Vicente Varo

(Kaloxa)

CMO en Finect. Periodista financiero. Me encantan las finanzas del comportamiento

Madrid. Madrid. ESPAÑA.

"¿Me llegará la pensión cuando me jubile?"


Escrito 27 Nov 15

Hace unas semanas asistí en calidad de 'experto', fíjate tu, al programa Espejo Público de Antena 3, que presenta Susanna Griso. Estaban haciendo un reportaje a raíz de la nueva web lanzada por la Seguridad Social para que cada ciudadano pueda consultar cuanto está previsto que cobre al jubilarse.

De momento, solo pueden acceder a esos datos con certificado electrónico los mayores de 55 años , si no me equivoco. ( Rectificación: como se dice en los comentarios, ya puede acceder todo el mundo si tiene certificado)

El formato de mi intervención era muy sencillo. Había tres personas de perfiles muy distintos que me hacían una pregunta sobre su mayor preocupación de cara a las pensiones: una joven empleada en una tienda de deporte; un mecánico en paro y una abogada. Los tres tenían en el fondo una misma duda, aunando cada uno la planteaba desde su situación personal. Sería algo así como... "Cuando llegue a la edad de jubilación, la pensión me llegará para vivir como me gustaría? 

A cada uno le respondí lo mejor que supe y lo podéis ver en el vídeo, haciendo click aquí o en la imagen (yo aún no me he visto, aviso):  

Para mí es evidente que a la mayoría 'no nos llegará' por una simple cuestión de demografía: la cifra de mayorzotes crecerá mucho más los próximos años que la de población en edad laboral.

Ahora se ha puesto de moda el debate de que, si falta pasta, debería sacarse una partida extra de los impuestos. Pero esto es una trampa al solitario, te dicen: mira tus pensiones no van a bajar, el único mensaje posible para un político que quiere ganar unas elecciones, cuando en realidad ese dinero te lo están cogiendo del otro bolsillo.

Pero, aun imaginando que el futuro fuera más rosita de lo esperado, creo que como ciudadanos hay un riesgo que no podemos permitirnos: depender solo de ese dinero.  Parece una obviedad, pero la mayoría de gente a mi alrededor no ha hecho esta reflexión. Y me extraña más en los que somos más jóvenes y tenemos la gran fortuna de tener un trabajo y poder ahorrar.

La cohorte que ahora se mueve en los 50-60 años y las que hay por debajo iremos teniendo un progresivo deterioro en el poder adquisitivo con la pensión pública. Yo lo tengo bastante claro. Cada vez irá a más. Quizá no baje en términos nominales, pero ese dinero cada año comprará menos cosas.

¿Qué podemos hacer? Me preguntaban los entrevistados. Cinco cosas: 

- Lo primero, actuar como si no nos fuera a llegar, por mucho que alguno crea que sí, con el típico argumento de "nos llevan asustando muchos años pero al final seguimos cobrando. Oye, si es así y tienes razón al jubilarte, pues mejor que mejor. Pero si no, el riesgo de fiarlo todo a esa carta es enorme si algún dia te quieres retirar.

- Lo segundo, hábito de ahorro. No importa que al principio sea muy poco dinero. Lo importante es coger hábito.

- Lo tercero, empezar a invertir lo antes posible. Tengo un sobrino que el otro día rompió su hucha para pagarse sus estudios en el extranjero. Había acumulado 900 euros. Si en vez de estar en el cerdito hubiese estado en un fondo de bolsa decente, como mínimo tendría el doble. El interés compuesto puede hacer maravillas, como ya puse con números en el post " Cuánto debo aportar a un plan de pensiones"

- Cuarto, tener un buen plan financiero. En realidad, debería ser lo primero. Pero lo pongo en esta posición porque cuando se lo digo a mis amigos les da pereza... Y entonces siguen sin hacer lo anterior. Efectivamente, conviene dedicarle un buen ratito a pensar qué jubilación quiero tener, qué nivel de vida me gustaría mantener, cuánto dinero me podría hacer falta para ello, cuánto podría ahorrar por mí mismo y qué rentabilidad necesito.

