán cobrarse hasta el vencimiento del último producto que haya contratado.

✅ Fiscalidad

Los intereses generados por los productos de ahorro a largo plazo, como cuentas remuneradas y depósitos bancarios están sujetos a tributación en el IRPF como rendimientos del capital en la base imponible del ahorro.

Generalmente, la liquidación de intereses se realiza al vencimiento, por lo que en ese momento se deberá hacer frente a la retención por parte de Hacienda.

Los tipos impositivos que se aplican actualmente son:

• 💵19% para el ahorro de hasta 6.000 euros
• 💵21% para los tramos de entre 6.000 y 50.000 euros
• 💵23% para los ahorros entre 50.000 y 200.000 euros
• 💵26% para ahorros de más de 200.000 euros

Aquí tienes los mejores depósitos bancarios de 2022

El dinero que se deposita tanto en cuentas bancarias como en depósitos está garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos(FGD) que opera en todo el ámbito de la Unión Europea. Este fondo cubre los ahorros que se encuentran en cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas remuneradas o depósitos a plazo fijo con el fin de hacer frente a cualquier quiebra que sufra una de sus entidades adheridas.

Aunque el FGD opera a nivel europeo, cada país tiene su propio fondo, con sus respectivas leyes y condiciones. En el caso del Fondo de Garantía de Depósitos de España, cada ahorrador tiene garantizado un máximo de 100.000 euros, al igual que en la mayoría de países de la UE.

Además, todos los bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito tienen la obligación de estar adheridas a este fondo, por lo que el dinero de los clientes está asegurado en caso de insolvencia de la entidad financiera.

En este vídeo tratamos el tema del Fondo de Garantía de Depósitos.

¿Los depósitos de bancos de otros países son igual de seguros?

Sí. A través de Raisin podemos contratar de forma completamente segura cualquier depósito de otro país, sin ningún tipo de peligro.

Piensa que la cuenta en la que irías recibiendo los intereses es una cuenta Raisin abierta en Keytrade Bank, sucursal belga de Arkéa Direct Bank SA (Francia). Estás protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos del país galo que, al igual que el español, que protege a todos los depositantes hasta 100.000€ por entidad.

Aunque ya hemos visto que a la hora de contratar un depósito es fundamental que tengas en cuenta diferentes puntos así como tus intereses como inversor, también es importante recalcar las ventajas y desventajas de los mismos.

Ventajas de los depósitos

• ✅ Remuneración simplemente por mantener el dinero depositado dentro de la cuenta de la entidad.


• ✅ Producto financiero muy fácil de contratar.


• ✅ Diferentes plazos para elegir el que más se adapte a ti.


• ✅Saber con antelación la rentabilidad que se obtiene.
  

Desventajas de los depósitos

• ❌ Falta de liquidez, ya que cuando lo contratas te comprometes a mantener el dinero durante un plazo de tiempo fijado. Si decides cancelarlo antes de tiempo, es probable que tengas penalización.


• ❌ La rentabilidad cada vez suele ser más reducida debido a los bajos tipos de interés fijados por el Banco Central Europeo.


• ❌ Fiscalidad: deberás asumir la correspondiente retención por parte de Hacienda en el momento en el que la entidad te abone los intereses. Por lo general, las ganancias obtenidas se integran dentro de los rendimientos de capital. Estas se sumarán al resto de rendimientos que se hayan generado a lo largo del año y tributarán como rentas del ahorro.

Una vez establecidas las diferencias, en este artículo nos centraremos en los depósitos a plazo y cuáles son los depósitos más rentables en 2022. A la hora de elegir un depósito es importante fijarse en la inflación pero, cuando estamos en un momento de inflación alta como este (8,3% en su tasa interanual), no debemos dejar a un lado la intención de meter nuestro dinero en depósitos, ya que, lo que es seguro, es que estaremos ganando más que si lo dejamos “bajo el colchón”.

Para poder acceder a las rentabilidades más elevadas dentro de los depósitos es preciso acudir a entidades extranjeras. En este caso, la italiana Banca Sistema ofrece productos a plazo fijo con diferentes rentabilidades a uno, dos, tres, cuatro, cinco y diez años. El depósito que ofrece una mayor rentabilidad es, obviamente, el que obliga a mantener el dinero en el banco por un periodo más largo.

En este caso, si depositamos nuestro dinero a diez años Banca Sistema conseguiremos una TAE del 1,14%. Para poder abrir un depósito en Banca Sistema tendremos que tener un importe mínimo de 5.000 euros y un máximo de 100.000 y todo el trámite se podrá hacer de manera online. Además, la entidad permite llevar a cabo la cancelación anticipada, aunque, eso sí, sin abonar los intereses generados, ya que la liquidación se realiza al vencimiento.

