Invertir para la Jubilación

Cuando pensamos en preparar la jubilación, lo primero que se nos viene a la cabeza es invertir en planes de pensiones, esta es una opción, pero no la única. Hay muchas maneras de invertir para la jubilación más allá de los planes de pensiones, otra de las opciones más rentables de cara al futuro, son los fondos de inversión.

Los planes de pensiones son productos pensados para preparar la jubilación. Al igual que los fondos de inversión, invierten en una cesta de inversiones (dependiendo del tipo de plan, éste puede invertir en activos con menos riesgo, como la renta fija; con mayor riesgo, como la bolsa, o en una mezcla de ambos). 

¿En qué se diferencia un plan de pensiones de un fondo de inversión? La principal diferencia entre ambos productos reside en la liquidez de los planes de pensiones. Mientras que en un fondo de inversión puedes rescatar tu dinero en cualquier momento, al ser los planes de pensiones vehículos destinados al ahorro a largo plazo sólo podrás disponer del dinero aportado en el momento de jubilarte o salvo ciertos supuestos recogidos en la ley.

Y la verdad, es que los planes de pensiones cada vez ofrecen una menor rentabilidad y una mayor cantidad de impuestos a pagar en caso de rescaten. Por ello, os dejamos por aquí un listado de otros productos interesantes para invertir de cara a la jubilación:

• PPA (Plan de Previsión Asegurado). Es un producto similar a los planes de pensiones, aunque con la diferencia principal de que son un seguro de ahorro que, por tanto, nos garantizan el mismo dinero que habíamos invertido en el momento que llegue la jubilación.
• Fondos de inversión. Invierten en una cartera de activos diversificada. Cuentan, por lo general, con rentabilidades más elevadas y pueden ser rescatados sin necesidad de esperar a la jubilación, aunque asumiendo los correspondientes impuestos. 
• PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático). Se trata de un seguro de vida ahorro que invierte en fondos con un interés garantizado. Al igual que los fondos, también se puede rescatar en cualquier momento y solo se tributa por las plusvalías. No obstante, si se rescatan como renta vitalicia y pasados cinco años la tributación se reduce considerablemente. 
• Unit Linked. Es un producto muy parecido al PIAS aunque, en este caso, las primas aportadas se destinan a fondos y también a la contratación de un seguro de vida, garantizando una cobertura en caso de fallecimiento aunque sin asegurar que obtengamos una rentabilidad, por mínima que sea. 

En definitiva, invertir para la jubilación es algo necesario y hoy en día dispones de un abanico amplio de posibilidades para poder prepararla con tiempo y con productos adaptados a tus circunstancias
 

Una de las ventajas del plan de pensiones es que existen distintos tipos en función del riesgo que quieras asumir para tus ahorros. Los hay garantizados (ofrecen menor rentabilidad, pero tienes certeza sobre lo aportado); de renta fija pura, de bolsa y mixtos, que combinan la inversión en bolsa con los bonos para equilibrar el riesgo. El segundo aliciente es que puedes traspasar tus ahorros de un producto a otro, como explicábamos más arriba, sin necesidad de tributar hasta el momento del rescate. Por último, está la ventaja fiscal de los planes de pensiones, que te permite una desgravación de 8.000 euros o el 30% de los rendimientos netos del trabajo, la menor de ambas cantidades.

En el lado de los inconvenientes del plan de pensiones, está el hecho de que tienen limitaciones de liquidez. Es decir, no podrás rescatar los ahorros invertidos hasta, al menos, 10 años desde la fecha en que los aportaste. Este punto tiene salvedades como algunas situaciones de excepción que contempla la ley, como desempleo de larga duración o enfermedad grave, entre otros. Otra de las cuestiones a tener en cuenta es que en el momento del rescate debes estudiar muy bien cuál es la modalidad que fiscalmente te beneficia más, para no llevarte sustos.

Puedes plantearte que es una opción para ti si:

• Te preocupa tu futura pensión pública y buscas un complemento para mantener tu nivel de vida una vez que te jubiles.
• Quieres facilidades para traspasar tu dinero de un producto a otro las veces que quieras hasta que des con el producto con el que estás contento.
• No tienes inconveniente en que ese dinero esté bloqueado unos cuantos años y solo puedas rescatarlo en casos especiales.
   

Para comenzar, la mayoría de los planes de pensiones y fondos de inversión no garantizan el dinero aportado. Existe una modalidad que sí lo hace y que son los planes de pensiones o fondos de inversión garantizados. Por lo demás, hay productos de inversión de cara a la jubilación con menor riesgo (renta fija, por ejemplo) y otros con mayor riesgo y que aspiran a mayor rentabilidad (de renta variable, por ejemplo). 

¿Quiere decir eso que si quiebra una entidad puedes perder tus aportaciones? Ni mucho menos, el dinero que aportas a un plan o un fondo queda fuera del balance de la entidad gestora y depositaria. Es decir, si la gestora quebrase, tu dinero seguiría intacto y seguirías siendo partícipe del fondo de pensiones, cuyo capital estaría intacto.
 

Lo primero que debes plantearte para elegir el mejor producto de cara a tu jubilación es ¿qué quiero hacer cuando me jubile? ¿Cuándo tengo pensado dejar de trabajar? ¿Quiero jubilarme de golpe o podría retirarme poco a poco? ¿Cuánto dinero extra quiero tener para complementar mi pension? Y, lo más importante de todo: ¿cuánto puedo invertir ahora y cuánto puedo ir ahorrando?

Una vez respondidas estas preguntas, tendremos una visión realista de nuestra situación, un plan trazado que podremos seguir y un objetivo claro. 

Una vez hecho esto, el último paso será siempre el de elegir el mejor producto adaptado a tu situación. Porque al final, el mejor producto para invertir en nuestra jubilación, será aquel que mejor se adapte a tus circunstancias y te ayude a cumplir tus objetivos.