Si haces esto lo primero, la necesidad de ahorrar e invertir desde ya sale sóla... Pero no puedes esperar a tener el plan para empezar a ahorrar. Ahora bien, si no te da pereza, lo mejor es pensar ya en ese plan. Si puedes contar con un conocido o un asesor financiero que te ayude, mejor que mejor, te aportará realismo.

- Quinto. Dedica un tiempo a revisar y buscar buenos productos. Igual has empezado a ahorrar con un plan de pensiones que te han ofrecido en el banco porque te regalaban un jamón. Sin embargo, la rentabilidad es lamentable... Bueno, por lo menos has empezado a ahorrar. Ten en cuenta que puedes cambiar de plan sin gastos y sin tener que pagar a Hacienda por los beneficios, si lo haces con la figura del traspaso. Si no tienes un buen fondo o plan, ¡cambiate! 

Si descubres un buen fondo o un buen plan, como muchos de los que cada semana se comentan en Unience, y tu estás en uno con más comisiones que rentabilidad, ¡Cámbiate! Recuerda que cuanto antes, más dejarás trabajar al interés compuesto. 

Y grábate esto a fuego: nunca contrates un producto para tu jubilación por un regalo que te den al contratarlo. Lo que importa es sólo la rentabilidad. Elige productos con un buen historial de rentabilidad. 

En fin, escribiendo este artículo acabo de recordar otro que hice hace tiempo, el de " Cómo mejorar los planes de pensiones". Estoy convencido de que según vayamos avanzando en el tiempo habrá una mayor sensibilidad política a mejorar este pilar, aunque de momento no se ha hecho nada todavía... Casi al revés, diría yo.

¿Cómo lo véis? ¿De acuerdo con estos puntos? ¿Algo que no os guste de mi planteamiento?

Comentarios (54)

30 Nov 15

@beagle, créeme, en el caso de rescatar el plan de pensiones estando
en paro y sin ingresos, es muy rentable, y sobre todo cuanto menor
haya sido la duración del plan. Date cuenta que cuando se tenía
trabajo e ingresos y se aportaba al plan de pensiones, se desgrava de
las aportaciones al tipo impositivo marginal (supongamos que al 47%
porque se tenía buena nómina). Y cuando se queda en paro y sin
ingresos, se rescata el plan de pensiones en modo renta con una
tributación como renta del trabajo a un tipo menor (entre el 20% y el
47%) para que sea rentable. De esta manera, se desgrava con las
aportaciones a un tipo mayor que con el que se tributa en los
rescates. La verdad es que es una putada tener que quedarse en paro
para optimizar un plan de pensiones. Es como aquel que decía: 'Mi
mujer ya no me da la tabarra y ahora está muy simpática conmigo, lo
malo es que se está tirando al jardinero'.


No obstante, coincido contigo en que los planes de pensiones no
resultan nada atractivos.


30 Nov 15

@julrodpe, cuando estas en paro o te jubilas,  en esas circunstancias
el personal lo único que ve, es que se está tributando cada año a
Hacienda al percibir la renta mensual , bien sea  vitalicia, actuarial
,o  asegurada  que de las tres formas se la puede nominar , o por otro
lado  renta financiera.


Si se trata de renta financiera donde puedes elegir cantidad ,
supongamos que 1500 euros al més los cobras íntegramente , al año son
18000 euros que te han ingresado limpios sin descuentos . Cuando al
año siguiente haces la declaración has de considerarlo como un ingreso
del trabajo , pero sin retención porque la entidad gestora no lo hace 
, con lo cual te sube la tarifa y has de abonar aproximadamente casi
4000 euros por este concepto  calculando un 21 % que es lo que se
suele retener a un pensionista.


En definitiva de 18000 que percibes anualmente por tu plan de
pensiones , el estado se lleva 4000 anualmente. Si esto lo multiplicas
por una esperanza de vida de 2o años desde los 65 , les acabas pagando
a Hacienda aproximadamente 80.000 de tu plan de pensiones.


¿Quien se acuerda en esos años que cuando eras joven te desgravaste
unas cantidades por hacer ingresos en el plan ?