Al tratarse de una entidad con sede en Italia, nuestros ahorros estarán respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos de ese mismo país. Respecto a la rentención, en Italia no se realiza rentención fiscal a los no residentes en el país, aunque al hacer la declaración de la renta en España sí tendremos que declarar los ingresos por intereses de nuestro depósito y tributar por ellos.

Depósito Banca Sistema

El banco checo J&T Banka ofrece depósitos que van desde el año con una TAE del 0,30% hasta aquellos que a los cinco años llegan al 0,88% TAE), o los cuatro 0,89%.

Para acceder a sus productos, el importe mínimo de inversión es de 10.000 euros, con un máximo de 100.000. La entidad abonará la remuneración al vencimiento del depósito y el dinero ahorrado en este producto no podrá ser rescatado de manera anticipada.

En cuanto a las retenciones, la retención estándar de los intereses generados por los depósitos en Chequia es 15%, pero con motivo de los acuerdos de doble imposición entre Chequia y España, es posible reducir esta retención hasta el 0% si los clientes presentan un Certificado de Residencia Fiscal con convenio para Chequia expedido por la Agencia Tributaria.

Como importe mínimo para abrir el depósito la entidad exige 10.000 euros, con un máximo de 100.000 y para las cantidades aportadas abonará los intereses al vencimiento del plazo acordado.

Respecto a la cancelación anticipada, Haitong Bank sí permite esta posibilidad aunque afectará a los intereses generados, ya que si el depósito se cancela antes del plazo fijado el cliente no recibirá ningún tipo de remuneración.

En la parte de las retenciones fiscales, se aplicará un 28% de acuerdo a la legislación portuguesa. No obstante, podremos deducirnos hasta el 15% si presentamos el certificado de residencia fiscal con convenio para Portugal expedido por la Agencia Tributaria junto con el formulario 21-RFI.

Banca Progetto 36 meses es uno de los depósitos europeos que ofrece mejor rentabilidad a tres años, con una TAE que alcanza el 1,10%. De esta manera la entidad de origen italiano fundada en 1994. El banco tiene sus sedes en Milán y Roma. Su cartera de productos incluye, en particular, productos de inversión, préstamos para el sector público y oportunidades de financiación para pequeñas y medianas empresas.

CKV es una entidad de origen belga fundada en 1956 y perteneciente a una de las mayores empresas de inversión del mundo. Ofrece uno de los depósitos europeos con mejor rentabilidad a ocho años, con una TAE que alcanza el 1%. Requiere una inversión mínima de 5.000 euros. Es uno de los muchos depósitos que puedes contratar en Finect a través de Raisin.

Otra de las opciones la encontramos en el banco letón BlueOrange Bank, cuyo depósito con mayor rentabilidad ofrece un 0,90% TAE a tres años.

Se puede acceder al mismo con un importe mínimo es de 1 euro, con un límite máximo de 100.000. La entidad realizará el pago de intereses al vencimiento y no ofrece la posibilidad de cancelar anticipadamente.

Los intereses generados en los depósitos de BlueOrange están sujetos a una tributación del 20%. Esta imposición puede ser reducida hasta el 10% si se presenta el certificado de residencia fiscal expendido por la Agencia Tributaria.

**En el ranking de los mejores depósitos de este 2022 destacan Renault Bank, BFS y WiZink.

¿Qué rentabilidad tienen los depósitos bancarios en España?

Por el momento, la remuneración de los depósitos españoles es más reducida:

• BBVA: Depósito Combinado BBVA ofrece una remuneración del 0,15% TAE a un año con una inversión mínima de 300 euros.
• Renault Bank: ofrece un depósito a dos años con una remuneración del 0,50% TAE, y con un mínimo de inversión de 500 euros.
• WiZink: depósito que ofrece 0,35% TAE a tres años con un mínimo de inversión de 5.000 euros.
• Banco Pichincha: depósito que ofrece un 0,50% TAE a un año y que no cuenta con inversión mínima.

No obstante, en muchas ocasiones, esta rentabilidad a veces no llega a compensar la inflación, sobre todo si lo comparamos con la rentabilidad anual que ofrecen los fondos de inversión de perfil conservador. En esta herramienta que os dejamos aquí abajo es posible comprobarlo para cada caso concreto.

¿Tienes un depósito? Averigua con qué fondos ganar más.

Aunque en el mercado de depósitos existen infinidad de productos, lo cierto es que por mucho que mantengamos nuestros ahorros en ellos por considerarlos seguros es posible que muchas veces nos hagan perder dinero si no somos conscientes de la evolución de la inflación.

Es por ello que si todavía seguimos manteniendo nuestros ahorros en productos cuya remuneración se sitúa por debajo del 1% y pensamos que estamos obteniendo beneficios lo más probable es que necesitemos a un asesor financiero que nos ayude a mantener nuestro patrimonio frente a la inflación y a sacarle rendimiento de forma segura.