¿Se puede invertir y ahorrar a través de un seguro?

El mundo asegurador quiere aumentar su parte del pastel del ahorro para la jubilación de los españoles y para ello han renovado su oferta de seguros de ahorro e inversión. Es la forma de complementar lo que ya captan a través de planes de pensiones ahora que este producto empieza a perder el favor de los ahorradores. 

Existen varias fórmulas para invertir en seguros y generar una renta para la jubilación. Como ocurre con otros productos, los hay que permiten asumir más riesgo y otros que son directamente garantizados. La elección dependerá de tu tipo de perfil inversor. Si no lo tienes claro, aquí puedes averiguarlo.

Todas las opciones de ahorrar a través de un seguro tienen un denominador común: se realizan a través de un seguro de vida. A partir de ahí surgen las diferencias y los seis productos que te puede ofrecer tu aseguradora e incluso tu banco. ¡Vamos a verlos!

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¿Tienes dudas y no sabes cómo hacerlo? En estos casos, la mejor opción puede ser acudir a un experto financiero que te ayude con tus finanzas y te oriente sobre la forma que más te conviene para rentabilizar tus ahorros.

PPA o Planes de Previsión Asegurado

Son la alternativa aseguradora a los planes de pensiones. Un PPA es básicamente un plan de pensiones asegurado que funciona a través de un seguro de ahorro. Sus ventajas y desventajas son similares a las de un plan de pensiones, empezando por la escasa liquidez que ofrece.

En otras palabras, el dinero del PPA sólo podrás rescatarlo en determinados casos, como al llegar la jubilación, en situaciones de desempleo, de enfermedad grave, invalidez o pasados 10 años desde la primera inversión.

Al recuperar el dinero, habrá que pagar impuestos en la declaración de la renta en la parte de las rentas del ahorro al tipo general. A cambio, se pueden desgravar las aportaciones que vayas realizando en el PPA y no pagarás impuestos por los traspasos que realices.

PIAS o Plan Individual de Ahorro Sistemático

Es otro de los seguros de ahorro clásicos que toda correduría, aseguradora y banco ofrecen. Se trata de un seguro de previsión a largo plazo que después se puede rescatar como capital o constituir una renta vitalicia asegurada. Su funcionamiento es sencillo, cada mes se van pagando una serie de primas ligadas a un seguro de vida que se van sumando hasta el rescate del dinero. La inversión anual no podrá superar los 8.000 euros ni el total acumulado los 240.000 euros.

La mayoría de PIAS se ofrecen con una garantía de rendimiento, pero también los hay que no, que buscan un objetivo de rentabilidad mayor.

A diferencia de los PPA, el capital del PIAS se puede recuperar en cualquier momento, aunque no permite desgravar en el IRPF. Al hacer la declaración de la renta tendrás que pagar impuestos, salvo que optes por recuperar como renta vitalicia. Sólo en ese caso, los rendimientos estarán exentos siempre que hayas mantenido la inversión como poco cinco años y que el tomador, asegurado y beneficiario sean la misma persona.

Planes de Ahorro 5

Pueden contratarse en formato ‘cuenta de ahorro’ o como seguro de ahorro. En el segundo son los denominados los SIALP, seguros individuales de ahorro sistemático y una variante de los PIAS surgida de la última reforma fiscal.

Básicamente son seguros de inversión que permiten inversiones de hasta 5.000 euros al año. Aunque el dinero se puede recuperar a partir del primer año, cuentan con la ventaja fiscal de que no se pagan impuestos si se mantiene la inversión durante por lo menos 5 años.

Por lo menos el 85% del capital invertido debe de estar asegurado, lo que al final limita mucho el rendimiento que ofrece este seguro de ahorro e inversión. De hecho, de media no alcanzan el 1%.

Unit Linked

Es una de las alternativas que más está creciendo en el último año como fórmula para unir fondos y seguros. La major forma de definirlo es como una póliza de vida que invierte en fondos de inversión.

Los Unit Linked son la herramienta de las aseguradoras para poder salir de la escala rentabilidad de la renta fija y apostar por carteras más arriesgadas… y también más rentables. A través de estos productos las aseguradoras empiezan a ofrecer carteras de inversión perfiladas para competir con las gestoras de fondos.

Desde el punto de vista fiscal un Unit Linked se integra con el resto de rentas del ahorro como rendimiento de capital mobiliario por la diferencia entre lo que aportas y lo que recibes.

Una de las ventajas es que, al tratarse de un seguro, no forma parte de la masa hereditaria y se pueden establecer cortapisas especiales para poder acceder al capital depositado en el unit linked si se quiere dejar como herencia.

Rentas vitalicias

Las rentas vitalicias son un producto totalmente enfocado a la jubilación. Su funcionamiento es muy sencillo: se invierte un capital inicial y a cambio se obtiene una renta mensual garantizada durante el resto de la vida.

Lógicamente, cuanto mayor sea el dinero inicial y más capital se cobrará al mes. Esta opción también sirve para dejar una renta vitalicia a los herederos si se opta por no cobrar el dinero en vida.

Si quieres saber más sobre todos los productos que mencionamos en este artículo te dejamos aquí algunos contenidos relacionados: 

- Así funciona un PIAS: ¿te convienen?

- Qué es un SIALP y cuándo puede merecer la pena

- Qué son las rentas vitalicias y cómo funcionan

- Así funciona un Unit Linked: ventajas y desventajas

- Así funcionan los PPA: ¿son para ti?

Este contenido se ha elaborado bajo un criterio editorial y no constituye una recomendación ni propuesta de inversión. La inversión contiene riesgos. Las rentabilidades pasadas no son garantía de rentabilidades futuras.