Lo comido por lo servido, pagas de mayor lo que te abonaron de joven
, pagas cuando lo más lo necesitas , cuando debería ser al revés,


Si no cambian la fiscalidad de los planes a la hora del rescate , a
mi me parece que no cumplen su función.


Saludos.


30 Nov 15


@beagle, pues si te
parece que la tributación de un plan de pensiones en la jubilación es
una putada, ya ni te cuento si lo que heredas es un plan de pensiones
de tus progenitores y lo rescatas cuando estas trabajando.


El Estado con los planes de pensiones se basa en las siguiente
premisas y supuestos:


 · El plan de pensiones inculca al ciudadano una filosofía de ahorro.


 · El plan de pensiones le deja al ciudadano dinerito en el presente
(la desgravación del aporte) y ahorros en el futuro jubileo (la hucha
del plan menos la tributación).


 · El plan de pensiones no le quita al ciudadano con la tributación
más de lo que antes le ha dado con las desgravaciones. Las gallinas
que entran por las que salen, aunque siempre entran unas pocas más que salen.


 · El Estado considera que el ciudadano en la jubilación no
necesitará hacer frente a tantos gastos como en la madurez, ya que
tendrá vivienda pagada, hijos independizados y una vida social poco
exigente (una vez al año un viajecito del Imserso al Pepe's
Bar
de Benidorm). Lo malo es que en esta España de hoy en día son
los yayos los que sacan adelante a hijos y nietos.


30 Nov 15

Es cierto @julrodpe , como bien dices ,si alguien en edad de estar
trabajando hereda un plan de pensiones, su castigo será , no sobre el
21 % del jubiladete en caso de renta mensual , si no sobre su
porcentaje que puede ser del 30 ó 40 %.


Y si lo sacas en efectivo lo mismo.


Si ahora con un gobierno en mayoría parlamentaria  y que se auto
proclama liberal, no han modificado la estructura en general del 
ahorro, y se sigue interviniendo y fiscalizando a los ciudadanos , en
lugar de incentivar en este caso a los planes privados, ( que tan
necesarios son, vista la precariedad futura de las pensiones públicas,
debido la vitalicia falta de previsión de los gobernantes de este pais
) es que esta reforma no se va a llevar a cabo nunca.


El estado debería crear las leyes para que los ciudadanos puedan
crear riqueza y administrar sus planes y sus ahorros, pero levantando
el pié de la fiscalidad y que cada uno gestione sin ser atracado por
el estado intervencionista.


Al final me ha salido la vena liberal, que vamos a hacer.


 Sorry , jeje .


30 Nov 15

 


@beagle, Si no lo tengo mal entendido :       


En el supuesto de una persona que tenga la suerte de haber logrado en
p. de pensiones100 mil € y decidiese cobrar 1000 € mensuales vía renta
vitalicia a partir de los 66 años como el % de la renta mensual sujeta
a tributación SOLO es del 20 % si le aplicamos el tipo actual del 21 %
SOLO se quedara reducida en un 4,20%, es decir 958 € cada mes limpios
de impuestos. Además la parte aun no dispuesta sigue incrementando su
valor por la adición de intereses según la inversión vinculada subyacente.


A mi me explicaron que solo una parte de la renta percibida tributa
en IRPF como RMC, rendimiento de capital mobiliario y no rendimiento
del trabajo.


Salvo error por mi parte sigo considerando este sistema el ideal
desde el aspecto financiero-fiscal para obtener un complemento a la
pensión de la Seg. Social.


Saludos.


 


 


 


 


30 Nov 15

Hay que distinguir los diferentes tipos de renta .


Si es una renta vitalicia no sigue generando plus valía, con una
vitalicia lo que se pacta es una cantidad hasta el dia de tu muerte
independientemente de la edad que tengas cuando eso ocurra.


Si tienes 300.000 euro en el plan y pactas con tu entidad una renta
vitalicia la vas a percibir hasta tu defunción, si mueres al segundo
mes de jubilarte  , te quedas sin la pensión  tú porque te has muerto,
y tus herederos también  , si vives hasta los 125 años cobraras la
misma cantidad aunque haya sobrepasado el importe global del plan.


Otra cosa es una renta financiera  aquí percibes la cantidad que tu
elijas hasta que se acabe el saldo del plan , y se acaba o no
dependiendo de la cantidad que percibas cada mes y de la evolución del
propio plan de pensiones, si cobras a  menor ritmo de la subida en
rentabilidad del plan, podrías morir y quedar  algún remanente en el
plan. O al contrario, si sacas una cantiddad importante en relación a
la cantidad total y el plan no marcha bien , te puedes quedar sin plan
antes de morir .



El castigo financiero anual es el mismo para ambas opciones.


Si te parece interesante , estupendo, a mi me parece un robo .


PD- Y por cierto si cobras 1000 al mes y le aplicas un 20 % , no
quedan 958 como indicas, quedan 800 mensuales , al cabo del año 2400 a
pagar a papá estado.


Y  quien te  haya explicado que la renta percibida  no va integra a
rendimientos del trabajo, no domina el tema.


30 Nov 15

@beagle, Sin ningún animo de entrar en polémicas absurdas, a lo mejor
me he expresado mal :


- El 20 % es la ÚNICA cantidad sometida a IRPF : 200 € que
multiplicados por el tipo actual del 21 % son los  únicos 42 € a pagar. 


- En todo caso y en el peor de los supuestos se trataría de un
aplazamiento en el pago de impuestos de unas cantidades que en su
momento no pagamos por las ventajas de las desgravaciones fiscales y
eso que yo sepa ni es malo ni tiene contraindicaciones.


Saludos.


 


 


1 Dec 15

Me parece que no has entendido casi nada, lo siento no puedo
expresarlo mejor.


saludos.


1 Dec 15

@kaloxa Enhorabuena por el artículo. Y como siempre, por la cantidad
de comentarios, este tema suscita mucho debate. Pero gracias a éstos y
otros en otros foros va calando el mensaje del ahorro a largo plazo.


!Hasta el Gobierno saliente habla de aprovisionar las futuras
pensiones con los impuestos! (cosa, ya comentada en otros hilos, que
tiene que hacer por obligación contractual) si algún día llegáramos a
no tener suficiente dinero en las arcas para hacerlo, como parece ser
puede ocurrir próximamente. Ya no habla de que tenemos que
acostumbrarnos y asumir que en el futuro las pensiones desaparecerán
o serán testimoniales (estamos en época electoral y hay que dar
ánimos! jeje!)


El como se debería hacer no sería aumentando los impuestos a los de
siempre ni creando otros nuevos, sino racionalizando los que ya se
cobran, por un lado, y capitalizando y gestionando bien el dinero que
los españoles les entregamos cada día ( no regalando dinero en el
rescate bancario, menos deuda pública, eliminando el despilfarro
innecesario en el gobierno del estado, las autonomías y los
ayuntamientos, etc, etc..) por el otro.


Con referencia a los Planes de Pensiones coincido con la mayoría que
tienen una fiscalidad deplorable y si se quiere que sean una
alternativa o un complemento real a las pensiones públicas deberán
cambiarse muchas cosas, sino de momento es preferible ahorrar con
otros productos, que ya se han comentado.


Y por supuesto te animo a seguir sin descanso en la labor que haces,
tú y otros como tú, para cambiar esa gran ignorancia en temas de
economía financiera básica que tenemos los españoles. Gracias.


 


1 Dec 15

Hace días, expuse mi opinión y mi situación personal. Esto es
importante, cuando das una opinión sobre este tema hay que explicar TU
SITUACION PERSONAL, si tienes un plan de pensiones, qué tipo de plan
de pensiones, por qué lo hiciste. Es que si no, es muy fácil opinar, y
cuando se leen opiniones sin saber la situación personal del que
habla, como que no sabes si el que habla sabe de lo que habla (vaya
trabalenguas que me ha salido). Si leo una opinión de una persona de
35 años que acaba de suscribir un plan de pensiones, que tiene un
trabajo fijo, pues igual le digo que no, que más le habría valido otro
tipo de producto de ahorro, porque en treintaintantos años vete tú a
saber cómo estará este, nuestro país, igual no lo conoce nadie que
llegue a nonagenario o centenario de los que vivimos ahora. No sé si
me entendéis lo que quiero decir. Bueno, ya no intervengo más en este hilo.